Un IRA tradițional poate fi un instrument util de economisire a pensiilor
Avantajul pre-impozitare
Beneficiul principal al unui IRA tradițional este că, în majoritatea cazurilor, contribuțiile se fac pe bază de impozitare înainte de impozitare. Aceasta înseamnă că atunci când depuneți bani în IRA, puteți deduce această sumă din venitul dvs. impozabil. Aceasta are drept rezultat plata unui impozit mai mic pentru anul. Pentru 2018, contribuția maximă la un IRA tradițional este de 5.500 USD și 6.500 USD dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult.
În plus față de primirea unei deduceri fiscale valoroase în față, banii din cont cresc taxa amânată. Orice dobândă sau câștiguri de capital din investiții nu sunt impozitate când se realizează câștigurile. În schimb, sunt amânate până când banii sunt retrași de la IRA la pensionare. În această etapă, este impozitată la rata obișnuită a impozitului pe profit. Dacă vă așteptați să vă aflați într-o limită de impozitare mai scăzută atunci când vă retrageți, înseamnă că veți datora mai puțin taxele pentru retragerile calificate ale IRA .
Cine poate contribui la un IRA tradițional?
Oricine are venituri câștigate este eligibil să deschidă un IRA tradițional, dar există anumite restricții cu privire la cine poate deduce contribuțiile.
Există limite de venit care sunt folosite pentru a determina cât de mult din contribuții sunt deductibile, dacă există deloc.
Dacă în prezent sunteți acoperit de un plan de pensie la lucru în 2018, puteți deduce contribuția dvs. completă IRA tradițională dacă:
- Ești unică și venitul brut modificat ajustat este de 63.000 $ sau mai puțin
- Ești căsătorit și depuneți o declarație comună cu un MAGI de 101.000 $ sau mai puțin
- Sunteți căsătoriți depunând separat, cu un MAGI de mai puțin de 10.000 de dolari
Odată ce ați atins aceste limite, deducerea începe să scadă treptat, reducând suma contribuțiilor pe care le puteți deduce. Dacă nu sunteți acoperit de un plan de pensie la locul de muncă și faceți o singură plată, puteți deduce contribuția dvs. integrală, indiferent de venitul dvs. Dacă nu sunteți acoperit de un plan de lucru, dar soțul dvs. este, deducerea totală este disponibilă numai dacă MAGI dvs. combinat este de 189.000 $ sau mai puțin.
Efectuarea unor distribuții minime obligatorii de la un IRA tradițional
Unul dintre potențialele dezavantaje ale unui IRA tradițional este distribuția forțată care trebuie să înceapă la vârsta de 70 ½ ani. La această vârstă, trebuie să începeți să faceți distribuții minime, pe baza speranței de viață. Chiar dacă nu aveți nevoie de bani, dacă nu faceți cel puțin distribuția minimă necesară (RMD) în fiecare an, vă veți confrunta cu o penalizare de 50% din suma RMD.
Pe de altă parte, retragerile făcute înainte de împlinirea vârstei de 59 ½ sunt supuse unui penaj de retragere precoce de 10%. Există câteva excepții pentru evitarea pedepsei. De exemplu, nu veți plăti pedeapsa atunci când retrageți 10.000 dolari din fondurile tradiționale ale IRA pentru a cumpăra o primă casă.
Cu toate acestea, totuși, veți datora impozitul pe venit regulat asupra retragerii.
Este un IRA tradițional potrivit pentru dvs.?
Dacă angajatorul dvs. nu oferă un plan de pensionare sau căutați o modalitate de a salva chiar mai mult pentru pensionare, după depășirea cu 401 (k) , atunci un IRA tradițional ar putea fi o opțiune excelentă pentru economisirea banilor înainte de impozitare pentru pensionare. Rețineți că, în funcție de faptul că sunteți căsătorit sau nu și dacă soțul / soția dvs. este acoperit de un plan de pensie la locul de muncă, este posibil să fiți supuși limitărilor veniturilor.
Un Roth IRA este, de asemenea, ceva de luat în considerare. Cu un Roth, nu obțineți o deducere pentru contribuții, dar puteți face retrageri calificate la pensie 100% fără taxe. Acest lucru ar putea fi un plus imens dacă anticipați să vă aflați într-o situație mai mare de impozitare odată ce vă retrageți. Și, nu trebuie să luați distribuțiile minime necesare de la un Roth IRA la vârsta de 70 1/2.
Acest lucru vă permite să continuați să crească banii până veți avea nevoie de ea.
Cântărirea beneficiilor atât a IRA tradiționale, cât și a celor de la Roth vă poate ajuta să vă decideți care dintre cele mai potrivite face parte din planul de economii pentru pensionari.