Anuitățile vin în mai multe tipuri. Iată ce ar trebui să întrebați înainte de a vă cumpăra
Înainte de a cumpăra o anuitate trebuie să știți de ce o cumpărați și ce vă așteptați să facă pentru dvs. Lucrați prin cele cinci întrebări de mai jos pentru a vă asigura că anuitatea pe care o cumpărați este potrivită pentru dvs.
1. Ce tip de anuitate cumpărați?
Există multe tipuri de anuități.
Cele mai obișnuite tipuri sunt anuitățile imediate, anuitățile amânate și anuitățile variabile. Există, de asemenea, anuități fixe și anuități indexate prin acțiuni. Fiecare funcționează diferit.
Cu o anuitate imediată , tranzacționați o sumă forfetară de bani pentru un flux de venit garantat. Anuitățile imediate pot oferi un venit fix sau variabil, în funcție de tipul de anuitate imediată pe care o cumpărați. Persoanele care cumpără anuități imediate caută venituri garantate și doresc asigurarea că venitul va rămâne pe toată durata vieții . Ei înțeleg că nu vor mai avea acces la directorul lor.
Cu o anuitate amânată , vă depuneți banii la o societate de asigurări și lăsați-o să crească impozitul amânat până la o anumită vârstă sau dată specificată în contractul dvs. Amortizările anulate pot fi fixe sau variabile. O anuitate fixă amânată oferă o rată fixă de rentabilitate garantată de compania de asigurări.
O anuitate variabilă amânată vă permite să vă investiți fondurile într-un portofoliu de subconturi de acțiuni și obligațiuni.
Persoanele care cumpără anuități variabile caută amânarea impozitului și adesea o modalitate de a "asigura" veniturile lor viitoare pentru pensionare. Beneficiile care pot fi stratificate într-o anuitate variabilă sunt complexe și, din păcate, mulți oameni care le cumpără nu înțeleg ceea ce cumpără.
De prea multe ori, amânarea impozitului într-o anuitate variabilă nu este la fel de benefică pe cât pare să fie, iar dacă nu sunteți atent puteți să vorbiți în anuități variabile cu taxe care sunt scandaloase.
Apoi, există anuități ale indicelui de capital, care sunt ca o anuitate fixă cu o rată garantată, dar de asemenea aveți potențialul de a câștiga dobânzi suplimentare în funcție de ceea ce face bursa. Persoanele care cumpără anuități ale indicelui de capital sunt în căutarea unei investiții sigure, care le permite să amâne impozitul pe venit pe dobânda pe care o câștigă.
2. De ce cumpărați o anuitate?
Înainte de a cumpăra o anuitate întrebați-vă: "De ce cumpăr acest lucru?" Este pentru că este prima soluție pe care cineva ți-a prezentat-o? Dacă da, renunță și faceți cercetări suplimentare.
Dacă cumpărați o anuitate pentru că ați analizat multe opțiuni de investiții și ați ales o anuitate ca parte a planului dvs. general de investiții pentru a completa alte investiții, atunci sunteți pe drumul cel bun.
Există un singur lucru: o anuitate este extraordinar de bună : oferă un gard viu de longevitate. Aceasta înseamnă că păstrează un nivel minim de venit pe care nu îl puteți depăși. Alocarea unei părți din banii dvs. unei opțiuni care va oferi venituri pentru viață poate avea sens.
Din nefericire, mulți oameni fac investiții, cum ar fi cumpărarea unei anuități, fără a lua mai întâi timp pentru a crea un plan de investiții pe termen lung .
Un plan de investiții vă ajută să vedeți ce vor face banii pentru dvs. Ca o descriere a postului, odată ce știi ce trebuie să facă banii, este mult mai ușor să alegi opțiunea cea mai potrivită pentru a-ți îndeplini acel loc de muncă.
Nu lăsa pe cineva să vă spună că o anuitate vă poate atinge toate obiectivele. Nu poate. Fiecare alegere de investiții are compromisuri.
3. Care sunt taxele în anuitate?
Fiecare tip de anuitate are un mod diferit de taxare.
Cu o anuitate variabilă, toate taxele sunt prezentate în prospect. Deși sunt dezvăluite, poate fi dificil să se înțeleagă toate costurile și modul în care acestea se aplică. Multe anuități variabile au taxe anuale care depășesc 3% pe an .
Cu taxe mari anuale, investițiile dvs. trebuie să recupereze taxele înainte de a face vreodată bani. Asta poate fi în regulă pentru că o anuitate este o asigurare. Nu trebuie să-l cumperi cu așteptarea unei mari întoarceri. Le cumpărați cu speranța că va oferi un nivel minim de venit garantat pentru viitorul dvs.
Cu anuități fixe și imediate, compania de asigurări vă oferă o cotă care este netă de toate taxele. Acest lucru funcționează mai mult ca un CD sau un cont de economii. Obțineți rata dobânzii oferită, ceea ce înseamnă că societatea de asigurări a luat în considerare costurile lor înainte de a determina beneficiul pe care îl pot oferi.
4. Cum se va impozita anuitatea?
Impozitele trebuie luate în considerare ca parte a procesului dvs. de luare a deciziilor. De multe ori amânarea impozitelor este folosită ca punct de vânzare pentru anuități variabile, dar dacă nu vă aflați într-o limită foarte ridicată a impozitelor și aveți un timp îndelungat de timp înainte de a avea nevoie de venit, este posibil să nu vă aduceți prea mult beneficii.
Iată o prezentare generală rapidă a modului în care sunt impuse diferite tipuri de anuități.
Atunci când achiziționați o anuitate amânată, indiferent dacă este fixă sau variabilă, suma pe care o investiți este baza dvs. de cost . Din acel moment, orice câștiguri (sau pierderi) din investiții sunt amânate. Aceasta înseamnă că nu veți primi un formular 1099, care să raporteze suma dobânzilor, a dividendelor sau a câștigurilor din investiții câștigate în fiecare an. Aceste câștiguri sunt amânate. Cu toate acestea, impozitele amânate nu sunt aceleași cu taxele.
În momentul în care faceți o retragere dintr-o anuitate amânată, veți primi un formular 1099 care raportează distribuția. Câștigurile se consideră a fi retrase mai întâi și toate retragerile sunt impozitate la rata obișnuită a impozitului pe profit. Orice retrageri înainte de vârsta de 59 ½ ani sunt supuse, de asemenea, unei penalități de penalizare de 10%.
Cu o anuitate imediată, o parte din fiecare plată pe care o primiți este considerată o restituire a principalului (o întoarcere a banilor proprii) și o parte este dobândă. Veți plăti impozit pe partea care este de interes, dar nu pe partea care este considerată o restituire a principalului. Compania de asigurări vă va furniza o declarație fiscală care desemnează ce parte este impozabilă.
Înainte de a cumpăra anuitatea, compania de asigurări vă poate spune și care ar fi rata de excludere . Rata de excludere este suma fiecărei plăți lunare care poate fi exclusă din impozite.
Dacă transformați o anuitate amânată într-o anuitate imediată, impozitele vor funcționa ca o anuitate imediată, o parte din fiecare plată considerând o restituire a principalului și o parte ca dobândă.
5. Ce se întâmplă cu anuitatea la moartea ta?
După moartea dvs., beneficiile anuitate rămase (dacă există) vor fi transferate persoanei pe care o numiți în calitate de beneficiar, dar din nou, modul în care acest lucru poate varia în funcție de tipul anuității.
Când alegeți o anuitate imediată, trebuie să alegeți termenul de anuitate . Termenul desemnează dacă plățile vor fi numai pentru viața dvs., pentru o durată de viață comună și dacă fondurile rămase vor fi transferate către moștenitori sau nu.
Majoritatea prestațiilor de deces anuitate fixe sunt simple; indiferent de ce valoare merită, este ceea ce se plătește la moarte.
Beneficiile anuale de moarte variabile pot fi simple, sau puteți să vă actualizați politica cu călăreții care oferă opțiuni îmbunătățite pentru beneficiile morții . Aceste opțiuni îmbunătățite pot fi o alegere bună pentru cineva care nu se califică pentru asigurarea de viață, dar dorește să găsească o modalitate de a stimula ceea ce trec pe lângă soț sau moștenitori.
La moartea dvs., persoana moștenitoare a anuității trebuie să plătească impozitul pe venit pentru orice câștig, care va fi impozitat la rata obișnuită a impozitului pe profit. Dacă plătesc o anuitate cu un câștig mare, ar putea să le împingă într-un grad mai ridicat de impozitare. Dacă un soț continuă politica, atunci anuitatea nu este considerată a fi încasată, astfel încât nu se aplică taxe în această situație. În contrast cu ceea ce se întâmplă atunci când cineva moștenește un portofoliu de acțiuni sau fonduri mutuale. Cu acțiuni sau fonduri care nu sunt deținute într-un cont de pensionare, moștenitorii beneficiază de o creștere a costurilor . Acest tratament fiscal preferențial nu se aplică anuităților.
În ansamblu, o anuitate cumpărată din motive corecte, ca parte a unui plan, este o alegere excelentă. Dar o anuitate cumpărată sub presiune, când nu înțelegi cu adevărat cum funcționează, poate deveni un albatru în planul tău de pensionare.