Deplasați-vă de la defensivă la ofensivă cu strategia dvs. financiară
În fiecare an, există mulți pensionari care sunt forțați să se pensioneze anticipat. De fapt, potrivit Institutului pentru Cercetări pentru Beneficiari pentru Angajați , aproape jumătate dintre pensionari intră în pensionare mai devreme decât planuiau. Dintre acești pensionari timpurii, doar un sfert dintre aceștia aleg să se pensioneze de bună voie. Patruzeci și unu procente s-au pensionat devreme din cauza problemelor de sănătate sau a handicapului; 26% au fost forțați să se pensioneze anticipat din cauza reducerii sau a închiderii companiei lor; iar 14% s-au retras devreme pentru a acționa ca îngrijitor pentru un soț sau un membru al familiei.
Indiferent ce circumstanțe vă determină să vă pensionați mai devreme decât ați planificat, rămâne un lucru adevărat: poate fi necesar să vă regândiți planul financiar atât pe termen scurt, cât și pe termen lung. Este posibil ca planurile dvs. inițiale să trebuiască să fie complet recondiționate și puteți constata că lucrurile pe care le-ați avut în vedere nu mai sunt necesare. Indiferent, există pași pe care îi puteți lua pentru a vă deplasa de la defensiv la ofensiv cu strategia dvs. financiară.
Ce trebuie să faceți dacă sunteți forțat să vă pensionați
1. Examinați-vă beneficiile. Deși probabil că nu ați anticipat că aveți nevoie de ele încă, va trebui să vă gândiți când și cum să începeți să atingeți orice beneficii care vă sunt disponibile. Acestea includ aspecte precum securitatea socială , opțiunile pentru asistență medicală și beneficiile soțului / soției. Dacă nu puteți solicita asigurarea socială încă pentru că nu ați împlinit vârsta de 62 de ani și așteptați până la vârsta de 65 de ani pentru a fi eligibil pentru Medicare , este posibil să trebuiască să căutați opțiuni alternative pentru îngrijirea sănătății.
2. Revizuiți investițiile. Va trebui să luați unele decizii cu privire la conturile dvs. 401 (k) , IRA și alte investiții. Cel mai bine ar fi să amânați retragerea oricăror banii proveniți din aceste surse pentru a vă păstra economiile la pensie. În caz contrar, va trebui să începeți să vă reduceți cheltuielile pentru a se potrivi cu veniturile obținute din investițiile dvs.
Dacă unele investiții nu vă oferă rentabilitatea pe care ați așteptat-o, ca o investiție în imobiliare , ar fi mai bine să o vindeți și să economisiți banii. Amintiți-vă, totuși, că investițiile de vânzare pot genera impozit pe câștigurile de capital dacă vândați cu un profit. De asemenea, gândiți-vă la ordinea în care vă retrageți din conturile dvs. de investiții. Din punct de vedere fiscal, este de obicei mai logic să vă retrageți mai întâi de la conturile impozabile, pentru a vă permite ca 401 (k) sau IRA să continue să crească taxa amânată.
3. Luați în considerare plățile dvs. de pensii. Dacă aveți o pensie , trebuie să vă gândiți să o luați ca o sumă forfetară sau să o primiți în rate lunare. Ambele opțiuni ar putea funcționa bine, dar depinde de situația dvs. Dacă sunteți un investitor experimentat sau lucrați cu un consultant financiar, puteți constata că o sumă forfetară este benefică, astfel încât să puteți construi pe aceasta cu activele potrivite. Dacă doriți să vă bazați pe aceasta ca parte a venitului dvs. lunar, luarea în rate poate fi cea mai bună. Rețineți că, dacă pensia dvs. a fost finanțată chiar și parțial de către dvs. folosind dolari după impozitare, plățile dvs. de pensii sunt parțial impozabile. Acest lucru este important pentru a păstra în perspectivă în timp ce gestionați retragerile din conturile impozabile sau fiscale avantajate pentru a minimaliza obligația fiscală .
4. Estimați cât va dura banii. Nu intrați orb în pensionare anticipată. Uitați-vă la venitul dvs. și estimați cât timp vor dura ultimele banii pe baza cheltuielilor și a bugetului. Veți vedea unde trebuie să faceți ajustări și modul în care acestea vă vor afecta stilul de viață.
Concentrați-vă mai întâi pe cheltuielile mai mari, cum ar fi locuințele și asistența medicală. Apoi, zero la alte cheltuieli din bugetul dvs., cum ar fi transportul, alimentația, divertismentul, îngrijirea personală și călătoriile. Comparați costul lunar total al funcționării gospodăriei dvs. cu suma pe care ați putea să o despăgubiți de la sistemul de securitate socială și de la conturile dvs. de impozitare amânate și cu impozite amânate. Apoi, influența speranței de viață anticipate pentru a obține o idee despre cât timp va dura probabil banii dvs., pe baza ratei de retragere estimate. Dacă riscați să vă apropiați de timp, este posibil să fie nevoie să vă revizuiți cheltuielile sau să vă gândiți cum puteți genera fluxuri suplimentare de numerar, fie prin muncă integrală sau cu fracțiune de normă, fie prin investiții într-un produs generat de venit ca o anuitate .
Dacă aveți întrebări suplimentare cu privire la acest subiect și alte probleme legate de pensionarea anticipată, vă rugăm să descărcați această carte electronică, circumstanțe neprevăzute la pensionare. Dacă aveți întrebări specifice cu privire la setul de circumstanțe, cel mai bun pas pe care îl puteți lua este să solicitați sfatul unui profesionist calificat.
Dezvăluire: Aceste informații vă sunt furnizate ca o resursă numai în scop informativ. Acesta este prezentat fără a lua în considerare obiectivele investiționale, toleranța la risc sau circumstanțele financiare ale unui anumit investitor și este posibil să nu fie adecvat pentru toți investitorii. Performanțele anterioare nu indică rezultate viitoare. Investițiile implică riscuri, inclusiv pierderea posibilă a principalului. Aceste informații nu sunt destinate și nu trebuie să constituie o bază primară pentru orice decizie de investiție pe care o puteți lua. Consultați întotdeauna consultantul legal, fiscal sau de investiții înainte de a lua orice considerente sau decizii privind investițiile / impozitele / imobilul / planificarea financiară.