Uneori, debitorul are datorii care nu pot fi eliminate atât de ușor sau datorează plăți înapoi la împrumuturi pentru case sau autoturisme. Într-un caz din capitolul 13, în loc să renunțe la bunurile care vor fi vândute pentru a plăti datorii, debitorul efectuează o plată în fiecare lună, timp de trei până la cinci ani, unui mandatar care îl distribuie creditorilor debitorului. Acest lucru dă debitorului un mecanism de a fi prins în urma acelor plăți din casă sau de la autoturisme din trecut sau să plătească datorii necondiționabile pe întreaga durată a planului.
Calculul acestor plăți nu este doar o chestiune de adăugare a facturilor și împărțirea cu 60 de luni. Calculul este mult mai complicat și mai sofisticat. Acesta ține cont de veniturile și cheltuielile dvs., suma datoriilor, tipurile de datorii și chiar și valoarea proprietății. Iată cum funcționează:
Veniturile și cheltuielile dvs.
Pentru a susține un plan din Capitolul 13, trebuie să aveți o sursă de venit regulată și sigură. Aceste venituri provin, de obicei, din salariile obținute din încadrarea în muncă, dar pot proveni și din alte surse, cum ar fi o afacere, alimentație, pensie, asigurări sociale sau plăți pentru persoanele cu handicap, chiar și compensații pentru șomaj.
Un plan trebuie, de asemenea, să țină cont de orice bonusuri obișnuite sau de alte creșteri ale salariilor datorate creșterii sau reducerii salariilor, cum ar fi cele care provin din munca sezonieră. De fapt, este posibil să se construiască un plan în care suma de plată să se schimbe în fiecare an, la fiecare șase luni sau chiar în fiecare lună, în cazul în care se estimează că venitul va crește sau scădea.
Din acest motiv, debitorul trebuie să furnizeze instanței dovada venitului pentru cele șase luni complete înainte de depunerea dosarului.
De asemenea, trebuie să furnizați instanței o listă a cheltuielilor dvs. reale lunare. Pentru unele cheltuieli, folosim cheltuielile reale. Dar pentru alții, Congresul a decis că putem folosi doar un anumit tip sau o anumită sumă de cheltuială. De exemplu, luăm în considerare suma reală pe care o plătiți pentru ipoteca sau chiria. Dar, utilitățile dvs. sunt concentrate împreună într-o sumă forfetară, care este dictată de diagramele publicate de Internal Revenue Service.
Venitul disponibil
Când scădem cheltuielile dvs. rezonabile și necesare din venitul dvs., rămânem cu " venitul disponibil ". Pentru mulți oameni, venitul disponibil devine plata lunară a acestora. Pentru alții cu anumite tipuri de datorii sau cu active nonexempt , calculul plăților este puțin mai implicat.
Tipuri de datorii
Fiecare creditor trebuie să depună un formular la instanța numită dovada revendicării . În ea, creditorul va spune instanței cât de mult creditorul vă datorează. Creditorul va atașa copii de documente pentru a arăta că sunteți răspunzător în declarațiile de datorii și de cont pentru a arăta cât de mult datorați.
Anumiți creditori au ceea ce se numește datorii prioritare . Aceste datorii trebuie plătite integral printr-un plan din Capitolul 13. Acestea includ anumite impozite pe venit, pensie alimentară și ajutor pentru copii, salarii pe care le datorezi cuiva care a lucrat pentru dvs. și alte tipuri de datorii.
Dacă sunteți în spatele plății în casă sau în mașină (numit și datorii securizate ) și doriți să păstrați casa sau mașina, plata în Capitolul 13 trebuie să fie suficientă pentru a plăti sumele datorate în timpul planului.
Active fărăxempt
Dacă aveți mai multe active decât ar fi permis să păstrați într-un caz din Capitolul 7, trebuie să țineți cont de acele active nonexempt din planul Capitolului 13. Într-un caz din capitolul 13, creditorii dvs. negarantate, cum ar fi datorii cum ar fi cardurile de credit, facturile medicale și împrumuturile personale, trebuie plătite cel puțin la fel cum ar primi dacă ați depus un caz din capitolul 7.
Prin urmare, suma plătită creditorilor dvs. negarantate trebuie să fie cel puțin egală cu valoarea activelor nonexempt. Acesta este numit Testul cel mai bun al creditorilor .
Ce-a mai rămas la sfârșitul planului
După ce datoriile dvs. prioritare și datoriile dvs. garantate sunt plătite, nimic rămas este împărțit între creanțele depuse pentru datorii negarantate.
Iată frumusețea capitolului 13: Când ajungeți la sfârșitul planului dvs., fie că este vorba de 36 sau de 60 de luni, dacă nu ați plătit suficient prin planul dvs. de a plăti 100% datoriile negarantate, nu contează. Restul va fi iertat. Spunem că datoriile sunt excluse .
Punându-le pe toți împreună
Iată un exemplu de bază pentru calculul plății planului din Capitolul 13:
| Începe cu | Venit anual | $ de 40.000 de |
| scădea | Cheltuieli anuale | $ 30.000 de |
| adăuga | Datoria prioritară | $ 5.000 de |
| adăuga | Valoarea activelor Nonexempt | $ de 2.000 de |
| Total să fie plătit în timpul Planului Capitolului 13 | $ de 17.000 de | |
| împarte la | 60 de luni pentru a determina plata lunară | $ 284 |
Calculul unei plăți planificate în Capitolul 13 nu este pentru cei slabi de inimă. Deși se poate face manual, cei mai experimentați avocați ai falimentelor consumatorilor se bazează pe software-ul de calculator. Acesta este unul dintre motivele pentru care depunerea unei cauze de la capitolul 13 (fără avocat) poate fi foarte dificilă.
Actualizat în martie 2017 de către Carron Nicks