Ce trebuie să știți despre diferitele tipuri de faliment
Falimentul este un proces oferit în temeiul legii federale care permite persoanelor fizice, cuplurilor căsătorite, parteneriatelor, corporațiilor, municipalităților și anumitor entități să reorganizeze sau să elimine răspunderea pentru datorii, permițându-le astfel fie unui nou început, fie unei lichidări ordonate.
Părinții noștri fondatori au recunoscut necesitatea unor legi care să permită un anumit tip de iertare sau reorganizare a datoriilor. Constituția, la articolul 1, secțiunea 8, clauza 4, autorizează legislația "legilor uniforme privind falimentul în Statele Unite". A fost nevoie de până în 1800 înainte ca Congresul să acționeze pentru a pune în aplicare un sistem de faliment, iar legile privind falimentul a schimbat mult în decursul anilor.
De exemplu, prima legislație a permis doar creditorilor să depună un caz involuntar împotriva unui comerciant sau comerciant și a necesitat lichidarea completă a activelor comerciantului. De atunci, Congresul a extins atât tipurile de faliment, cât și tipurile de persoane și entități care pot depune dosare. Sistemul nostru modern și instanțele judecătorești au funcționat continuu din 1898, cu majorări majore în 1978 și 2005.
Fiecare dintre cele 94 de districte federale are o instanță de faliment care este supravegheată de Tribunalul Districtual al SUA pentru acest district. Spre deosebire de judecătorii Curții Districtuale, care sunt desemnați de președinte și numiți pe viață, judecătorii de faliment sunt aleși de judecătorii de apel din circuitul în care se află instanța și care deservesc 14 ani.
Departamentul de Justiție este, de asemenea, implicat în procesul de faliment prin intermediul biroului său de mandatar american . În conformitate cu declarația de misiune a mandatarului american, biroul este însărcinat cu responsabilitatea de a menține "integritatea și eficiența" sistemului de faliment.
Acestea fac acest lucru prin supravegherea administratorilor individuali, care sunt desemnați în cele mai multe cazuri de faliment și prin supravegherea directă a dosarelor din capitolul 11.
Tipuri de faliment
În prezent, există șase tipuri diferite de faliment. Fiecare este concepută pentru a atinge un scop diferit sau este adaptată unui anumit tip de debitor (persoana sau entitatea care înregistrează un caz de faliment). Fiecare este desemnată de capitolul din Codul de faliment din SUA care o guvernează.
Capitolul 7 : Acest tip este, de asemenea, cunoscut sub numele de faliment drept sau lichidare. Într-un capitol 7 , un debitor care este un individ sau un cuplu căsătorit, solicită descărcarea (iertarea) datoriei în schimbul predării și lichidării activelor care nu sunt necesare pentru debitor să obțină un nou început.
Pentru un debitor corporativ, nu există nicio descărcare de gestiune. În schimb, capitolul 7 prevede o lichidare ordonată a tuturor activelor. În ambele cazuri, încasările sunt distribuite titularilor de creanțe valabile. Procesul poate dura doar patru luni.
Capitolul 9 : Capitolul 9 este rezervat municipalităților. Municipalitățile pot include județe, orașe și sate. Dar, de asemenea, pot fi incluse districte școlare, utilități, aeroporturi și entități de impozitare, cum ar fi raioanele spitalicești, Municipalitățile nu se închid și nu se vor închide ca un debitor corporativ în capitolul 7. În schimb, municipalitatea își va reorganiza datoriile prin renegocierea termenilor creditori.
Capitolul 11 : Capitolul 11 este, de asemenea, cunoscut sub numele de faliment de reorganizare. O entitate comercială (și uneori o persoană fizică) se poate depune la capitolul 11 și poate beneficia de protecția instanței de faliment în timp ce renegociază condițiile datoriei sale. În general, debitorul din capitolul 11 va continua să își desfășoare activitatea în timpul acestui proces și se numește debitor în posesie.
Scopul debitorului din Capitolul 11 este de a formula un plan de reorganizare a datoriilor, care va fi acceptabil pentru majoritatea creditorilor săi. Planul, acceptat de creditori și confirmat (aprobat) de instanță, înlocuiește orice contract anterior cu creditorii. O persoană care prezintă un capitol 11 va propune, de asemenea, un plan de reorganizare și poate adresa instanței de judecată să acorde descărcarea de datorii. În unele cazuri, un debitor va folosi capitolul 11 pentru a-și lichida activele, similar capitolului 7, cu excepția faptului că debitorul dintr-un capitol 11 păstrează controlul asupra procesului de lichidare.
Capitolul 12 : Capitolul 12 sa născut din lupta micilor agriculturi și operațiuni de pescuit în anii 1980. Acesta este proiectat cu elemente din capitolul 11 și capitolul 13 (vezi mai jos), cu termeni de rambursare mai flexibili pentru a recunoaște realitățile recoltelor sezoniere.
Capitolul 13 : Capitolul 13 permite unui debitor individual sau unui cuplu căsătorit să propună un plan de rambursare a datoriilor restante pe o perioadă de trei până la cinci ani. Aceste datorii pot include obligații negarantate cum ar fi cardurile de credit sau facturile medicale.
Acesta poate include, de asemenea, credite pentru autoturisme și plăți ipotecare anterioare. Capitolul 13 are anumite avantaje decisive față de cazurile din capitolul 7 pentru debitorii care se confruntă cu blocarea pieței sau cu retragerea sau care dispun de obligații semnificative de sprijin intern sau de impozite. Spre deosebire de capitolul 7, care nu prevede plata datoriei garantate sau prioritare datorate sub protecția instanței de faliment, Capitolul 13 prevede un mod ordonat pentru persoanele cu venituri regulate de a recupera restanțele și de a achita datoriile negarantate.
Capitolul 15 : Atunci când o entitate străină are o procedură de insolvență în curs de desfășurare în afara Statelor Unite, dar are nevoie sau dorește să aibă acces la instanțele de faliment din această țară pentru a administra activele aflate sub jurisdicția Statelor Unite, va depune o procedură de la Capitolul 15 . Capitolele 15 sunt deseori folosite pentru a proteja activele din Statele Unite de atacul creditorilor sau pentru a se asigura că părțile din Statele Unite sunt obligate prin acorduri încheiate în cazul principal al insolvenței.
Alegerea tipului de faliment la dosar
Cele două tipuri cele mai comune de faliment depuse în Statele Unite astăzi sunt capitolul 7 falimentul drept și capitolul 13 falimentul planului de rambursare.
Deși capitolul 11 este disponibil atât pentru debitorii individuali, cât și pentru întreprinderi, este costisitor de administrat și este potrivit doar pentru persoanele cu datorii foarte mari și pentru o mulțime de bunuri de protejat. Cei mai mulți debitori și cupluri individuale vor depune fie un capitol 7, fie un capitol 13.
Există multe variabile care trebuie luate în considerare în alegerea tipului de faliment care va ajuta un debitor să obțină o ușurare. Nu orice tip de faliment este disponibil fiecărui debitor. De exemplu, întreprinderile nu pot depune un caz din capitolul 13, dar un debitor individual care deține o proprietate exclusivă poate depune un dosar de la capitolul 13.
Un alt factor este obiectivul debitorului. Un plan de rambursare de la capitolul 13 poate funcționa bine pentru un debitor care are nevoie de timp pentru a recupera plățile datorate în trecut cu ipoteci, impozite sau obligații de sprijin intern. În unele cazuri, Capitolul 13 poate fi folosit și pentru a forța condiții mai bune pentru un împrumut de mașină.
În alegerea dintre capitolul 7 și capitolul 13 pentru debitorii individuali, factorul decisiv este adesea o formulă numită Testul de mijloc , un calcul care compară venitul debitorului cu venitul mediu pentru statul debitorului, ținând seama de plățile debitorului asupra datoriilor garantate, cum ar fi plățile ipotecare și auto și alte cheltuieli rezonabile și necesare. Suma rămasă se numește venitul disponibil. Dacă valoarea venitului disponibil este ridicată, există o prezumție că debitorul abuzează de sistemul de faliment prin depunerea unui caz din capitolul 7 în locul unui caz din capitolul 13. În absența unor circumstanțe speciale, debitorul va depune un dosar de la capitolul 13 și va utiliza venitul disponibil pentru a finanța un plan de trei până la cinci ani pentru a plăti cel puțin o parte din datoria rămasă.
Unele concepte sunt importante pentru înțelegerea modului în care sistemul de faliment ajută persoanele și întreprinderile să obțină ajutor sau să reorganizeze datoria. Acestea includ rolul mandatarului, șederea automată, scutirile de la proprietate și descărcarea datoriei.
Administratorul și fondul de faliment
Când se depune un caz de faliment, se creează o altă entitate numită proprietatea de faliment. Toate proprietățile debitorului intră în proprietate. Instanța de faliment numește un mandatar pentru a reprezenta averea.
Într-un caz din capitolul 7, rolul primordial al mandatarului constă în găsirea și lichidarea unei proprietăți nonexempt și distribuirea încasărilor creditorilor care dețin creanțe valide și depuse corect. Pentru a îndeplini această misiune, mandatarul este adesea obligat să depună un proces împotriva debitorului sau împotriva unei terțe părți care deține proprietatea aparținând debitorului. Administratorii se implică adesea în litigii pentru a determina valoarea sau valabilitatea creanței creditorului.
În cazurile din capitolele 12 și 13, debitorii sunt obligați să efectueze plăți lunare către un mandatar timp de trei până la cinci ani. Administratorul distribuie aceste plăți către creditorii care au depus plângeri valabile și complete în conformitate cu planul de plată propus de debitor și aprobat de instanță. Codul de faliment impune ca debitorul să dedice toate veniturile disponibile ale debitorului pentru finanțarea planului . Datoriile tratate în plan pot include plățile ipotecare și de mașină, restanțele datorate în casă sau în mașină, alte datorii garantate, cum ar fi creditele pentru mobilier, datoriile prioritare precum pensia alimentară, sprijinul pentru copii și impozitele recente ale veniturilor și toate tipurile de datorii negarantate, și facturile medicale.
Un mandatar nu este desemnat, de obicei, într-un caz de reorganizare a capitolului 11 sau într-o procedură comunitară de la capitolul 9, cu excepția cazului în care instanța este convinsă că debitorul are nevoie de supraveghere și îndrumare, de obicei după o petiție depusă de o parte interesată.
Starea automată
Un semn distinctiv al procesului de faliment este că fiecare caz se desfășoară sub protecția unei instanțe de faliment. Cel mai puternic instrument din arsenalul curții se numește șederea automată , o interdicție care interzice creditorilor să ia măsuri pentru a colecta datorii. Modul de ședere automată poate împiedica executarea ipotecilor, repossessions, garnishments, procese, apeluri, scrisori și alte măsuri. Sejurul automat face o procedură mai ordonată și mai echitabilă. Fără aceasta, creditorii puternici ar putea împrăștia debitorul curat, făcând ca recuperarea de către creditori mai mici și mai slabi să fie imposibilă.
Starea automată nu este absolută. Poate fi întârziată sau modificată sau nu poate fi impusă deloc.
Sejurul automat Nu se aplică la toate acțiunile pe care le poate lua un creditor. De exemplu, majoritatea instanțelor de faliment nu vor aplica șederea în cazul procedurilor de familie care implică divorțul sau custodia copilului, deși instanța de faliment va avea deseori ultimul cuvânt în orice chestiune care implică activele debitorului. Șederea nu va împiedica urmărirea penală pentru infracțiuni și nu se aplică anumitor proceduri fiscale.
Pentru majoritatea cazurilor de faliment, suspendarea automată intră în vigoare imediat după depunerea dosarului la instanța de judecată. Dar pentru alții, șederea nu este automată deloc, în special cei care depun dosare în mod repetat, cei care au depus dosare împotriva lor (numiți petiții involuntare) și capitolul 15 depuși de entități străine. În cazurile în care șederea nu este automată, debitorul poate cere instanței să o impună.
Sejurul poate fi, de asemenea, modificat sau ridicat complet. Acest lucru se întâmplă adesea atunci când debitorii nu reușesc să plătească creditorii securizați cum ar fi creditele auto și împrumuturile ipotecare. De asemenea, poate fi ridicată pentru a permite procedurile în afara instanței de faliment care erau în curs de soluționare la momentul depunerii falimentului, dacă aceasta ar fi cea mai bună utilizare a resurselor judiciare.
Scutiri de proprietate
Pentru debitorii individuali, sistemul de faliment este conceput pentru a permite un "început proaspăt". Recunoscând că debitorii nu pot fi lăsați în lipsă și lipsiți de bani, debitorii individuali pot să scutească anumite tipuri de proprietăți din punctul de vedere al instanței. Codul de faliment are o listă de scutiri , dar, în unele cazuri, debitorii pot folosi scutirile definite de statul în care trăiesc. Cele mai multe state au, de asemenea, o schemă de scutire care va împiedica creditorii judecătorești să perceapă împotriva activelor vitale pentru a satisface cererile. Congresul a dat fiecărui stat opțiunea de a decide dacă rezidenții săi trebuie să utilizeze scutirile de stat, scutirile federale sau pot alege între cele două.
Tipurile de bunuri care pot fi scutite și valorile maxime pentru proprietatea scutită variază în funcție de sistemul de scutire în vigoare. De exemplu, debitorii care utilizează scutirile de la Texas pot scuti proprietatea personală până la o valoare totală de 50.000 de dolari pentru un singur adult fără o familie. Bunurile personale includ bunuri de uz casnic, mobilier, îmbrăcăminte, cărți, bijuterii, arme de foc, echipament sportiv, animale și alte obiecte. În Kentucky, debitorul poate scuti "îmbrăcăminte, bijuterii, obiecte de decorare și mobilier" până la un total de 3.000 de dolari, plus un "wildcard" de până la 1.000 de dolari care poate fi aplicat oricărei proprietăți.
În schimb, scutirile federale, pe care debitorii din Texas sau Kentucky pot alege să le utilizeze, includ o scutire de 12.625 dolari pentru bunuri de uz casnic, îmbrăcăminte, cărți etc. Există o excepție separată de 1.600 dolari pentru bijuterii.
Schemele de scutire de stat și federale includ alte tipuri de proprietăți în diverse sume, inclusiv numerar, solduri ale contului bancar, proprietăți imobiliare, salarii, valoarea numerarului în asigurare, instrumentele comerțului, ajutoarele pentru sănătate etc.
Indiferent de regimul de scutire pe care un debitor îl alege sau pe care trebuie să îl utilizeze, dacă debitorul are o proprietate care nu poate fi scutită sau care valorează mai mult decât valoarea maximă permisă, debitorul poate fi obligat să transforme acea proprietate într-un mandatar desemnat de instanță sau să contabilizeze valoarea acestei proprietăți pentru calcularea sumei plăților debitorului din Capitolul 13.
Deblocabilitatea datoriilor
Atunci când un debitor este absolvit de răspundere pentru o datorie, spunem că datoria debitorului de a plăti datoria a fost achitată . În cele mai multe cazuri de faliment, obiectivul debitorului este de a evacua cât mai mult datoria posibilă.
Dar, nu toate datoriile sunt descărcabile . Unele datorii nu sunt, în general, evacuate, cu excepția situațiilor rare și speciale. Acestea includ:
- Impozitele pe venit acumulate în cei trei ani anteriori cazului de faliment
- Alimentație și suport pentru copii
- Amenzile penale, penalitățile și restituirea
- Datoriile care decurg din deces sau vătămare cauzate de debitor în timpul conducerii în stare de ebrietate
- Datorii pe care debitorul nu le dezvăluie instanței de faliment
- Credite pentru studenți
Unele datorii sunt achitate, cu excepția cazului în care un creditor solicită instanței să le declare neîncărcabile. Cateva exemple:
- Taxele pentru bunurile și serviciile de lux făcute chiar înainte de faliment
- Sumele care rezultă din frauda, delapidarea, furtul sau încălcarea datoriei fiduciare sau rezultă din actele intenționate și dăunătoare ale debitorului
act de renunțare
Acest articol nu intenționează să servească în niciun fel drept consiliere juridică. Este numai pentru scopuri informative și educaționale. Dumneavoastră circumstanțele sunt unice. Dacă întâmpinați dificultăți financiare și aveți în vedere falimentul, vizitați un avocat calificat de faliment al consumatorului, care vă va analiza situația și obiectivele și vă va sfătui în consecință. Puteți obține numele avocaților calificați de la asociația locală a barourilor dvs. sau prin intermediul unor organizații precum Asociația Națională a Avocatilor pentru Falimentul Consumatorilor.