Bancar și împrumuturi

Elementele de bază ale băncii: cum și unde să începeți

Băncile fac parte din viața de zi cu zi, iar contul dvs. bancar este probabil implicat de fiecare dată când plătiți bani din plastic sau trimiteți bani prietenilor. Băncile și uniunile de credit joacă, de asemenea, un rol major în evenimentele de viață importante (cum ar fi cumpărarea unei case sau finanțarea altor obiective). Știind cum funcționează conturile dvs. vă va ajuta să beneficiați de aceste servicii în timp ce eliminați greșelile costisitoare.

Ce poti sa faci

Serviciile bancare includ totul, de la conturile de economii până la împrumuturi (și mai mult).

Unele dintre caracteristicile cele mai utile sunt descrise mai jos. Puteți trece prin viață fără a utiliza bănci sau uniuni de credit, însă cel mai probabil veți economisi timp și bani dacă utilizați servicii bancare gratuite sau cu taxă redusă .

Decideți care servicii bancare sunt cele mai importante pentru dvs. și dacă sunteți dispus sau nu să plătiți pentru aceste servicii.

Stocați bani: băncile oferă un loc sigur pentru păstrarea fondurilor. În loc să depozitezi bani sub saltea ta sau să o iei cu tine, poți să ții bani în bancă și să o iei atunci când ai nevoie de ea. S-ar putea să nu atingeți niciodată (sau rar) banii - puteți efectua majoritatea plăților în mod electronic. Fondurile băncilor asigurate de FDIC sunt protejate de guvernul Statelor Unite ( sindicatele de credit sunt la fel de sigure ), astfel încât fondurile dvs. asigurate nu se vor evapora dacă o bancă nu reușește .

Faceți plăți și mutați bani: trebuie să vă fie ușor să utilizați banii. Verificarea conturilor vă permite să scrieți cecuri împotriva banilor în bancă și există mai multe modalități de efectuare a plăților electronice:

• Plătiți cu cardul dvs. de debit la comercianții cu amănuntul sau comercianții online.

• Plăti facturile online dacă banca dvs. oferă acea facilitate (cele mai multe - de obicei, gratuit) și banca dvs. trimite banii furnizorilor de servicii, companiilor de utilități și altora.
• Furnizați informațiile contului dvs. în contul dvs. pentru a atrage fonduri din contul dvs.
• Utilizați aplicații și servicii online pentru a trimite bani prietenilor și companiilor pe care le cumpărați. Banca dvs. nu oferă neapărat aceste servicii, dar utilizează contul dvs. bancar pentru finanțare.
• Aduceți bani cuiva (sau dvs.) pentru tranzacții importante.

Atunci când cecurile personale și plățile electronice nu sunt o opțiune, puteți plăti și cecuri și ordine de plată .

Câștigați interes: Unele conturi bancare vă ajută să vă creșteți banii plătind dobânzi. Pe perioade lungi de timp, compunarea vă crește depozitul original într-o sumă mai mare de bani. Cu toate acestea, băncile sunt locuri de siguranță pentru a ține bani, astfel încât acestea nu ar trebui să plătească rate înalte pe care le-ar putea câștiga pe alte investiții. Băncile și uniunile de credit sunt cele mai bune pentru fondul dvs. de urgență și pentru banii pe care intenționați să-i cheltuiți în câțiva ani.

Împrumut banii: băncile sunt în domeniul de creditare. Acestea oferă împrumuturi auto și de acasă, carduri de credit și linii de credit pentru a începe o afacere. În mod tradițional, toate băncile au făcut (au luat depozite de la clienți și le-au folosit pentru a finanța împrumuturi), dar băncile câștigă venituri din alte surse și concurența a evoluat. Acum, aveți opțiuni suplimentare pentru împrumut, inclusiv creditori nebancari sau împrumuturi peer-to-peer .

Unde să deschideți un cont

Termenul "bancă" este adesea folosit generic. De fapt, există mai multe tipuri diferite de bănci , iar banca pe care o alegeți va afecta experiența dvs.

Sindicatele de credit și băncile locale sunt adesea o alegere excelentă pentru primul dvs. cont. Băncile online vă permit să câștigați puțin mai mult, fără costuri suplimentare, dar beneficiile sunt cele mai mari dacă aveți o mulțime de bani în bancă. Dacă încă mai aveți nevoi nesatisfăcute sau doriți un magazin unic, o bancă mare ar putea să vă ajute.

Băncile mari ar putea fi primul lucru la care vă gândiți, deoarece acestea fac publicitate agresivă și au numeroase locații ale sucursalelor. Aceste bănci sunt nume de uz casnic și oferă o gamă completă de produse și servicii. Acestea au o acoperire globală, o mulțime de bancomate de a alege, iar serviciul pentru clienți este disponibil în general pe tot parcursul zilei și al serii. Cu toate acestea, puteți fi doar unul dintre milioane de clienți, iar lucrul cu băncile mari poate fi frustrant. Este posibil să bancați gratuit cu o bancă mare, dar, în general, trebuie să beneficiați de scutiri de taxe pentru a vă bucura de verificări gratuite.

Băncile regionale și comunitare se concentrează, de obicei, pe zone geografice mai mici. Ar putea servi clienți în mai multe state, sau doar în unul sau două orașe.

Nu este surprinzător faptul că acestea sunt mai implicate în comunități și ajută persoanele și întreprinderile să opereze la nivel local - ele pot constitui o parte importantă a economiei locale. Deoarece au o influență mai personală, aceste bănci sunt mai predispuse decât băncile mari să ofere conturi gratuite de verificare și să aprobe împrumuturi și de obicei oferă aceleași produse și servicii (deși uneori serviciile pot fi limitate).

Sindicatele de credit sunt foarte asemănătoare băncilor regionale și comunitare. Dar au un nume diferit, deoarece structura de proprietate este diferită: ele nu sunt organizații non-profit care sunt deținute de clienți (spre deosebire de băncile deținute de investitori). Cu alte cuvinte, deveniți proprietar parțial atunci când deschideți un cont și depuneți bani. Mai ales în cazul uniunilor de credit mici, este posibil să aveți un timp mai ușor să obțineți aprobarea pentru un împrumut - un angajat ar putea să vă revizuiască cererea și să fie dispus să privească lucruri trecute care ar putea fi devastatoare pentru o bancă mare. Cu toate acestea, aveți întotdeauna nevoie de suficiente scoruri de credit și de venituri pentru a vă califica.

Băncile online funcționează în întregime online, astfel încât acestea sunt cele mai bune pentru consumatorii cu înaltă calificare. Serviciile bancare online sunt deseori gratuite, iar aceste bănci tind să plătească rate mai ridicate ale dobânzilor la conturile de economii (și chiar verificare) decât la băncile cu cărămidă. Cu toate acestea, ar putea fi util să păstrați un cont deschis la o bancă sau uniune de credit cu locații fizice din apropiere. Aceste filiale pot permite depozite și retrageri rapide și oferă servicii suplimentare .

Tipuri de conturi

Conturile de economii sunt cel mai de bază tip de cont bancar : plasați banii, banca plătește un pic de interes și puteți retrage numerar sau transfera fonduri în alt cont după cum este necesar. Cu toate acestea, conturile de economii nu sunt utile pentru cheltuielile de zi cu zi, din cauza limitelor cât de des puteți face anumite tipuri de retrageri . Din fericire, verificarea conturilor completează necesitatea.

Verificarea conturilor vă permite să vă cheltuiți cu ușurință banii . Pentru a face acest lucru, puteți:

• Scrieti cecuri
• Glisați cardul de debit
• Punch în numărul dvs. de card online
• Setați plățile prin facturi online
• Acordați-i autorităților să accepte ceea ce datorați din contul dvs. de verificare

Aceste conturi nu plătesc, de obicei, dobânzi, dar probabil că nu trebuie să păstrați un echilibru mare în verificarea oricum. Acestea fiind spuse, unele conturi de verificare cu randament ridicat și recompense plătesc mai mult decât un cont de economii de bază. Utilizarea unui cont de verificare este destul de simplă: majoritatea oamenilor au salariile depuse în verificarea și utilizarea banilor pentru a plăti cheltuieli sau pentru a transfera bani în alte conturi.

Conturile de pe piața monetară sunt ca un amestec de conturi de economii și de verificare . Ei plătesc dobânzi - adesea mai mult decât conturile de economii - dar este ușor să-ți cheltuii banii folosind un card de debit sau prin scrierea de cecuri. Singura captura este că băncile limitează numărul de plăți pe care le puteți face din cont (trei pe lună reprezintă o limită comună). Acestea sunt conturi bune pentru economii de urgență sau cheltuieli rare.

Certificatele de depozit (CD) sunt o altă opțiune pentru câștigarea unui interes mai mare decât contul dvs. de economii. De asemenea, cunoscute sub numele de depozite la termen , CD-urile necesită angajamentul de a vă lăsa fondurile neatinse pentru o anumită perioadă de timp. În schimb, banca vă plătește mai mult - dar va trebui să plătiți o pedeapsă dacă veți plăti anticipat. Condițiile variază de la șase luni la cinci ani, iar scadențele mai mari plătesc de obicei mai mult.

Cum se deschide un cont

Deschiderea unui cont bancar este doar o chestiune de informare și de efectuare a unui depozit. Puteți finaliza procesul în întregime online , însă unele bănci solicită să completați formulare. S-ar putea chiar prefera să vizitați o sucursală bancară în persoană, dar probabil că nu este necesar (sau convenabil).

Alegeți o bancă care să vă satisfacă nevoile la un cost redus (mai multe despre cele de mai jos). Odată ce v-ați decis unde să faceți bancă, este timpul să completați o cerere.

Oferiți informații despre dvs., inclusiv:

• Detaliile personale , cum ar fi numele dvs., data nașterii, numărul de securitate socială sau altele similare
• Identificarea , cum ar fi permisul de conducere, pașaportul sau un alt cod publicat (dacă deschideți un cont online, va trebui să furnizați numărul de identificare)
• Informații despre adresă (dacă utilizați o casetă Post Office sau o altă adresă similară pentru adresa dvs. de corespondență, va trebui totuși să furnizați adresa fizică)

Băncile trebuie să solicite informațiile de mai sus. Acestea ar putea solicita detalii suplimentare, cum ar fi venitul dvs., situația ocupării forței de muncă și multe altele. Dacă preferați să nu furnizați aceste informații, nu este necesar - dar ar putea fi necesar să găsiți o altă bancă. Excepția majoră este atunci când solicitați un împrumut: aproape oricine va întreba despre venitul dvs. înainte de a aproba un împrumut. Dacă nu se uită în credit sau venit, probabil că veți obține un împrumut foarte scump .

Contribuiți contul dvs. cu un depozit inițial. Puteți aduce numerar dacă deschideți contul personal sau scrieți un cec în contul dvs. nou. De asemenea, puteți să conectați conturile bancare existente la contul dvs. nou și să mutați banii în format electronic. Pentru adăugările ulterioare, puteți să vă configurați un depozit direct la angajatorul dvs. și majoritatea băncilor vă permit să depuneți cecuri luând o fotografie cu dispozitivul mobil .

Intrați într-o relație pe termen lung

Este o durere pentru a schimba conturile bancare , deci alegeți cu atenție. Cu conturile potrivite, veți observa greu banca dvs. (ceea ce este un lucru bun). Cu conturile greșite, veți experimenta frustrarea constantă și veți cheltui mai mult decât aveți nevoie.

Obțineți rate bune , ceea ce înseamnă rate ridicate ale economiilor dvs. și rate scăzute la împrumuturi. Nu aveți nevoie neapărat de cea mai bună rată absolută a națiunii, dar ratele devin mai importante pe măsură ce sumele în dolari se măresc. La împrumut, ratele toxice pot fi, de asemenea, o problemă: dacă plătiți 20% pe un card de credit, problemele sunt inevitabile.

Reduceți taxele: tarifele lunare de servicii și taxele de balanță mici pot costa sute de dolari în fiecare an - iar alte bănci ar putea oferi aceleași servicii gratuit. Mai ales dacă vă răsturnați, examinați cu atenție programul de taxe înainte de a vă deschide un cont.

Găsiți potrivirea potrivită: Gândiți-vă la modul în care doriți să interacționați cu banca dvs. Ești fericit să faci totul singur pe cont propriu? În acest caz, băncile online (sau programele cu costuri reduse la băncile de cărămidă și mortar) reprezintă o opțiune bună. Trebuie să vizitați o sucursală în mod regulat? Găsiți o bancă convenabilă și care funcționează conform programului dvs. (unele bănci sunt deschise în weekend și serii).

Alegeți caracteristicile pe care le doriți. Orice bancă sau uniune de credit poate oferi conturi de economii, verificări de bază și un card de debit. Ce caracteristici suplimentare le prețuiți? Câteva exemple includ:

• Dacă doriți să transferați fonduri între mai multe conturi bancare (în mod gratuit), aflați despre regulile de transfer ale ACH ale băncii. Unele bănci oferă serviciul gratuit, dar limitează numărul conturilor la care vă puteți conecta.
• Dacă primiți cecuri și urați să mergeți la bancă, asigurați-vă că sunt disponibile depozite mobile (sau depozite ATM) .
• Dacă utilizați în mod frecvent ATM-ul pentru retrageri, verificați rețeaua ATM sau obțineți un cont care rambursează comisioanele ATM.

Banking Gotchas

Veți fi un client mulțumit dacă evitați probleme majore. Din nou, nu este nevoie să obțineți cea mai bună rată a contului de economii din lume (pentru că se va schimba în mod constant) - aveți nevoie doar de un cont bancar bun .

1. Taxe, taxe, taxe: Băncile sunt notorii pentru a scoate bani din contul dvs. Există taxe lunare de întreținere, comisioane de echilibru scăzut, taxe de inactivitate , taxe pentru cecuri de control și multe altele. Alegeți o bancă care menține costurile scăzute și urmăriți contul dvs. pentru a evita taxele rezultate din activitatea dvs. Creați alerte pentru contul dvs. și utilizați tipul corect de protecție descoperit de cont, dacă aveți nevoie de el.
2. Disponibilitatea fondurilor: Una dintre cele mai grele lecții de învățat este conceptul de fonduri disponibile. Când faceți depozite în contul dvs., vă puteți presupune că sunteți liber să cheltuiți acești bani. Din păcate, băncile au reguli cu privire la durata de depozitare a depozitelor dvs. și s-ar putea să trebuiască să așteptați o săptămână sau mai puțin pentru a vă folosi banii. Aflați regulile băncii și verificați frecvent "soldul disponibil".
3. Fraude și erori: se întâmplă greșeli și de obicei nu sunt în favoarea ta. Dacă cineva fură bani din contul dvs. sau banii sunt eliminați din greșeală, contactați imediat banca. Legea federală te protejează împotriva utilizării neautorizate , dar trebuie să acționezi repede pentru a beneficia de protecția completă. Dacă așteptați prea mult, veți fi responsabili pentru pierderi, prin urmare, urmăriți activitatea în conturile dvs. Puteți să identificați greșelile (și să învățați multe despre cheltuielile dvs.) dacă echilibrați lunar cecul de cecuri .
4. Împrumuturi prea mult: băncile sunt dornici să împrumute bani dacă cred că veți plăti. Ei nu sunt preocupați de capacitatea dvs. de a vă atinge obiectivele pe termen lung sau de cât cheltuiți din interes. Nu împrumuta doar pentru că poți. Împrumutați pentru lucruri care vă vor îmbunătăți cu adevărat finanțele și viața dvs. - faceți-o cu înțelepciune . Utilizați dreptul de împrumut pentru locul de muncă, pentru a evita datoria cardurilor de credit și împrumuturi payday , și nu împrumuta niciodată "suma maximă" disponibilă.