Mișcarea greșită vă poate costa mii
1. Cunoașteți programul și statutul de veste
Dacă participați la un plan de pensionare de 401 (k) sau similar, puteți fi eligibil pentru a primi un cont de angajator sau altă formă de contribuție a angajatorului la contul dvs. de pensii. Aceste contribuții ale angajatorului sunt denumite în mod obișnuit bani "liberi" și pot avea un impact semnificativ asupra dimensiunii contului dumneavoastră de pensii. Deși banii pe care i-ați contribuit prin deduceri de salariu sunt întotdeauna 100% investit , ceea ce înseamnă că este întotdeauna legal al tău (indiferent dacă ești angajat în companie sau nu), meciul tău de companie are de obicei un program de stabilire care determină cât de mult din angajatorul tău contribuțiile sunt legal și când. Aceste perioade de procurare sunt de obicei programate pe o perioadă de câțiva ani. Dacă aveți un meci angajator, verificați documentele planului de pensionare sau întrebați departamentul de resurse umane când veți fi 100% investit.
Câteodată așteptarea altor câteva luni sau un an poate face o mare diferență în cât de mult din banii "liberi" pe care îi vei lua cu tine când pleci. Pe de altă parte, lăsând angajatorul dvs. înainte de a fi pe deplin învestit înseamnă că veți pierde o parte, dacă nu toate, a contribuțiilor angajatorului dvs. și a oricăror câștiguri din acești bani.
Să aruncăm o privire la un exemplu.
Să presupunem că, în conformitate cu termenii planului de angajare, vă angajați 20% pe an timp de cinci ani. Ai fost cu angajatorul tău de o lună timid de patru ani, deci ai 60% investit. Să presupunem că ați câștigat 40.000 $ pe an și ați contribuit cu 15% din salariul dvs., sau 6.000 $ pe an, la planul dvs. de 401 (k). Să spunem, de asemenea, că angajatorul nostru corespunde cu 100% din contribuția dvs., sau alte 6 000 de dolari pe an. Dacă plecați acum, veți primi 60% din meciul angajatorului dvs. în ultimii ani sau 14 400 $ (6 000 $ / an x 4 ani = 24 000 x 60%). Dacă ați mai rămas o lună, ați plăti un plus de 20% și veți primi încă un meci de angajator de 4.800 USD. Dacă ai mai rămas 13 luni, vei primi un meci suplimentar de 9.600 $ în angajator pentru cei patru ani pe care i-ai petrecut deja, plus un meci de 6.000 $ pentru al cincilea an, pentru un total de 15.600 $ în meciul angajator - nu țineți cont de câștigurile obținute din acești bani în perioada în care a fost investit. Chiar dacă meciul angajatorului dvs. este mai mic de 100%, puteți vedea în continuare modul în care vă puteți îndepărta de la o mare parte a banilor grați, prin faptul că nu vă așezați cu grijă plecarea.
2. Cunoașteți opțiunile contului dvs. de retragere
Odată ce ați luat decizia de a schimba locurile de muncă și de a schimba angajatorii, cele mai importante întrebări financiare pe care le veți confrunta este ce să faceți cu 401 (k) sau cu alți bani ai planului de pensionare .
Prea mulți oameni ajung să-și recupereze economiile la pensie atunci când schimbă locurile de muncă și folosesc banii pentru altceva. Nu numai că aceasta este una din primele 6 greșeli de planificare a pensiilor pentru a evita, dar este complet evitabilă. Când vine vorba de cei 401 (k), cei mai mulți oameni au în esență patru opțiuni atunci când își părăsesc angajatorul, care sunt:
- Încasa
- Lăsați banii în plan
- Treceți la planul calificat al noului dvs. angajat
- Treceți la un IRA sau altul
Să aruncăm o privire la ceea ce înseamnă fiecare dintre aceste opțiuni pentru dvs.
Câștigați din contul dvs. 401 (k)
Pentru a înțelege implicațiile acestei greșeli comune, să folosim numerele pentru a ilustra. Să presupunem că aveți 50.000 dolari în planul dvs. 401 (k). În loc să stabiliți o răsturnare directă unui alt plan, aveți banii plătiți direct pentru dvs. Administratorul planului va lua în mod automat 20% din taxe, conform legii, deci veți primi un cec pentru 40.000 $.
Când timpul de impozitare revine, este posibil să fiți surprinși să aflați că, dacă ați fost sub vârsta de 59 de ani, atunci când ați plătit, va trebui să plătiți o pedeapsă de 10% pe total (înainte de impozitare) sau în acest exemplu , încă 5.000 de dolari. Acum banii tăi s-au diminuat de la 50.000 $ la 35.000 $.
Durerea nu se oprește aici. S-ar putea foarte bine să vă aflați într-o bandă mai mare decât cele de 20% pe care administratorul planului le-a reținut din fondurile dvs. Dacă este cazul, va trebui să veniți cu diferența de timp de impozitare. Dacă vă aflați în categoria de impozitare de 31%, de exemplu, va trebui să distrugeți diferența între 20% și 31%, ceea ce reprezintă un plus de 11% sau 5.500 dolari. Dacă nu ați planificat această taxă adițională și mulți oameni nu, este posibil să trebuiască să împrumutați pentru a veni cu taxele suplimentare. În plus față de această problemă imediată a banilor, economiile dvs. inițială de 50.000 de dolari în pensionare ar fi în prezent scăzute la 29.500 USD. Acum, calculați impozitele dvs. de stat și locale cu suma de 50.000 $ și deduceți-le din cele 29.500 $ rămase, iar în funcție de locul în care locuiți, vă poate fi mai mică de 5.000 $. Ouch! De fapt, ați renunțat doar cu jumătate din investiția inițială și ați schimbat serios retragerea.
Lăsați banii în planul fostului dvs. angajator
Deci știi că nu vrei să renunți la plan atunci când pleci, dar trebuie să faci ceva? Răspunsul nu este neapărat. Dacă aveți cel puțin $ 5,000 în planul dvs. de 401 (k), majoritatea angajatorilor vă oferă opțiunea de a vă lăsa fondurile în vechiul plan. Atâta timp cât sunteți mulțumiți de performanța investițiilor și de administrarea planului, aceasta poate fi o opțiune bună, mai ales dacă noul dvs. angajator nu oferă un plan de 401 (k). Dar totuși doriți să luați în considerare ultima opțiune (vă vom spune de ce).
Trecerea la un nou angajator 401 (k)
Luați legătura cu noul dvs. angajator pentru a vedea dacă oferă un plan calificat de 401 (k) sau alt calificat și când veți fi eligibil să participați. Majoritatea planurilor de pensionare pentru angajatori vor accepta modificări de la alte planuri de angajare calificate. De fapt, acceptarea fondurilor suplimentare este în beneficiul lor, deoarece există imediat mai mulți bani din care să perceapă taxele administrative. Dacă optați pentru acest traseu și există o perioadă de așteptare pentru a participa la planul noului dvs. angajator, vă recomandăm să vă lăsați fondurile în planul vechiului dvs. angajator până când sunteți eligibil în cadrul noului plan. Cel mai important aspect cu rollover este de a vă asigura că tranzacția este într-adevăr un rollover (sau un transfer de la un administrator la un administrator). Pentru a face acest lucru, asigurați-vă că toate verificările de răsturnare sunt scrise direct la noul administrator de plan, și nu la dvs. În cazul în care cecul este scris direct către dvs., administratorul planului dvs. va deduce taxa de 20% pentru taxe și va trebui să veniți cu diferența de 20% pentru a face o răsturnare completă și pentru a evita impozitele. În timp ce în acest scenariu veți obține 20% înapoi când vă depuneți declarația de impozit pe profit la sfârșitul anului, atâta timp cât ați depus peste 100% din fonduri în termen de 60 de zile, dar de ce să fiți forțat să veniți cu un o sumă mare și lăsați unchiul Sam să vă folosească banii fără dobândă între timp?
Deși rularea activelor dvs. de pensii în planul noului dvs. angajator este o mișcare perfect acceptabilă, este posibil să nu fie cea mai bună alegere pentru dvs. Să aruncăm o privire la ultima opțiune pentru 401 (k) fonduri pentru a afla de ce.
Treceți la un IRA
Dacă nu puteți sau nu doriți să vă lăsați banii în planul vechi al angajatorului dvs. 401 (k) și noul dvs. angajator nu oferă un plan, puteți merge la aproape orice bancă sau instituție financiară și puteți deschide o retragere individuală pentru rollover cont (IRA) în care să vă răsturnați fondurile. Mulți muncitori ignoră această opțiune deoarece sunt la fel de fericiți să-și mențină activele de pensionare sub o formă de plan de angajator, dar aici este un motiv convingător pentru care nu doriți să faceți acest lucru. Cele mai multe planuri de pensionare pentru angajatori au opțiuni de investiții limitate în efortul de a reduce costurile, dar au, de asemenea, taxe administrative ridicate care reduc valoarea contului dvs. Dacă optați pentru o răsturnare IRA, nu numai că vă deschideți oportunitățile de investiții pentru aproape orice investiție din acțiuni și obligațiuni individuale către fonduri mutuale și ETF-uri, dar puteți evita taxele costisitoare. Acum, asta e un câștig de câștig pentru economii la pensie!
Linia de fund
Lăsarea angajatorului dvs. pentru o nouă oportunitate poate avea mai multe consecințe financiare decât cele considerate anterior, însă luând în considerare toate implicațiile discutate aici, puteți evalua cu înțelepciune impactul pe care schimbarea locurilor de muncă îl poate avea asupra economiilor dvs. de pensii și pentru a lua decizia cea mai informată.