Nu maximizați potrivirea angajatorului dvs.
Dacă sunteți suficient de norocos să lucrați pentru un angajator care oferă un plan de pensionare cu un program de potrivire 401k sau altul, profitați de el! Odată ce ați investit în plan (adică, odată ce ați lucrat la companie suficient de mult timp pentru a avea un drept absolut asupra oricărei părți a valorii contului pe care angajatorul dvs. a contribuit-o în numele dvs.), acel angajator se potrivește cu banii, numai dacă ați contribuit singuri la plan.
Ceea ce se întâmplă este că un meci angajator este gratuit și cel mai bun randament al dolarului pe care îl veți găsi probabil. De exemplu, dacă angajatorul dvs. se potrivește cu dolarul pentru un dolar de până la 3% din salariul dvs., atunci ar trebui să contribuiți cel puțin 3% din fiecare salariu în plan.
Procedând astfel, economisiți în mod eficient 6% din salariul dvs. în fiecare an, dar pierdeți doar 3%. Nu vă maximizați meciul angajatorului dvs. lăsând bani pe masă care ar putea fi utilizate pentru a finanța securitatea financiară și stilul de viață pe care doriți să îl pensionați.
Luarea unui împrumut din contul dvs. de pensionare
Prea mulți oameni tratează planul lor de pensionare ca un cont de economii dacă planul permite împrumuturi, ceea ce este o caracteristică comună. Împrumutarea banilor din economiile dvs. de pensii poate fi o greșeală costisitoare. Când plătiți banii înapoi, banii pe care i-ați scos în primul rând au pierdut ocazia să crească și să se complice.
Atunci când înțelegeți efectele puternice ale interesului de comprimare, ar trebui să recunoașteți și costurile de oportunitate de întrerupere a procesului. În timp ce vă puteți plăti înapoi interesul, în general, acesta nu compensă timpul pierdut.
Un alt risc pe care îl luați atunci când luați un împrumut din planul dvs. de pensionare apare dacă vă părăsiți locul de muncă înainte de a rambursa împrumutul. În unele cazuri, împrumutul poate fi considerat ca o distribuție dacă nu este plătită integral, ceea ce înseamnă plata impozitelor și, eventual, o pedeapsă rigidă de retragere anticipată.
Nu vă diversificați investițiile.
Vechea zicală spune: "Nu puneți toate ouăle într-un coș". Este un sfat solid și este aproape direct aplicabil abordării dvs. față de portofoliul dvs. de investiții, dar oamenii de multe ori nu îl urmează. Este ușor să vă prindeți investițiile atunci când piața se descurcă bine și urmărirea rezultatelor mari poate părea o idee bună. O mai bună întoarcere ouă de cuib mai bun. Dar fără o diversificare adecvată, vă supuneți unui risc semnificativ mai mare, cu un singur potențial de returnări mai bune.
Lipsa unei diversificări corecte este deosebit de răspândită în rândul acelor investitori care primesc stocul de angajatori ca parte a beneficiilor sau compensațiilor lor.
Deși există reguli generale care reglementează când și cât de mult din stocul de angajator pe care îl puteți vinde la un moment dat, este în general o practică nepotrivită de a păstra fiecare actiune, permițându-i să devină o porțiune mai mare și mai mare din portofoliul total de investiții. În cele din urmă, un portofoliu diversificat în mod corespunzător vă va ajuta să minimalizați riscul în timp ce vă maximizați rentabilitatea.
Nu vă reechilibrați portofoliul
În timp ce diversificarea portofoliului dvs. de investiții este importantă, nu este prea bine dacă nu reechilibrați în mod regulat și portofoliul dvs. De-a lungul timpului, un portofoliu care a început ca 50% din acțiuni și obligațiuni de 50% probabil că nu va fi același cu câțiva ani sau chiar luni în jos.
În cazul în care stocurile se confruntă cu o perioadă de creștere semnificativă, partea din stoc a portofoliului dvs. va crește, în timp ce portofoliul dvs. de obligațiuni poate crește ușor.
Această diferență ar putea transforma portofoliul dvs. într-un amestec de acțiuni de 70% și obligațiuni de 30%, ceea ce este bine că amestecul este adecvat vârstei dvs. și toleranței la risc, dar dacă este adecvat un echilibru de 50/50, acest portofoliu ar fi acum semnificativ mai riscante decât ar trebui să fie.
Renunțarea la planul dvs.
Când părăsiți un angajator cu care dețineți un cont de pensionare, aveți mai multe opțiuni privind ce să faceți cu contul dvs. În primul rând, îl puteți lăsa în plan, ceea ce nu este o alegere oribilă dacă nu aveți un alt cont de pensionare (cum ar fi un IRA) la care să puteți alimenta fondurile. În al doilea rând, faceți un mandat de încredere în transfer (cunoscut și sub numele de răsturnarea IRA) unui alt cont de pensionare calificat, cum ar fi un IRA sau planul noului dvs. angajator.
În al treilea rând, poți renunța. Aici încep greșelile. Mulți oameni decid să-și retragă planul de pensionare pentru angajatori atunci când părăsesc compania. Unele fonduri cu intenția de a reinvesti banii într-un alt cont, dar există o diferență enormă între încasarea și retragerea. Când retrageți un plan de pensionare înainte de împlinirea vârstei de 59½ ani, nu vă supuneți numai impozitului pe venit asupra întregii valori, ci și unei sancțiuni rapide de retragere anticipată. Aceasta poate fi o mișcare scumpă. Pentru unii oameni, aceasta înseamnă aproape tăierea valorii contului în jumătate!
Atunci când inițiați un transfer de la un administrator la altul, puteți trece întreaga valoare a contului într-un alt cont calificat fără a plăti taxe sau comisioane. Deci, atunci când părăsiți un angajator, ar trebui să vă gândiți în mod ideal să rulați banii într-un IRA. Acest lucru nu numai că elimină toate impozitele sau penalitățile curente, ci și vă deschide oportunitățile de investiții (planurile de 401k au, în general, opțiuni de investiții limitate) și probabil că scade semnificativ taxele de investiție (planurile de 401k tind să aibă taxe mari).
A deveni paralizat de alegeri
Planificarea de pensionare este plină de întrebări. "Câți bani am nevoie pentru a salva?" "Câți bani am nevoie la pensionare?" "Ce investiții sunt potrivite pentru mine?" În timp ce planificarea de pensionare este plină de alegeri importante de făcut, nu vă permiteți să fiți copleșiți în inacțiune.
Evitarea și inacțiunea sunt, probabil, cele mai mari greșeli pe care le puteți face atunci când vă planificați să vă retrageți. Deci, luați lucrurile cu un pas la un moment dat. Din moment ce este interesul tău cel mai valoros, interesul cel mai important este să începi să salvezi și să investești într-un cont de pensionare, fie că e vorba de un plan de angajator sau de un IRA.
Apoi, pe măsura creșterii ouălui de cuib și a apropierii de pensie, luați în considerare lucrul cu un Planificator financiar certificat (CFP), pentru a discuta planul de pensionare și opțiunile care sunt cele mai bune pentru dvs.