Asigurare personală

Elementele de bază pentru a vă ajuta să înțelegeți cum funcționează asigurarea

Înțelegerea asigurării poate fi dificilă, deci este esențial să aveți o înțelegere clară despre acoperirea dvs. și despre ce aveți nevoie. Acest lucru poate face o diferență majoră în prețul pe care îl veți plăti, deoarece vă permite să înțelegeți cum alegerea dvs. de asigurare vă va proteja stilul de viață, bunurile și proprietatea personală.

Asigurările sunt legate de securitatea financiară și de protejarea independenței dumneavoastră

Se poate părea că trebuie să studiezi volumele de cărți și informații pentru a înțelege asigurarea, dar la baza ei, principiul asigurării este foarte simplu:

Când aveți ceva de pierdut și știți că nu vă puteți permite să plătiți singuri pierderi, asigurarea oferă o modalitate de a vă proteja investiția, stilul de viață și activele, plătindu-vă o sumă mică de bani în fiecare lună, în schimbul asigurarea că dacă ceva nu merge bine, compania de asigurări va avea spatele dumneavoastră sub forma unei compensații financiare.

Ce este asigurarea personală?

Liniile de asigurare personale sunt tipurile de asigurări pe care le cumpărați pentru a vă proteja de riscurile care ar putea crea pierderi financiare pe care nu le-ați putea permite să le acoperiți singuri. Asigurarea personală se referă la riscurile pe care dvs., ca individ, le puteți confrunta, din cauza accidentelor, a bolilor, a decesului sau a daunelor asupra proprietății pe care o dețineți.

Cum functioneaza Asigurarile?

Atunci când cumpărați asigurare, în mod normal, veți plăti o sumă convenită - prima - societății de asigurări în schimbul protecției împotriva riscurilor enumerate. În schimbul primei pe care o plătiți, ei sunt de acord să vă despăgubească pierderile, dacă ar trebui să apară. Asigurarea personală se bazează pe principiul că răspândirea riscului unei pierderi economice (cum ar fi un incendiu sau un furt, de exemplu) printre mulți oameni face ca riscul să fie gestionabil pentru toți.

Mulți oameni plătesc protecția împotriva pierderii prin intermediul primei lor de asigurare. Prima este colectată de compania de asigurări și când vine timpul să plătească o creanță, ei primesc bani din acea "colecție" pentru a compensa deținătorul poliței de asigurare.

Trebuie să cumpere toată lumea asigurarea?

Toată lumea nu trebuie să cumpere asigurare, dar este o idee bună să cumpărați asigurare atunci când aveți o mulțime de risc financiar sau de investiții pe linie.

În funcție de tipul de asigurare, unele asigurări sunt opționale în timp ce alte asigurări, cum ar fi asigurarea auto , pot avea cerințe minime stabilite prin lege .

De ce solicită banca asigurarea?

Deși unele asigurări nu pot fi o cerință legală, poate fi o cerință a unui creditor sau a unei societăți bancare sau ipotecare.

În funcție de tipul de asigurare, este posibil să "aveți" să cumpărați o asigurare pentru a obține un împrumut. Asigurarea este adesea o cerință de a obține finanțare pentru achiziții mari, cum ar fi casele, deoarece creditorii vor să se asigure că sunteți acoperit împotriva riscurilor care ar putea determina pierderea valorii investiției înainte de a le plăti.

Obținerea unui preț mai bun la asigurare

Prima este suma pe care o veți plăti de către o companie de asigurări (de obicei lunar) în schimbul protecției financiare oferite de polița de asigurare.

Pentru a vă reduce prima, cel mai bun lucru pe care îl puteți face atunci când alegeți asigurarea este să faceți cumpărături cu companii diferite sau să utilizați un broker de asigurări care poate face cumpărăturile pentru dvs. și pentru a vedea ce societate de asigurări vă poate oferi cea mai bună rată pentru asigurarea dvs. Pe baza experienței privind revendicările și a subscrierilor societății de asigurări, ratele vor varia.

Unele companii de asigurări pot avea reduceri orientate spre atragerea profilului clientului. Cât de bine vă potrivește profilul profilului asigurătorului va determina cât de bun va fi rata dvs.

De exemplu, dacă un asigurător este interesat să atragă clienți mai tineri, poate crea programe care oferă reduceri pentru absolvenții recenți sau pentru familiile tinere. În comparație, alți asigurători pot crea programe care să ofere reduceri mai mari pentru persoanele în vârstă sau pentru membrii unei ordini profesionale sau militare. Nu există nici o modalitate de a ști fără a face cumpărături și a compara opțiunile.

Când ar trebui să cumperi asigurare?

Ar trebui să cumpărați asigurare pentru situațiile în care o pierdere financiară depășește ceea ce vă permiteți să plătiți sau să vă recuperați cu ușurință.

Înțelegerea a 5 tipuri de bază de asigurare personală

Când majoritatea oamenilor se gândesc la asigurarea personală, ei se gândesc, în general, la una dintre aceste 5 categorii majore, printre altele:

1. Asigurarea rezidențială, cum ar fi asigurarea la domiciliu, asigurarea de condo sau coop, asigurarea locatarului.
2. Asigurări auto și alte asigurări de vehicule, cum ar fi snowmobile, motociclete și motorete.
3. Asigurarea navelor, care poate fi acoperită în anumite condiții de asigurare la domiciliu, și asigurarea individuală a bărcii pentru navele cu o anumită viteză sau lungime care nu sunt acoperite de asigurarea de origine.

1. Asigurări de sănătate , asigurări de viață și asigurări de invaliditate
2. Asigurare de raspundere

Deși toate aceste categorii acoperă ceea ce ați putea considera asigurarea dumneavoastră personală, de obicei, nu le puteți obține de la o singură persoană. Asigurarea necesită licențiere și este împărțită în categorii. Aceasta înseamnă că, înainte ca cineva să fie autorizat să vă vândă asigurare sau să vă ofere consultanță de asigurare cu privire la nevoile dvs. de asigurare, trebuie să fie autorizat de către stat să reprezinte tipul de asigurare pe care îl cumpărați.

De exemplu, brokerul sau agentul dvs. de asigurări de origine vă poate spune că nu vă pot oferi personal asigurare de viață sau handicap, dar vă poate trimite la un coleg cu licență corespunzătoare, cum ar fi un Planificator Financiar sau un Consilier.

Ce acoperă diferitele tipuri de asigurări?

Asigurarea la domiciliu acoperă clădirile de pe proprietatea dvs., inclusiv reședința principală, precum și orice alte structuri suplimentare în incintă. Acesta acoperă, de asemenea, conținutul dvs. - bunurile mobile păstrate în mod obișnuit în spațiile de reședință - precum și cheltuieli suplimentare de trai și răspundere.

Închirierea de asigurare acoperă proprietatea dvs. personală păstrată în mod regulat în unitatea de închiriere, precum și cheltuieli suplimentare de trai și răspundere personală în incintele și în întreaga lume.

Asigurările de tip Condo sau Co-op sunt similare cu asigurarea chiriașilor, dar în plus față de proprietatea dvs. personală, cheltuieli suplimentare de trai și răspundere personală la nivel mondial, acoperă și unele lucruri care sunt foarte specifice proprietății unei unități sau părți dintr-o clădire.

Asigurări auto, Asigurări de ambarcațiuni și Asigurări de alte vehicule

Asigurarea de mașini, bărci și alte vehicule oferă diverse opțiuni de acoperire. Cea mai importantă asigurare de răspundere, care acoperă răspunderea pentru proprietatea sau funcționarea vehiculului sau navei. Apoi, există acoperitoare opționale pe care le puteți cumpăra, cum ar fi acoperirea pentru daune fizice vehiculului sau navei în sine și componentelor sale. Opțiunile pentru plățile medicale acordate altor persoane și prestațiile de deces datorate morții sau vătămării rezultate din exploatarea vehiculului pot fi, de asemenea, incluse ca opționale sau obligatorii, în funcție de legislația privind responsabilitatea financiară a statului sau de cerințele minime de asigurare a autovehiculelor .

Asigurări de sănătate, de viață și de invaliditate

Asigurările de sănătate, asigurările de viață , asigurările de invaliditate și asigurările ca asigurarea medicală pe termen lung oferă totodată acoperire pentru compensații financiare sau rambursări pentru evenimente legate de sănătate, boală sau de deces.

Asigurarea de sănătate include multe tipuri diferite de politici , de la beneficii de sănătate de bază, la politici de sănătate suplimentare , cum ar fi asigurarea stomatologică sau asigurarea de îngrijire pe termen lung . Există o gamă largă de acoperire de asigurare disponibilă pentru a se potrivi nevoilor dvs. în funcție de tipul de protecție financiară de care aveți nevoie , puteți citi mai multe despre găsirea unor sfaturi de asigurare de sănătate accesibile aici .

Înțelegerea imprimării mici în politicile de asigurare

Pagina dvs. de declarație de asigurare enumeră limitele de bază de acoperire pe care le-ați cumpărat în politică, totuși formularea politicii vă permite să descoperiți cum funcționează asigurarea într-o creanță. Majoritatea oamenilor nu citesc amprenta mică în polița de asigurare, motiv pentru care oamenii sunt deseori confuzi și frustrați în procesul de revendicare.

7 Definiții pentru înțelegerea Termenilor și condițiilor privind Politica de asigurare

Următoarele sunt câteva domenii cheie care se găsesc în limbajul mic, cu explicații care vă ajută să înțelegeți de ce pot fi importante pentru dvs.

1. Suma deductibilă este suma pe care o veți plăti într-o creanță. El vă ridică deductibil, cu atât mai mult riscul pe care îl luați personal și, prin urmare, cu atât mai puțin veți plăti în primă. Unii oameni folosesc deductibil ca o strategie pentru a economisi bani .
2. Excluderile sunt lucruri care nu sunt acoperite ca parte a politicii dvs. de asigurare . Este foarte important să întrebați despre excluderile din orice politică pe care o achiziționați, astfel încât imprimarea mică să nu vă surprindă într-o reclamație.
3. Tip de politică: companiile de asigurări oferă de multe ori niveluri diferite de acoperire. Dacă obțineți un preț foarte scăzut pe un citat de asigurare, ați putea dori să întrebați ce tip de politică aveți sau ce limite de acoperire sunt și comparați aceste detalii cu cele din alte citate pe care le aveți.
4. Limite speciale : Polițele de asigurare conțin toate secțiunile care indică limitele sumelor de plată. Acest lucru devine foarte important atunci când faceți o reclamație. Acest lucru se aplică tuturor tipurilor de polițe de la asigurarea de sănătate până la asigurarea auto. Întrebați ce acoperire este limitată și ce limite sunt. Puteți cere adesea un tip diferit de politică care vă va oferi limite mai mari dacă limitele din politică vă privesc.
5. Perioadele de așteptare și clauzele speciale: Unele tipuri de asigurări au perioade de așteptare înainte ca acoperirea să aibă efect. De exemplu, în asigurarea dentară este posibil să aveți o perioadă de așteptare , iar în asigurările de viață puteți fi supus unei clauze de sinucidere . Acestea sunt doar două exemple mici, dar întotdeauna doriți să întrebați când începe acoperirea și dacă există perioade de așteptare sau clauze speciale care ar putea afecta acoperirea dvs. atunci când cumpărați o nouă politică.
6. Aprobările sunt adăugiri la o politică pentru a obține o acoperire mai mare sau, în unele cazuri, aprobările pot modifica o politică pentru a reduce sau a limita acoperirea. Aflați mai multe despre aprobări aici.
7. Bazele soluționării cererilor de despăgubire reprezintă condițiile în care se va plăti creanța. În domeniul asigurărilor la domiciliu, de exemplu, ați putea avea un cost de înlocuire sau o politică de valori efective în numerar. Baza soluționării daunelor face o diferență semnificativă în ceea ce privește suma plătită. Este important să întrebați întotdeauna cum sunt plătite pretențiile și ce proces de revendicare va fi.

Cum plătesc companiile de asigurări creanțe ?

Banii colectați din primele de către o companie de asigurări permit societății de asigurare să construiască active din toate primele colectate astfel încât atunci când un deținător de poliță sau o persoană fizică are o pierdere, există suficienți bani pentru acoperirea creanței.

Veți primi banii înapoi dacă nu faceți o cerere de asigurare?

Când plătiți în asigurări de mai mulți ani, puteți începe să vă întrebați de ce ați plătit atât de mult atunci când nu ați avut niciodată o plângere. Unii oameni ar putea simți chiar că ar trebui să își primească banii înapoi atunci când nu au avut o plângere, cu toate acestea nu este așa cum funcționează asigurarea. Companiile de asigurări colectează banii și o scot din circuitul agricol pentru a plăti atunci când există o cerere.

Exemplu de plăți premium față de creanțe

Imaginați-vă că plătiți 500 de dolari pe an pentru a vă asigura casa de 200.000 de dolari. 10 ani de plată de asigurare și nu ați făcut nicio plată. Asta e 500 de ori pe 10 ani și ai plătit 5.000 de dolari companiei de asigurări. Începeți să vă întrebați de ce plătiți atât de mult pentru nimic. În al 11-lea an, aveți o pretenție majoră . Compania de asigurări vă plătește 50.000 de dolari.

Dacă societatea de asigurări le-a dat tuturor banii înapoi atunci când nu exista nicio pretenție, ei nu și-ar fi acumulat suficiente active pentru a plăti pe creanțe. Chiar și cele 5.000 de dolari pe care le-ai plătit în decurs de 10 ani nu acoperă pierderea de 50.000 de dolari. O singură pierdere și deveniți nerentabilă pentru compania de asigurări, dar din fericire pentru că asigurarea se bazează pe răspândirea riscului în rândul multor persoane, banii acumulați de toți cei care plătesc împreună primele de asigurare permit societății de asigurare să construiască active și să acopere creanțele atunci când acestea se întâmplă.

Ce face companiile de asigurări să urce sau să scadă?

Asigurarea este o afacere și, deși ar fi bine ca companiile de asigurări să lase rate la același nivel tot timpul, realitatea este că, ca o afacere, ei au responsabilitatea de a face destui bani pentru a se asigura că au bani să acopere toate posibilele revendicări pe care titularii polițelor le pot face.

Atunci când o companie de asigurări plătește cât de mult plăteau în creanțe la sfârșitul anului, față de cât de mult au colectat în prime, ei trebuie să-și revizuiască ratele pentru a rămâne profitabili. Modificările de subscriere și creșterile ratei dobânzii sau uneori chiar scăderile sunt rezultatul rezultatelor efective pe care societatea de asigurări le-a avut în anii precedenți.

Agenți, agenți captivi și brokeri de asigurare

Persoanele din prima linie cu care vă ocupați atunci când cumpărați asigurarea dvs. sunt agenții și brokerii care reprezintă compania de asigurări. Acestea vă vor reprezenta în compania de asigurări, precum și explica acoperirea și produsele pe care le au la dispoziție.

În funcție de ce societate de asigurări achiziționați asigurare, este posibil să fiți în relație cu un agent captiv sau cu un reprezentant de asigurări care să reprezinte mai multe companii de asigurări.

Care este diferența dintre un agent captiv în asigurări și un agent de broker sau un agent independent sau non-captiv?

Agentul captiv este un reprezentant de asigurare care reprezintă doar o societate de asigurări. Ei sunt familiarizați cu produsele sau ofertele companiei de asigurări, dar nu pot vorbi cu alte politici ale companiei de asigurări, despre prețuri sau despre ofertele de produse.

Un Broker de Asigurări, agent independent sau non-captiv, poate să se ocupe de mai multe companii de asigurări în numele dvs. Ei vor avea acces la mai multe societăți de asigurări și trebuie să fie familiarizați cu gama de produse oferite de diferitele companii pe care le reprezintă.

Cum să decideți ce acoperire de asigurare aveți nevoie

Există câteva întrebări cheie pe care le puteți întreba singur, care vă pot ajuta să decideți ce fel de acoperire de asigurare aveți nevoie.

• Cât de mult risc sau pierderi financiare le puteți asuma pe cont propriu?
• Aveți bani pentru a vă acoperi costurile sau datoriile dacă aveți un accident sau dacă locuința sau mașina dvs. este distrusă?
• Aveți economiile pentru a vă acoperi dacă nu puteți lucra din cauza unui accident sau a unei boli?
• Vă puteți permite deductibile mai mari pentru a vă reduce costurile de asigurare?
• Aveți nevoi sau considerații speciale în viața personală pe care ați dori să vă asigurați că aveți protecție financiară?
• De ce te îngrijorezi cel mai mult? Polițele de asigurare pot fi adaptate nevoilor dvs. și pot identifica ceea ce vă preocupă cel mai mult protejarea, ceea ce vă poate ajuta să restrângeți tipul de asigurare de care aveți nevoie și să reduceți costurile.

Alegerea de asigurare pe baza stilului tău de viață curent și a etapei de viață

Asigurările de care aveți nevoie variază în funcție de locul în care vă aflați în viața dvs., ce fel de active aveți și ce scopuri și responsabilități sunt pe termen lung. De aceea este important să vă acordați timp pentru a discuta cu reprezentantul dvs. ce doriți din asigurare. Găsirea produselor potrivite de asigurare reprezintă o bună parte a unei strategii financiare puternice care vă va proteja și vă va ajuta să rămânți independenți din punct de vedere financiar chiar și atunci când aveți o pierdere financiară.