Care sunt diferitele tipuri de bănci?
S-ar putea să nu fi auzit de toate aceste bănci, dar fiecare instituție joacă probabil un rol în viața de zi cu zi. Diferite bănci se specializează în diferite domenii, ceea ce are sens - doriți ca banca dvs. locală să pună totul în slujba dvs. și comunității dvs. (și băncile online pot face lucrurile fără cheltuieli generale de gestionare a mai multor locații ale sucursalelor).
Tipuri de bănci
Unele dintre cele mai comune bănci sunt enumerate mai jos, dar liniile de divizare nu sunt întotdeauna curățate. Unele bănci lucrează în mai multe domenii (de exemplu, o bancă poate oferi conturi personale, conturi de afaceri și chiar poate ajuta întreprinderile mari să strângă bani pe piețele financiare).
- Băncile cu amănuntul sunt, probabil, băncile cu care vă cunoașteți cel mai bine: conturile dvs. de verificare și de economii sunt ținute la o bancă de retail , care se concentrează pe consumatori (sau publicul larg) ca clienți. Aceste bănci vă oferă cărți de credit, oferă împrumuturi și sunt cele cu numeroase locații de sucursale în zonele populate.
- Băncile comerciale se concentrează pe clienții business . Întreprinderile au nevoie de conturi de verificare și de economii la fel ca indivizii. Dar, de asemenea, au nevoie de servicii mai complexe, iar sumele în dolari (sau numărul de tranzacții) pot fi mult mai mari. Este posibil să fie nevoiți să accepte plăți de la clienți, să se bazeze foarte mult pe linii de credit pentru a gestiona fluxul de numerar și ar putea utiliza acreditive pentru a face afaceri în străinătate.
- Băncile de investiții ajută întreprinderile să lucreze pe piețele financiare. Dacă o afacere dorește să facă publice sau să vândă datorii investitorilor, ei vor folosi adesea o bancă de investiții .
- Băncile centrale gestionează sistemul monetar pentru un guvern. De exemplu, Federal Reserve Bank este banca centrală americană responsabilă cu gestionarea activității economice și supravegherea băncilor.
- Sindicatele de credit sunt similare cu băncile, însă acestea sunt organizații non-profit deținute de clienții lor (majoritatea băncilor sunt deținute de investitori). Sindicatele oferă produse și servicii mai mult sau mai puțin identice celor mai multe bănci comerciale și comerciale. Principala diferență este că membrii uniunii de credit împart o anumită caracteristică în comun (de exemplu, în cazul în care trăiesc, ocupația lor sau organizațiile din care fac parte).
- Băncile online funcționează în întregime online - nu există locații fizice ale sucursalelor disponibile pentru a fi vizitate cu un bancher sau un bancher personal. Multe bănci de cărămidă oferă și servicii on-line, cum ar fi abilitatea de a vizualiza conturile și de a plăti facturile online , dar băncile care folosesc internetul sunt diferite: de cele mai multe ori oferă rate competitive la conturile de economii și, în mod special, .
- Băncile mutuale sunt similare cu uniunile de credit, deoarece sunt deținute de membri (sau de clienți) în locul investitorilor externi.
- Economiile și împrumuturile sunt mai puțin răspândite decât au fost, dar ele sunt încă importante. Acest tip de bancă a fost importantă în procesul de integrare a proprietății imobiliare, folosind depozite de la clienți pentru finanțarea împrumuturilor la domiciliu. Numele de economii și împrumut se referă la activitatea de bază pe care o realizează: să economisească de la un client și să împrumute altui client.
Creditori non-bancari
Creditorii nebancari sunt surse din ce în ce mai populare pentru împrumuturi. Din punct de vedere tehnic, nu sunt bănci, însă experiența dvs. în calitate de împrumutat ar putea fi similară: ați solicita un împrumut și veți plăti ca și cum ați lucra cu o bancă.
Aceste instituții se specializează în împrumuturi și nu sunt interesate de toate celelalte activități și reglementări care se aplică băncilor tradiționale. Uneori cunoscute ca creditori de pe piață, creditorii nebancari primesc finanțare din partea investitorilor (atât investitori individuali, cât și organizații mai mari).
Pentru cumpărătorii care cumpără împrumuturi, creditorii nebancari sunt deseori atrăgători - pot utiliza criterii de aprobare diferite decât băncile tradiționale, iar ratele sunt adesea competitive .
Schimbările bancare de la criza financiară
Criza financiară din 2008 a schimbat dramatic lumea bancară. Înainte de criză, băncile s-au bucurat de vremuri bune, dar puii de găină au venit acasă.
Băncile au împrumutat bani împrumutătorilor care nu și-au putut permite să-și plătească și să se îndepărteze, deoarece prețurile locuințelor au continuat să crească (printre altele). Ei investesc, de asemenea, agresiv pentru a spori profiturile, dar riscurile au devenit realitate în timpul Marii Recesiuni.
Noile reglementări: Legea Dodd-Frank a schimbat o mare parte din acest lucru prin modificarea generală a reglementărilor financiare. Retail banking - împreună cu alte piețe - este acum reglementată de un nou paznic suplimentar: Biroul de protecție financiară a consumatorilor (CFPB). Această entitate dă consumatorilor un loc centralizat pentru a depune reclamații, a afla despre drepturile lor și pentru a obține ajutor. În plus, regula Volcker face ca băncile cu amănuntul să se comporte mai mult ca înaintea bulei imobiliare - iau depozite de la clienți și investesc în mod conservator și există limite asupra tipului de bănci comerciale speculative care se pot angaja.
Consolidare: Există mai puține bănci - în special băncile de investiții - de la criza financiară. Băncile de investiții cu nume mari au eșuat (în special Lehman Brothers și Bear Stearns), în timp ce alții s-au reinventat. FDIC raportează că au existat 414 falimente bancare între 2008 și 2011, comparativ cu trei în 2007 și zero în 2006. În majoritatea cazurilor, o bancă eșuată este pur și simplu preluată de o altă bancă (iar clienții nu sunt inconveniente atâta timp cât stau jos Limitele de asigurare FDIC). Rezultatul este că băncile mai slabe au fost absorbite de băncile mai mari și nu aveți la fel de multe nume de ales.