Anuități

Ghidul începătorului pentru înțelegerea anuităților

Anuitatea este un contract de asigurare. Mulți oameni cred că o anuitate este o investiție, dar când achiziționați o anuitate, cumpărați o poliță de asigurare. Vă asigurați un rezultat.

Puneți bani în contractul de asigurare sau în polița de asigurare, iar compania de asigurări vă oferă o garanție cu privire la momentul și modul în care veți primi banii înapoi sau ce rată a dobânzii va câștiga banii.

Există cam atâtea tipuri de anuități ca și rasele de câini și fiecare tip lucrează diferit.

Deoarece există atât de multe tipuri de produse anuitate, acest lucru duce la o mulțime de confuzie cu privire la ceea ce este o anuitate și cum funcționează. Ați auzit, de asemenea, argumente puternice pentru și împotriva anuităților, dar adevărul este că totul depinde de tipul de anuitate despre care vorbești și de ce îi folosiți.

Să ne uităm la cele cinci tipuri principale de anuități pe care este posibil să le întâlniți - anuități imediate, anuități fixe, anuități indexate, anuități variabile și anuități anulate - și să vedem cum funcționează fiecare tip de anuitate.

Ce este o anuitate imediată?

Cu o anuitate imediată, oferiți companiei de asigurări o sumă forfetară de bani și vă plătesc o sumă garantată de venit lunar. Ei plătesc venitul fie pe o perioadă de timp stabilită, cum ar fi zece ani (aceasta se numește anuitate pe termen ), fie garantează să vă plătească cât timp trăiți.

Gândiți-vă la o anuitate imediată care se plătește în întreaga dumneavoastră viață ca un borcan de biscuiți. Dați companiei de asigurări banii dvs. (un borcan complet de cookie-uri) și vă dau înapoi un cookie în fiecare an.

Dacă borcanul devine gol, ei promite să vă păstreze în continuare cookie-urile oricum, pentru cât mai mulți ani trăiești. În schimb, sunteți de acord că, odată ce le-ați predat borcanul, nu puteți ajunge și să luați un cookie oricând. Dacă într-un an doriți trei cookie-uri, va trebui să le obțineți de undeva în altă parte - nu din acel borcan.

Această livrare neîngrădită de biscuiți înseamnă o anuitate de plată a vieții este un gard viu împotriva trăirii mult timp. Indiferent cât timp trăiești și indiferent cât de mulți alți bani cheltuiești devreme, vei primi un cookie în fiecare an. Pentru pensionarii unici mai vechi, o anuitate imediată poate ajuta să vă asigurați că nu își depășesc banii.

Ce este o anuitate fixă?

O anuitate fixă este un contract cu compania de asigurări în care vă oferă o rată a dobânzii garantată pentru investiția dvs. O anuitate fixă ​​funcționează mult ca un Certificat de Depunere (CD) emis de o bancă. În locul băncii care garantează rata dobânzii, compania de asigurări furnizează garanția.

Cu o anuitate fixă, dobânda acumulează impozitul amânat. Plătiți impozit când faceți o retragere. Dobânda care este retrasă înainte de vârsta de 59-1 / 2 este supusă unei taxe de penalizare de 10%, precum și a impozitelor obișnuite.

Rata dobânzii este, de obicei, garantată pentru o perioadă fixă ​​de timp, cum ar fi cinci ani sau 10 ani. După ce perioada de timp a trecut, compania de asigurări vă va spune ce va fi noua rată a dobânzii. În acel moment, puteți continua anuitatea, schimbați-o pentru un tip diferit de anuitate sau (ca un CD) să o numerarați și să decideți să investiți fondurile în altă parte. (Dacă îl plătiți, veți datora impozitul pe dobânda amânată acumulată).

Majoritatea anuităților fixe au taxe de predare, deci, dacă plătiți prematur anuitatea, fiți pregătit să plătiți o taxă severă. O anuitate fixă ​​poate fi o alegere inteligentă dacă doriți o investiție cu risc scăzut, ar putea fi într-o rată mai mică de impozitare mai târziu atunci când retrageți fondurile și sunteți dispus să vă lăsați fondurile în contract pentru perioada necesară.

Ce este o anuitate indexată?

O anuitate indexată este un tip de anuitate fixă ​​numită adesea o anuitate indexată fixă ​​(FIA) sau o anuitate indexată prin acțiuni. Cu acest tip de anuitate, compania de asigurări oferă un randament minim garantat, împreună cu potențialul de returnare suplimentară, utilizând o formulă care corelează creșterile contului dvs. cu un indice de piață.

Anuitățile anuale au caracteristici complexe, cum ar fi ratele de participare și ratele de limită care definesc formulele pentru modul în care sunt calculate randamentele. Comparați aceste caracteristici una lângă cealaltă atunci când vă uitați la acest tip de produs. Luați în considerare acest produs ca alternativă pentru CD-uri, și nu ca o alternativă la capitalul propriu. Dacă cineva vă propune ca alternativă la capitaluri proprii, gândiți-vă de două ori.

Anumite anuități indexate au, de asemenea, caracteristici care garantează suma pe care o puteți retrage mai târziu la pensionare. Acest tip de produs se numește anuitate indexată amânată și poate fi o alegere bună pentru cineva cu aproximativ 10 ani de la pensionare, garantând venitul pe care îl va avea în viitor.

Ce este o anuitate variabilă?

O anuitate variabilă este un contract cu o societate de asigurări în care puteți alege modul în care sunt investite fondurile din cadrul contractului. Compania de asigurări furnizează o listă de fonduri (numite subconturi) pentru a alege. Se numește o anuitate variabilă deoarece veniturile pe care le câștigi vor varia în funcție de investițiile subiacente pe care le alegeți. În contrast cu anuitatea fixă, în cazul în care societatea de asigurări vă oferă un contract cu o rată a dobânzii garantată.

Investițiile în cadrul unei anuități variabile cresc impozitul amânat, astfel încât, la fel ca într-un cont IRA, puteți face schimburi între investiții fără plata impozitului pe câștigurile de capital.

Pentru ca anuitatea variabilă să se califice ca un contract de asigurare, trebuie furnizate garanții.

Cel mai frecvent tip de garanție este garanția pentru decesul care garantează că, la moartea dvs., cea mai mare parte din valoarea contractului curent sau suma totală a contribuțiilor (minus retragerile) va fi plătită beneficiarului. De exemplu, dacă investiți 100.000 de dolari, iar investițiile au scăzut la valoarea de 90.000 de dolari, și ați decedat în acel moment, contractul ar plăti 100.000 de dolari beneficiarului dvs. numit. În cazul în care investițiile ar fi crescut în valoare și au fost în valoare de 110.000 dolari, contractul ar plăti 110.000 dolari.

Anuitățile variabile de astăzi vin cu garanții suplimentare pentru beneficiile morții și călăreți în beneficiul vieții, care le fac unul dintre cele mai complexe produse financiare de consum pe care le-am văzut vreodată. Pentru investiții, fondurile indexului sunt adesea o alegere mai bună decât o anuitate variabilă. În scopul obținerii unui rezultat garantat, alte tipuri de anuități sunt mai bune. Aceasta nu lasă multe situații în care o anuitate variabilă este o alegere inteligentă. Din cauza amânării impozitelor, o anuitate variabilă ar putea fi o alegere potrivită pentru un tânăr cu venituri mari, care deja depășește planurile de 401 (k) și contribuțiile IRA și caută un loc suplimentar pentru a pune bani acolo unde poate crește taxele pe care le- amânat pentru 20-30 de ani.

Ce este o anuitate amânată?

Cu o anuitate amânată , depuneți bani astăzi și un flux de venit este garantat să înceapă la un anumit moment în viitor, de obicei cel puțin zece ani de la momentul cumpărării inițiale a rentei. Acest tip de anuitate poate contribui la reducerea riscului ca o scădere puternică a pieței bursiere să vă contracareze data planificată de pensionare.

Multe anuități fixe, indexate și variabile oferă o caracteristică de amânare în cazul în care aveți opțiunea de a cumpăra o sumă garantată de venituri viitoare. Aceste caracteristici au nume cum ar fi beneficiul de retragere garantat, beneficiul de viață, piloții cu venituri garantate etc.

O anuitate amânată poate fi, de asemenea, numită "asigurare de longevitate" și există un tip special de anuitate amânată, numită contract de anuitate calificată (QLAC) pe care îl puteți achiziționa cu banii dvs. 401 (k) sau IRA. Cu un QLAC, venitul începe, de obicei, la vârsta de 85 de ani, așa că cumpărați acest tip de anuitate pentru a vă asigura că veți avea un nivel minim de venit la vârsta mai în vârstă.

După cum puteți vedea, toate anuitățile nu sunt asemănătoare. Orice tip de anuitate poate fi o alegere bună dacă știți de ce o cumpărați și cum o veți folosi - și orice anuitate poate fi o alegere rea dacă nu înțelegeți cum funcționează.