Cum să salvați pentru pensionare atunci când angajatorul dvs. nu oferă un plan de 401k
De când începe în 1978, planurile de 401 000 de dolari au devenit cele mai populare tipuri de planuri de pensionare sponsorizate de angajatori în SUA. Totuși, milioane de muncitori americani nu au acces la aceste planuri. De fapt, potrivit unui studiu realizat în martie 2016 de către Biroul american de Statistică a Muncii (BLS), 67% dintre lucrătorii americani cu normă întreagă au acces la planurile de contribuții definite de angajatori și numai 48% participă activ la aceste planuri.
Acest lucru lasă în continuare un procent semnificativ de americani fără acces la un plan de 401k care trebuie să găsească modalități alternative de salvare pentru pensionare.
Deci, ce face un plan de 401k merită? Acest canal de economii este amânat din impozit și o modalitate ușor accesibilă pentru angajați de a acumula avere în timp pentru pensionare. Dacă nu știați deja, participarea la un plan de 401k permite mai multe beneficii.
- Contribuțiile la 401k dvs. sunt făcute "înainte de impozitare", ceea ce înseamnă că acestea sunt deduse din venitul dvs. impozabil pentru acel an.
- Aceste economii cresc neimpozabile până când le retrageți cândva după ce ați împlinit 59,5 ani.
- Este economie "forțată", ceea ce înseamnă că contribuțiile sunt automat deduse din salariul dvs.
- Unii angajatori se potrivesc chiar cu o parte din contribuția dvs. (În esență, bani gratis.)
Dacă angajatorul tău nu oferă 401k sau ești un contractor independent și, prin urmare, nu este autorizat să participi, poate fi nevoie de mai multă disciplină și de auto-restrângere, dar este posibil să recreezi o parte din acea magie de 401k și este o idee bună să faci asa de.
Dar vestea bună este că sunteți deja un pas înainte pentru că citiți acest articol.
Iată ce puteți face:
Deschideți un IRA . Un IRA vă permite să economisiți până la 5.500 dolari pe an taxe amânate. Ca o sumă de 401k, contribuțiile dvs. scad venitul dvs. impozabil și cresc fără taxe până când începeți să scoateți banii. Limita de contribuție crește până la 6500 USD pe an, dacă aveți peste 50 de ani, iar cuplurile căsătorite pot dubla maximul permis, chiar dacă unul dintre soți este șomer.
IRA Roth sunt impozitate diferit, dar ar putea fi o opțiune bună de luat în considerare în funcție de situația dvs. Cu Roth, renunțați la deducerea fiscală în avans, însă retragerile dvs. sunt scutite de taxe. Limitele de contribuție sunt aceleași ca și pentru un IRA tradițional.
Dacă sunteți persoană care desfășoară o activitate independentă, luați în considerare înființarea unui SEP IRA. Un angajat independent sau angajat pe bază de contract, care primește o plată pe 1099, poate contribui cu până la 20% din despăgubirea anuală către un SEP, sub rezerva unor reguli și orientări diferite.
Va trebui să deschideți contul dvs. cu amânare fiscală la o firmă de brokeraj. Taxele și opțiunile de investiții pentru contribuția dvs. variază foarte mult, așa că asigurați-vă că faceți cercetările dvs. și știți ce plătesc taxele.
Dacă luați ruta IRA, luați în considerare suplimentarea acestui cont cu alte strategii de pensionare. De exemplu, mulți angajatori oferă contribuții potrivite pentru planurile lor de 401 (k), care reprezintă, în esență, bani liberi de pensionare pentru lucrător. IRA nu pot include această contribuție de potrivire, deoarece este un cont individual, deci nu este legat de niciun angajator. Nu poți fi sigur niciodată ce înseamnă viitorul, deci este întotdeauna o idee bună să ai un traseu suplimentar de economisire.
Faceți depuneri directe . Acest pas vă asigură că vă "plătiți mai întâi" așa cum faceți atunci când sunteți înscris într-un 401k.
Verificați dacă angajatorul dvs. poate direcționa o parte din depozitul dvs. de salarizare în IRA sau într-un alt cont de investiții. Dacă nu, setați o deducere automată din contul dvs. de verificare, astfel încât contribuția să ajungă direct în fondul dvs. de pensii în ziua plății.
Deschideți un cont de brokeraj impozabil . Odată ce ați atins contribuția maximă anuală pentru IRA, plasați banii într-un cont de investiții obișnuit în care veți acumula acțiuni, fonduri mutuale, obligațiuni și altele. În timp ce aceste conturi nu sunt amânate, există modalități de a minimiza aceste impozite.
Și în cele din urmă:
Convingeți-vă angajatorul să stabilească un plan de 401k . Oferirea unui 401k este o modalitate dovedită de a reduce cifra de afaceri, de a ajuta recrutarea și de a motiva moralul angajaților. De asemenea, nu este scump și nici prea greu de gestionat. Dacă angajatorul dumneavoastră manifestă interesul de a înființa o întreprindere de 401 000 de angajați, să se pregătească și să o prezinte cu diferite opțiuni.
Va plăti pe termen lung . Atunci când puneți ideea de a obține un coleg de colegii dumneavoastră la bord și de a începe cu persoana care se ocupă de aceste beneficii, cum ar fi administratorul de beneficii în resurse umane. Vânzarea unui 401k este ca și vânzarea oricărui produs, astfel încât asigurați-vă că știți beneficiile și cum va face viața mai bună pentru companie și angajații săi.