Componenta de investiții
Cu o anuitate variabilă, veți alege cum vor fi investiți banii. Returnările vor varia în funcție de performanța care stau la baza investițiilor pe care le alegeți.
De aceea se numește o anuitate variabilă. În comparație, cu o anuitate fixă , nu alegeți investițiile; în schimb, societatea de asigurări investește fondurile și vă oferă un randament garantat specific, la fel ca modul în care funcționează un CD.
Alegeți investiții în anuitatea variabilă dintr-o listă de fonduri pre-selectate (aceste fonduri sunt numite subconturi în interiorul unei anuități variabile), care poate varia de la fonduri agresive la acțiuni la fonduri de obligațiuni conservatoare. Alegerile pentru subconturi pot include fonduri de acțiuni pe bază de cipuri albastre, fonduri internaționale de acțiuni, fonduri de capital mic, diverse tipuri de fonduri de obligațiuni, metale prețioase, alegeri echilibrate și piețe monetare. Cele mai multe anuități variabile au și portofolii de modele pe care le puteți alege.
De obicei, puteți să vă configurați investițiile în anuitatea variabilă, astfel încât acestea să se reechilibreze automat într-un program predefinit (cum ar fi anual sau trimestrial) sau puteți să vă conectați la contul dvs. online și să mutați investițiile după cum doriți.
Unul dintre avantajele oferite de o anuitate variabilă este că, pe măsură ce vă puteți alege propriile investiții, ați putea obține beneficii mai mari pe termen lung decât ceea ce ar plăti o anuitate fixă. Această caracteristică se poate întoarce - deoarece, datorită taxelor mai mari din multe astfel de contracte, investițiile variabile anuitate au o performanță mai slabă decât un portofoliu de fonduri index
Componenta de asigurare
Deoarece o anuitate variabilă este un contract cu o societate de asigurări, trebuie să existe o formă de asigurare furnizată. Cele mai multe contracte de anuitate garantează că suma pe care ați investit-o va fi plătită ca un beneficiu pentru deces. Înseamnă că, dacă investițiile dvs. duc la o pierdere și veți trece, beneficiarul dvs. va primi suma inițială pe care ați investit-o (mai puțin retragerile pe care le-ați luat). Acest avantaj de deces permite ca anuitatea să se califice ca un contract de asigurare.
Întrucât se califică drept un contract de asigurare, orice câștig de investiții este amânat din impozit. Nu primiți în fiecare an un formular de impozitare de 1099 pentru dobânzi, dividende și câștiguri de capital din variația anuității. În schimb, plătiți impozite în momentul în care faceți o retragere și câștigurile sunt considerate mai întâi retrase. Dacă retrageți fonduri înainte de împlinirea vârstei de 59 1/2, o taxă de penalizare anticipată de retragere de 10% se poate aplica oricărei porțiuni retrase care este atribuită câștigurilor din investiții.
Investitorii în paranteze mari cu perioade lungi de timp (20 de ani sau mai mult) pot beneficia de amânarea impozitului, în special dacă folosesc anuitatea variabilă pentru a deține investiții cu venit fix care ar genera, în mod normal, venituri din dobânzi impozabile în fiecare an.
Decenii de amânare a impozitului pe veniturile din investiții care se acumulează în interiorul unei anuități variabile pot avea sens pentru cei aflați în paranteze mari, mai ales dacă se așteaptă ca aceștia să se afle mai tîrziu la pensionare.
Cei mai mulți oameni nu vor beneficia de caracteristicile amânării impozitului unei anuități variabile deoarece, în cele din urmă, câștigurile de capital din anuitate nu vor putea fi impozitate la o rată mai favorabilă a impozitului pe câștigurile de capital.
Beneficii opționale pentru cumpărare
Majoritatea companiilor de asigurări oferă beneficii suplimentare de asigurare pe care le puteți cumpăra, cum ar fi pensiile pentru deces, care pot oferi avantaje pentru moștenitorii dvs. și pentru călăuzi care pot oferi garanții cu privire la veniturile pe care le puteți retrage din poliță la o dată ulterioară. Multe anuități variabile oferă de asemenea un tratament preferat pentru retrageri pentru cheltuielile de îngrijire pe termen lung. Acești piloți au adesea o taxă asociată - deci plătiți pentru a adăuga beneficiile dorite la contractul dvs. de anuitate.
Este o anuitate variabilă potrivită pentru dvs.?
Investițiile ar trebui cumpărate ca parte a unui plan.
Dacă înțelegeți care este scopul anuității în planul dvs., atunci ar putea fi o achiziție inteligentă. Dacă simțiți că sunteți împins să cumpărați unul și că persoana care o vinde nu a făcut un plan holistic, să fie precaut.