Elementele de bază ale planificării pentru pensionare
În mod tradițional, pensionarea a fost văzută ca un anotimp de viață când vă puteți relaxa și vă puteți bucura de o carieră îndelungată în forța de muncă. Pentru unii dintre aceștia viziunea include petrecerea timpului cu familia și prietenii, călătoriile, voluntariatul sau chiar munca cu jumătate de normă. Acesta este visul de pensionare.
Din nefericire, o mulțime de oameni au renunțat la planificarea pensionării și este dificil de imaginat posibilitatea obținerii independenței financiare.
Realitatea de pensionare este că doar 69% dintre lucrători consideră că ei și / sau soțul / soția au economisit suficienți bani pentru pensionare. Potrivit celui mai recent sondaj privind încrederea în sistemul de pensii al Institutului de Cercetare pentru Beneficiari pentru Angajați și al Mathew Greenwald & Associates, doar aproximativ 6 din 10 lucrători și / sau soții / soții lor au salvat orice pentru pensionare.
Pensionarea poate fi un sezon foarte dificil de viață pentru oricine nu reușește să salveze. Fără suficient de un ouă de cuib de pensie, ai putea să te afli spunând "atât de mult" la pensionarea visurilor și salut la o carieră de lucru extinsă. Mai rău, totuși, ți-ai putea petrece pensionarea îngrijorându-te de bani și trăind stres financiar.
Vestea bună este capacitatea de a trăi confortabil în timpul anilor de pensionare este în mare parte sub controlul dumneavoastră. Cu puțină planificare și o bază solidă de wellness , lucrul pentru totdeauna nu trebuie să fie realitatea ta de pensionare!
Iată câteva acțiuni pe care le puteți lua astăzi pentru ca procesul de atingere a obiectivelor de pensionare să se simtă mai ușor de realizat:
Stabiliți obiectivele de pensionare.
Pentru a stabili un plan de pensionare personalizat, este important să vă creați propria definiție unică a ceea ce înseamnă pensionarea pentru dvs. Începeți să vă puneți următoarele întrebări:
- Când ați vrea să vă retrageți în mod ideal?
- Ce aștepți la cele mai multe?
- Câți ani te aștepți să trăiești la pensie (adică, care este speranța de viață)?
- Ce stil de viață vrei să te pensionezi?
- Ce venit lunar ai nevoie în timpul pensionării pentru a-ți menține stilul de viață actual?
- Care sunt sursele de venit disponibile (securitate socială, pensie, 401 (k), venituri din investiții, capital propriu, etc.) pentru a vă aloca pensia?
- Câți ani aveți pentru a salva?
- Cum vă veți petrece timpul în pensie?
Când setați obiectivele de pensionare, încercați să le puneți în scris. Pe măsură ce creați planul scris, încercați să vă concentrați asupra lucrurilor pe care le puteți controla, cum ar fi cât de mult să economisiți și unde să le investiți. Un plan scris de pensionare vă va ajuta să urmăriți progresul în timp. Dar acest lucru nu ar trebui să fie un set și să-l uitați procesul. Asigurați-vă că monitorizați planul și ajustați dacă este necesar.
Aflați dacă economisiți suficient.
Potrivit unui sondaj recent realizat de Financial Finesse, doar aproximativ jumătate dintre muncitori și-au luat timp să calculeze cât de mult vor avea nevoie de pensionări pentru pensionare. Puteți utiliza obiectivele dvs. de pensionare ca un ghid pentru a determina dacă economisiți suficient. Dacă vârsta de pensionare planificată este mai mare de zece ani, este bine să vizați pur și simplu un procent din venitul dvs. curent ca obiectiv de pensionare. Mulți planificatori financiari recomandă să încercați să înlocuiți aproximativ 80% din salariul curent pentru a vă menține același stil de viață confortabil în timpul pensionării.
Pe măsură ce vă apropiați de pensie, utilizați foaia de lucru Planificare bugetară pentru pensionare pentru a vă estima cheltuielile de pensionare .
Pentru a determina dacă sunteți pe calea cea bună pentru a vă îndeplini obiectivele de pensionare, utilizați un calculator de pensionare. Pentru a vă asigura că nu lipsesc detaliile importante, trebuie să colectați următoarele informații:
- Cele mai recente declarații și / sau solduri ale contului curent pentru toate conturile de pensii, inclusiv planurile de pensionare sponsorizate de angajatori (401 (k), 403 (b), planurile de pensii etc.) și IRA.
- Sumele totale ale contribuției planificate care se vor efectua în fiecare an în conturile dvs. de pensii.
- Rata anticipată a inflației și rata medie anuală a așteptărilor privind rentabilitatea care va fi utilizată în calcule.
- Niveluri de venituri dorite și acceptabile în timpul anilor de pensionare.
- Estimați-vă veniturile viitoare din sistemul de securitate socială (estimator de pensionare pentru securitate socială).
O varietate de calculatoare de pensii și instrumente de estimare sunt disponibile pentru a vă ajuta să vă dați seama dacă planul dvs. de pensii este pe calea cea bună sau dacă există un deficit.
Amintiți-vă că dacă rezultatele dvs. nu sunt exact așa cum ați planificat, există pași pe care îi puteți lua pentru a vă îmbunătăți perspectiva. Cheia este cel puțin să aveți conștiința despre locul în care stați astăzi. Este, de asemenea, o idee bună să executați o altă estimare de pensionare cel puțin o dată pe an.
Alegeți tipul corect de conturi pentru a salva pentru pensionare (și pentru a vă ajuta să crească).
Activitatea "locație" este un aspect important al planificării pensiilor. Există o varietate de opțiuni de economisire a pensiilor pentru a vă ajuta să economisiți pentru retragerea de vis. Este evident că economisirea pentru pensionare este atât de importantă încât unchiul Sam este dispus să ofere avantaje fiscale pentru economisirea în anumite conturi de pensii (cum ar fi IRAs, 401 (k) , 403 (b) și 457 planuri). Iată un scurt rezumat al principalelor tipuri de conturi de pensii care trebuie luate în considerare.
Planuri de pensionare sponsorizate de angajatori (401k, 403b, 457, etc). Mulți experți financiari sugerează că planul de pensionare al companiei dvs. poate fi una dintre cele mai bune investiții. Există câteva motive valabile pentru care acest lucru ar trebui să fie primul loc pentru a începe călătoria dvs. de economii la pensie.
- Contribuțiile sunt realizate pe o bază înainte de impozitare, astfel încât acestea să vă reducă direct venitul impozabil. De asemenea, acestea cresc impozitul amânat, ceea ce înseamnă că nu veți plăti impozite pe câștiguri până când nu sunteți gata să retrageți fondurile.
- Este rar înțelept să lași în urmă orice bani grați, așa că nu ratați contribuțiile angajatorului de potrivire! Majoritatea companiilor oferă programe de potrivire care pot spori randamentul banilor. Pentru a beneficia de un meci de angajator, asigurați-vă că contribuiți cel puțin la meciul companiei, dar nu simțiți că trebuie să vă opriți acolo. Suma medie a contribuției angajatorului este de aproximativ 3%. Cu toate acestea, este recomandat, în general, să vă străduiți să economisiți între 10 și 20% din venitul dvs. pentru obiective pe termen lung, cum ar fi pensionarea.
- Planurile sponsorizate de angajatori devin din ce în ce mai portabile. Aceasta înseamnă că pot fi transferate fără consecințe fiscale într-un IRA sau într-un viitor plan de pensionare al unui angajator printr-un rollover.
- Opțiunile de cont Roth devin din ce în ce mai răspândite în cadrul planurilor de pensii sponsorizate de angajator. Dacă nu aveți nevoie să scădeți venitul dvs. impozabil sau să vă vedeți că vă aflați într-un grad mai ridicat de impozit pe venit în timpul pensionării, vă recomandăm să luați contribuții Roth.
Verificați Conturi individuale de pensionare (IRA). Dacă angajatorul dvs. nu oferă un plan de pensii de 401 (k) sau similar, este posibil să fiți eligibil să finanțezi un cont tradițional individual de retragere (IRA) deductibil. Dacă angajatorul dvs. oferă sau nu un plan de pensionare, nu este singura opțiune de investiție atunci când vine vorba de salvarea pentru pensionare. Poate fi eligibil pentru a finanța un IRA tradițional amânat de impozitare sau un Roth IRA fără taxe. IRA sunt o altă modalitate excelentă de a scuipa bani pentru viitor. Unele limite ale veniturilor și alte restricții se aplică pentru a deduce contribuția sau pentru a contribui la un IRA Roth . Deci, asigurați-vă că alegeți cel mai bun IRA pentru situația dvs. și amintiți-vă că puteți contribui întotdeauna la ambele, dacă nu sunteți sigur.
Luați în considerare conturile de economii de sănătate (HSAs). Conturile de economii de sănătate oferă avantaje fiscale excelente pentru cheltuielile de sănătate din buzunar. Acestea pot fi, de asemenea, utilizate ca o sursă suplimentară de venituri pentru pensionare.
Descoperiți opțiunile de planuri de pensionare pentru antreprenori și lucrătorii pe cont propriu. Dacă sunteți persoană care desfășoară o activitate independentă sau dacă dețineți o afacere foarte mică, cu câțiva angajați, aveți posibilitatea de a configura planuri de pensionare pe cont propriu, care ar putea facilita salvarea pentru pensionare și reducerea impozitelor pe parcurs.
Asigurări și anuități. O varietate de produse de asigurare și anuitate diferite există în zilele noastre, care pot fi utilizate ca parte a unui plan bine structurat privind veniturile din pensionare. De exemplu, anuitățile oferă creșteri și venituri amânate din impozite.
Conturi de investiții impozabile. În timp ce conturile de investiții cu amânare fiscală sunt, de obicei, primul loc pentru a începe cu investiții fiscale inteligente, conturile impozabile au unele beneficii. Flexibilitatea de a utiliza fonduri din mai multe motive este un beneficiu. Altă este capacitatea de a profita de recoltarea pierderilor fiscale și de ratele scăzute ale câștigurilor de capital atunci când folosiți investiții eficiente din punct de vedere fiscal. Puteți, de asemenea, să vă uitați la obligațiunile municipale pentru venituri fără taxe.
Examinați modul în care sunt investiți banii.
Nu veți ajunge prea departe în planul de economii dacă vă puneți banii într-un cont de economii, în fondul de pe piața monetară sau în alt loc "sigur" decât ați face dacă ați îngropat banii în pământ sau ați ascuns banii sub o saltea . De fapt, aceste presupuse opțiuni sigure sunt, de fapt, supuse unui risc semnificativ, cunoscut sub numele de inflație, care va afecta puternic puterea de cumpărare a unui dolar în timp. Cu alte cuvinte, după plata impozitelor se plătesc câștigurile dvs. din investiții, veți putea să cumpărați mai puțin cu banii atunci când vă retrageți decât puteți astăzi.
Modul în care alegeți să alocați activele pentru diferite tipuri de investiții poate avea un impact semnificativ asupra capacității dvs. de a vă atinge obiectivele de pensionare. Trebuie să faceți o autoevaluare pentru a determina ce alocare a activelor funcționează cel mai bine pentru situația dvs. particulară. De exemplu, puteți începe prin evaluarea toleranței la riscul investitorilor. Puteți compara alocarea curentă a activelor cu modelele de alocare a activelor compatibile cu toleranța la risc și orizontul de timp. Apoi, veți dori să stabiliți dacă preferați o abordare "pe mâini" sau o abordare mai "împărțită" de a investi. Investitorii cu retragere în mână pot prefera ușurința și comoditatea fondurilor de pensionare pentru data țintă sau a portofoliilor de alocare a activelor pre-mixte. O altă decizie importantă este dacă preferați un stil de management activ sau pasiv .
Faceți-o mai ușor prin crearea unui plan pe care îl puteți urmări cu ușurință.
Salvarea pentru pensionare nu este un eveniment unic, este un proces de-a lungul vieții de a crea obiceiuri bune. Cu cât puteți face mai mult pentru a vă simplifica planul de pensionare, cu atât va fi mai ușor să rămâneți pe drumul potrivit.