Aflați caracteristicile unui plan bun de pensionare
Există două tipuri principale de planuri de pensii sponsorizate de companie: planuri de beneficii determinate și planuri de contribuții definite.
Un plan de beneficii determinate este un plan sponsorizat de angajator în care beneficiile angajaților sunt calculate utilizând o formulă care analizează factori precum durata de angajare și istoricul salariilor. Dacă sunteți eligibil pentru o pensie la locul de muncă, sunteți considerabil depășită numeric de la majoritatea lucrătorilor care nu au acces la acest tip de plan. Este încă important să vă faceți timp pentru a vă înțelege opțiunile de venit în timpul pensionării.
Dacă nu aveți acces la o pensie prin intermediul angajatorului dvs., cel mai probabil angajatorul dvs. oferă un anumit tip de plan de contribuții definite. 401 (k), 403 (b), 457 de planuri și planurile de economisire a creanțelor sunt unele dintre cele mai populare exemple de planuri de contribuții definite. Cu planuri de contribuții definite angajatul face cea mai mare parte a contribuțiilor la plan și direcționează investițiile.
Ce separă cele mai bune planuri de pensionare sponsorizate de companie de celelalte?
Iată câteva aspecte pe care trebuie să le luați în considerare înainte de a decide să participați la un plan sponsorizat de angajator:
Eligibilitate: anumite planuri de pensionare sponsorizate de companie sunt disponibile în Ziua 1. Altele necesită o anumită vechime înaintea angajărilor eligibile pentru participare. Cu cât perioada de așteptare pentru planul dvs. de pensionare este mai scurtă la lucru, cu atât mai curând veți putea participa la planul de pensionare.
Limite de contribuție: IRS stabilește limite cu privire la cât de mult puteți contribui la planurile de contribuții definite.
Companiile își pot stabili propriile limite, care pot fi mai mici decât limita IRS. De exemplu, unii angajatori vă limitează contribuțiile totale la un procent din salariul dvs., în timp ce alții limitează contribuțiile de recuperare. Este important să determinați cât de mult puteți contribui la un plan sponsorizat de companie.
Mecanisme de potrivire: Multe planuri de pensionare vor oferi stimulente speciale pentru a încuraja participarea și pentru a vă oferi un impuls imediat. Contribuțiile de potrivire a angajatorilor nu sunt necesare, însă ele sunt, de obicei, una dintre cele mai importante caracteristici pe care angajații tind să se concentreze asupra evaluării planurilor de pensii. Măsurile de stimulare variază în funcție de procente. Exemple populare includ un meci de 50 la suta din primele 6 la suta a contribuit la plan. Acest lucru ar necesita o contribuție de 6% din salariu pentru a obține un meci de 3% din companie. Alți angajatori se potrivesc cu 100% din contribuții până la primele 6% (sau mai mult). Înțelegerea companiei dvs. vă va ajuta să vă asigurați că nu lăsați bani pe masă. De asemenea, vă ajută să evaluați pachetul total de beneficii dacă cântăriți avantajele și dezavantajele aderării la o companie.
Vesting: Vesting este un termen folosit pentru a determina cât de mult din fondurile de pensionare planul pe care le puteți lua cu dvs. când vă părăsiți compania.
Sunteți întotdeauna învestiți în propriile contribuții. Fiind "investit imediat" înseamnă că aveți 100% acces la contribuțiile angajatorului de potrivire. Alte programări de încadrare obligă să rămâneți pe o perioadă lungă de timp înainte de a vă putea lua contribuțiile potrivite cu dvs. la părăsirea locului de muncă.
Costurile și taxele de investiție: Acesta este unul dintre cei mai buni predictori ai performanței investițiilor pe termen lung. Dar există o gamă largă de costuri potențiale asociate cu planurile de pensii, iar costurile ridicate ale planului și taxele vor eroda returnările investiției dvs. în timp. Acesta este motivul pentru care este important să înțelegeți tipul de taxe și cheltuieli din planul dvs. și cum se compară cu ceilalți. Nerdwallet și FeeX oferă un instrument de analiză a taxelor pentru a ajuta la examinarea taxelor și cheltuielilor ascunse.
Simplitatea și conveniența: cele mai bune planuri de pensionare sponsorizate de angajator sunt concepute pentru a automatiza comportamentele financiare inteligente.
Nu trebuie să decideți dacă să salvați pentru pensie sau să aveți o noapte în oraș de fiecare dată când primiți un salariu. Acest lucru permite o modalitate simplă și convenabilă de salvare pentru pensionare. Cu toate acestea, unele planuri sponsorizate de companie sunt mai ușor accesibile decât altele prin intermediul unei varietăți de aplicații și portaluri online.
Activitate "Locație": Conceptul de localizare a activelor se referă la caracteristicile de diversificare fiscală în cadrul unui plan sponsorizat de companie. Planurile tradiționale de pensionare permit contribuții înainte de impozitare, care oferă astăzi scutiri fiscale, dar sunt supuse impozitului pe venit atunci când se iau retrageri în timpul pensionării. Opțiunile Roth devin din ce în ce mai populare și vă oferă opțiunea de a contribui la un impozit după impozitare, care ar putea crește fără taxe. Spre deosebire de Roth IRAs, Roth 401 (k) s nu sunt supuse unor limite de venit. Funcțiile Roth oferă o flexibilitate suplimentară și sunt atrăgătoare dacă anticipați că sunteți în aceleași categorii de impozitare sau venituri mai mari atunci când intenționați să folosiți ouăle de cuib de pensii.
Opțiuni de investiții: Fondurile mutuale sunt cele mai populare instrumente de investiții pentru planurile de pensionare sponsorizate de companie. Alte opțiuni de investiții includ active, cum ar fi acțiuni individuale, fonduri index și trusturi de investiții imobiliare . Unele planuri sponsorizate de companie oferă alternative de brokeraj auto-direcționate, care permit investitorilor DIY și celor care lucrează cu consilieri financiari să aleagă dintr-o gamă mai largă de opțiuni de investiții. Un plan bun de pensionare oferă opțiuni de investiții diversificate pentru investitorii hands-on și hands-off . Disponibilitatea fondurilor de alocare a activelor și / sau a fondurilor de pensionare a datei de destinație oferă pensionarilor posibilitatea de a găsi un acces la un portofoliu diversificat, fără a fi nevoie să fie un guru investitor sau să monitorizeze constant contul de pensionare.
Orientarea și sfaturile privind alocarea activelor : Alocarea de active este o strategie de investiții menită să ajute investitorii pe termen lung să-și răspândească banii într-o varietate de clase de investiții diferite. Obiectivul principal este de a maximiza randamentele pentru un anumit nivel de risc. Principalii factori care determină o strategie de alocare a activelor sugerate includ orizontul de timp al investiției și toleranța la risc asociată fluctuației sau volatilității randamentelor unei investiții. Multe planuri sponsorizate de companii au adăugat instrumente care oferă îndrumări privind alocarea activelor și consiliere de investiții, în timp ce altele oferă educație financiară imparțială. Unele dintre aceste instrumente personale și online sunt disponibile fără costuri suplimentare, în timp ce altele au o taxă de administrare a activelor. Utilizarea instrumentelor de alocare a activelor disponibile vă poate ajuta să creați un portofoliu de investiții diversificat, cu îndrumare profesională.
Accesibilitate prin intermediul împrumuturilor planului de pensii și a transferurilor în plan: Mulți planificatori financiari recomandă utilizarea planurilor de pensii ca o ultimă soluție. În timp ce împrumuturile oferă acces la activele dvs., acestea vă pot face să pierdeți din profitul investițiilor mai mare. Dar pentru cei care au nevoie de un mod ieftin de a consolida datoria aceste împrumuturi pot fi o opțiune care merită luată în considerare. Unele planuri de pensionare permit opțiuni de retragere în serviciu odată ce atingeți vârsta de 59 ½ ani. Această flexibilitate adăugată permite investitorilor auto-direcționați posibilitatea de a transfera activitățile planului de pensionare către un IRA în timp ce se află la locul de muncă.
Funcțiile de investiții automatizate: Planurile sponsorizate de companie pot face mai mult decât simplificarea și ușurarea procesului de economisire pentru pensionare. Funcțiile automate de reechilibrare vă pot ajuta să respectați abordarea de alocare a activelor în perioadele de volatilitate a pieței. Caracteristicile escaladării ratei de contribuție vă permit să vă măriți treptat contribuțiile în timp. Aceste caracteristici găsite în cadrul mai multor planuri ajută la automatizarea procesului decizional de pensionare inteligentă.
Planurile de pensionare sponsorizate de angajator beneficiază atât de societatea care stabilește planul, cât și de angajatul care participă la acesta. Cele mai bune planuri oferă o gamă largă de caracteristici care include majoritatea elementelor evidențiate mai sus.
Unde puteți compara planul de pensionare cu alții?
Cel mai bun loc pentru a începe revizuirea unui plan de pensionare existent este de a lua legătura cu angajatorul dvs. și de a examina documentația planului dumneavoastră de pensii. Planurile de pensionare au devenit mai bune în ultimii ani când vine vorba de ruperea lucrurilor în termeni mai ușor de folosit. Totuși, aceasta poate fi o sarcină descurajantă dacă vă simțiți copleșiți de jargonul tehnic și de legale. Brightscope oferă un serviciu pentru a analiza o varietate de planuri de pensionare sponsorizate de angajator și puteți chiar să comparați un plan cu companii similare.