Politici hibride de îngrijire pe termen lung
Atunci când se calculează, beneficiul zilnic de 100 USD înmulțit cu 365 de zile într-un an timp de 3 ani ar crea o piscină de bani de 109.500 dolari disponibilă pentru îngrijire. Această sumă de bani ar plăti pentru îngrijire într-o casă de îngrijire medicală, un loc de viață asistată, o îngrijire pentru adulți sau în reședința personală a deținătorului de polițe de asigurare după îndeplinirea anumitor criterii.
Ce se întâmplă când banii sunt plecați?
Când punga de bani a fost epuizată, politica tradițională de îngrijire pe termen lung nu ar mai oferi beneficii. Cu toate acestea, în cazul în care polița de asigurare de sănătate pe termen lung nu a fost niciodată utilizată, proprietarul ar pierde investiția pentru plățile sale de prime. Astfel, unii seniori au optat să nu cumpere aceste politici, hotărând în schimb să se bazeze pe familiile lor sau pe economiile curente, în cazul în care îngrijirea a devenit necesară.
Ce plătesc pentru asta din buzunar?
Cu costul de îngrijire a sănătății în creștere rapidă și o singură zi într-o casă de îngrijire medicală care costă 175 USD sau mai mult în orașe mari, auto-asigurarea este o propunere riscantă.
Bazându-se pe familie este o alternativă, dar nu neapărat una viabilă. Din nefericire, majoritatea familiilor nu au timp, resurse sau capacitatea de a oferi ingrijire non-stop pentru un iubit.
Riderul "Return of Premium"
Industria asigurărilor a realizat că nevoile consumatorilor nu erau întotdeauna satisfăcute de polițele de asigurare pe termen lung.
În timp ce politicile tradiționale de asigurări de sănătate pe termen lung erau satisfăcătoare pentru unii, mulți alții doreau mai multe garanții în cazul în care politica lor de îngrijire pe termen lung nu a fost niciodată utilizată. Astfel, aceste politici tradiționale au adăugat un rider "return of premium". Dacă politica nu a fost utilizată într-o anumită perioadă de timp, să zicem 10 ani, atunci societatea de asigurări va restitui o parte din prime către proprietarul poliței sau către un membru al familiei. Acest lucru, ca orice alt călăreț, a venit cu costuri suplimentare cumpărătorului.
Politica de asigurare hibridă sau legată pe termen lung
Ca răspuns la cererea clienților și a agenților, companiile de asigurări au conceput ceea ce poate fi cel mai bine descris drept politici hibride sau legate. Aceste politici combină beneficiile unui contract de anuitate sau de asigurare de viață cu un contract tradițional de îngrijire pe termen lung. În cazul politicilor hibride, consumatorul are garanția beneficiilor pe termen lung sau, dacă nu este nevoie de îngrijire, promisiunea beneficiilor de asigurare pentru ei și beneficiarii lor.
Cum funcționează politicile hibride de asigurare pe termen lung?
Politicile hibride funcționează în mai multe moduri. O politică leagă îngrijirea pe termen lung la o poliță de asigurare de viață. Cu acest plan, asiguratul depune o primă stabilită într-o politică. În funcție de vârsta, sexul și starea de sănătate a clientului - se creează o piscină imediată de bani pentru îngrijirea pe termen lung.
În același timp, în asigurările de viață se creează un avantaj imediat pentru deces. Luați, de exemplu, o femeie sănătoasă, de 65 de ani, care nu fumează, cu 175.000 dolari în active lichide. Dacă depune 50.000 de dolari în acest cont, vor fi create imediat aproximativ 87.000 de dolari pentru beneficii de îngrijire pe termen lung. De asemenea, ar exista un beneficiu pentru deces pentru beneficiarii săi de aproximativ 87.000 de dolari, creat din componenta de asigurare de viață a acestui cont. La un cost suplimentar, ea poate selecta un beneficiar avantaj care ar oferi aproximativ 260.000 dolari în beneficii de îngrijire pe termen lung, spre deosebire de inițial 87.000 dolari. În acest exemplu, ea primește garanții pentru investiția ei, precum și protecția față de costurile ridicate asociate unei șederi la domiciliu. În plus, ar avea în continuare active de 125 000 de dolari la dispoziția sa.
Asigurarea de îngrijire pe termen lung legată de o anuitate
Un alt exemplu al acestor combinații de polițe de asigurare de sănătate pe termen lung înglobează beneficii de îngrijire pe termen lung la o singură anuitate de primă amânată.
Acest produs începe ca o anuitate fie cu o sumă forfetară, fie cu depozite structurate efectuate în timp. Dacă nu este nevoie de îngrijire, anuitatea câștigă interesul ca orice altă anuitate fixă. Dar dacă proprietarul / anuita are nevoie de îngrijire într-o casă de îngrijire medicală sau în altă parte, se va utiliza o formulă pentru a determina valoarea beneficiului lunar disponibil pentru client. Folosind exemplul folosit mai devreme, o femeie sănătoasă de 65 de ani care a depus 150.000 de dolari în acest cont ar avea avantajele amânării impozitelor, o creștere sigură a rentei și aproximativ 4.700 de dolari pe lună de beneficii pe termen lung de îngrijire timp de 36 de luni. La un cost suplimentar, un beneficiar avantaj adăugat la această politică ar oferi avantajul lunar de 4.700 de dolari pentru întreaga sa viață. În cazul acestor tipuri de politici, beneficiarul suplimentar este de obicei o achiziție înțeleaptă pentru a obține garanții maxime.
Cele mai recente în polițele de asigurare hibridă pe termen lung
Cea mai recentă adăugare pe piața hibridă este anuitatea de îngrijire pe termen lung. Acest produs funcționează, de asemenea, exact ca o anuitate fixă, dar are un multiplicator de îngrijire pe termen lung inclus în politică. Nu există nici un călăreț premium care să fie atașat acestei politici de anuitate medicale subscrise. În schimb, o parte din returul intern din contract este folosită pentru a plăti beneficiul de îngrijire pe termen lung. Acoperirea pe termen lung este calculată pe baza valorii de acoperire selectată la achiziționarea politicii. Compania de asigurări oferă o plată de 200% sau 300% din valoarea totală a poliței în decurs de doi sau trei ani de la epuizarea valorii contului de anuitate. De exemplu, un deținător de poliță cu o anuitate de 100.000 de dolari care a selectat o limită a beneficiilor agregate de 300% și un factor de beneficii de doi ani ar avea o sumă suplimentară de 200.000 de dolari pentru cheltuielile de îngrijire pe termen lung, după ce valoarea inițială a politicii de 100.000 de dolari a fost epuizată. Proprietarul politicii va cheltui suma de 100.000 de dolari pentru anuitate pe o perioadă de doi ani și va primi apoi suma suplimentară de 200.000 de dolari pe o perioadă de patru ani sau mai mult. În acest exemplu, contractul plătește 50.000 de dolari pe an pentru o perioadă de minimum șase ani, dar îngrijirea va dura mai mult dacă este nevoie de mai puține beneficii. Din nou, dacă îngrijirea pe termen lung nu este niciodată necesară, valoarea anuității ar fi plătită o sumă forfetară oricărui beneficiar numit.
Va funcționa o politică hibridă?
Aceste scenarii sunt doar exemple de bază ale modului în care funcționează politicile hibride. Adică, acoperirea va fi diferită de la persoană la persoană în funcție de vârstă, sănătate, sex, prime și beneficii solicitate. Pentru a obține o propunere corectă, ar fi necesară o ilustrare din partea companiei de asigurări. Aceste produse inovatoare pot satisface cerințele consumatorilor și pot oferi mai multe garanții prin combinarea asigurării tradiționale de îngrijire pe termen lung cu avantajele politicilor de asigurare de viață sau anuitate. Astfel, consumatorii care utilizează politici hibride pot evita auto-asigurarea împotriva cheltuielilor catastrofale pe termen lung legate de îngrijire și au liniștea de spirit asociată cu un plan cuprinzător.
AM Hyers deține și operează planul de asigurări din Ohio.