Deși toți debitorii potențiali sunt unici, ați putea face parte din grup, luând o decizie între reducerea redusă a plăților oferite de FHA sau plata lunară mai mică pe care opțiunile de finanțare convenționale sunt de obicei prezente în comparație cu finanțarea FHA.
Din cauza lipsei de asigurare guvernamentală, împrumuturile convenționale reprezintă un risc mai mare pentru creditori.
Astfel, dacă doriți să vă finantați noua achiziție la domiciliu cu un împrumut convențional, trebuie să îndepliniți adesea cerințe mai stricte de credit și de venit decât cei care își finanțează proprietățile folosind un credit ipotecar FHA sau VA .
Dacă aveți un credit bun, un venit constant și vă puteți permite plata în avans, împrumuturile convenționale oferă adesea rate de dobândă mai scăzute decât omologii lor guvernamentali.
Ele pot fi, de asemenea, mai ușor și mai rapid de închis decât omologii lor susținut de guvern.
Întrucât împrumuturile FHA necesită o proprietate pentru a respecta liniile directoare de eligibilitate stricte în ceea ce privește prețul, localizarea și locuința, creditorii convenționali nu sunt obligați să respecte aceleași reglementări birocratice.
Astfel, creditorii pot procesa adesea ipotecile convenționale mai repede decât ipotecile asigurate de guvern. De asemenea, cerința mai mare de plată a împrumuturilor convenționale vă ajută să construiți mai rapid capitaluri proprii.
Majoritatea creditelor ipotecare obișnuite solicită rambursarea integrală a împrumutului la o rată fixă a dobânzii pe o perioadă de 30 de ani.
De asemenea, puteți opta pentru o ipotecă cu rată ajustabilă, în care rata dobânzii nu este fixă, ci mai degrabă legată de rata actuală de piață. Un debitor cu ipotecă cu rată de ajustare se poate aștepta ca rata dobânzii să fluctueze periodic.
Programul de achiziție convențională este o opțiune excelentă când căutați să cumpărați o locuință nouă ca resedinta primară, a doua locuință sau o investiție imobiliară. Aveți grijă, totuși, toate cele trei tipuri de ocupare vin cu un set diferit de reguli și îndrumări privind modul în care ar trebui să fie documentate.
Ca și cele mai multe linii directoare de subscriere ipotecare, pe măsură ce progresați în ceea ce privește spectrul de risc de la reședință primară la proprietăți de investiții, liniile directoare se aliniază unul peste celălalt.
Sunt stabilite liniile directoare de subscriere de bază pentru Fannie Mae și Freddie Mac. În general, liniile directoare de bază care sunt necesare pentru toți împrumutații pentru a satisface anumite scoruri de credit, venituri, istorie de muncă, datorii la venituri și plăți în avans minim.
Mai jos sunt doar câteva dintre elementele pe care creditorul le va analiza atunci când ia în considerare finanțarea.
Cheltuielile dvs. totale lunare
Venitul total brut pe lună
Istoria ocupării forței de muncă
Scorul dvs. de credit și istoricul plăților
Activele dvs. (conturile de verificare, economii și retragere)
O concepție greșită despre refinanțările convenționale este că aveți nevoie de 20% pentru a vă califica. Realitatea este finanțarea convențională, care vă permite să refinanțați cu doar 5% din capitalul propriu în asociere cu asigurarea ipotecară finanțată, lunar sau cu împrumutător.
De ce sunt împrumuturile ipotecare convenționale atât de mari?
Programul de achiziții convenționale are prețuri foarte competitive în comparație cu alte programe disponibile. Acest lucru poate face o mare diferență în plata dvs. ipotecare lunară și chiar și dobânda pe care o veți plăti pe durata de viață a împrumutului.
Expertul dvs. ipotecar ar trebui să ilustreze în mod clar și concis avantajele și dezavantajele dintre creditele ipotecare convenționale și cele oferite de Administrația Federală pentru Locuințe (FHA), Administrația Veteranilor (VA) și Departamentul Agriculturii din SUA (USDA).
Acestea fiind spuse, să discutăm împrumuturile convenționale care tind să ofere mult mai multă varietate.
Cu un împrumut convențional, care include atât împrumuturi conforme, cât și neconforme, puteți obține mâinile pe ceva aproape de la un ARM de 1 lună la un fix de 30 de ani și totul între ele.
Deci, dacă doriți o ipotecă fixă pe o perioadă de 10 ani sau un ARM de 7 ani, fixă pe o perioadă de 20 de ani sau altceva, un împrumut convențional va oferi probabil opțiunea ipotecară și va fi așa cum doriți să mergeți.
Un alt plus față de ipotecile convenționale este că acestea sunt disponibile la aproape orice bancă și creditor în națiune. Aceasta înseamnă că puteți utiliza orice bancă pe care o doriți și / sau cumpărați rata mult mai mult. Nu toți creditorii oferă produse FHA, astfel încât s-ar putea să fiți limitați în acest sens.
În plus, împrumuturile convenționale pot fi utilizate pentru a finanța aproape orice proprietate, în timp ce unele complexe de apartamente (și unele case) nu sunt aprobate pentru finanțarea FHA.
Chiar dacă acest program este mai greu de calificat, trebuie să îl luați în considerare, mai ales dacă aveți capitaluri proprii în locuința dvs., credit peste medie sau doriți să evitați asigurarea ipotecară.
Care sunt cerințele tipice de calificare?
Rețineți că situația dvs. personală este probabil unică și că lista de mai jos nu este în nici un caz menită să înlocuiască documentele solicitate de un profesionist ipotecar care a revizuit personal situația dvs. individuală
Scorul minim de credit 640 (620 poate fi permis în anumite circumstanțe)
Rata totală a datoriei față de venituri sub 45%
Indicele datoriilor la venituri pentru locuințe sub 35%
Nu există niciun recurs major major de derogare - falimentul, blocarea sau vânzarea în lipsă
Aveți nevoie să vă verificați plata în avans și să obțineți fonduri dintr-o sursă de activ permisă și documentată
Venituri verificabile, de obicei de 2 ani, cu excepția absolvenților recenți și a altor evenimente majore de viață