Cu excepția cazului în care lucrați cu o bancă online , majoritatea băncilor și uniunilor de credit au, de asemenea, locații fizice cu angajații și au centre de apel cu ore de servicii pentru clienți extinse.
Cum plătesc pentru toate acestea? Băncile câștigă venituri din investiții (sau împrumuturi și împrumuturi), taxe de cont și servicii financiare suplimentare.
Ori de câte ori acordați bani unei instituții financiare, este esențial să înțelegeți modelul de afaceri al firmei și exact cât plătiți. Dar nu este întotdeauna clar cum se plătesc băncile. De fapt, există mai multe moduri prin care băncile să poată câștiga venituri, inclusiv prin investirea banilor și prin plata taxelor către clienți.
Răspândirea
Modul tradițional pentru bănci de a câștiga profit este prin împrumuturi și împrumuturi. Băncile primesc depozite de la clienți (în principal, împrumută acei bani de la deținătorii de cont) și le împrumută altor clienți. Mecanicii sunt un pic mai complicați, dar asta e ideea generală.
Plătiți mai puțin, câștigați mai mult: băncile plătesc dobânzi la rate relativ scăzute pentru deponenții care păstrează bani în conturile de economii, pe CD-uri și pe conturile de pe piața monetară . De obicei, aceștia nu plătesc nimic în ceea ce privește soldurile în verificarea conturilor.
În același timp, banca plătește rate de dobândă relativ ridicate pentru clienții care împrumută (folosind împrumuturi la domiciliu, împrumuturi auto, credite pentru studenți, împrumuturi pentru afaceri și alte tipuri de credite).
Diferența dintre rata scăzută pe care băncile o plătesc și rata ridicată pe care o câștigă este cunoscută ca spread-ul sau marja băncii.
Exemplu: O bancă plătește o rată procentuală anuală (APY) de 1% pe banii în conturile de economii. Clienții care primesc împrumuturi auto plătesc cel puțin 4% (sau mai mult, în funcție de scorurile lor de credit și alte caracteristici ale împrumutului). Aceasta înseamnă că banca câștigă cel puțin 3% din aceste fonduri - probabil mult mai mult decât atât. Mai ales în cazul cardurilor de credit, care ar putea avea rate anuale procentuale (APR) în jur de 20%.
Investiții: Atunci când băncile își împrumută banii către alți clienți, banca în esență "investește" aceste fonduri. Dar băncile nu investesc doar prin acordarea de împrumuturi clienților lor. Unele bănci investesc extensiv în diferite tipuri de active (unele dintre aceste investiții sunt simple și sigure, altele sunt complicate și relativ riscante).
Există reglementări pentru a limita cât de mult pot băncilor să joace cu banii dvs. (mai ales dacă contul dvs. este asigurat de FDIC ). Cu toate acestea, băncile sunt în continuare în măsură să sporească venitul prin asumarea mai multor riscuri cu banii, iar aceste regulamente tind să se schimbe în timp.
Pe lângă investirea banilor, băncile percep taxe clienților.
Conturile deținătorilor de cont
În calitate de consumator, probabil că sunteți familiarizat cu taxele care au afectat verificarea, economiile și alte conturi. Aceste taxe devin tot mai ușor de evitat , dar taxele încă au o contribuție semnificativă la câștigurile bancare.
În trecut, verificarea gratuită a fost ușor de găsit, însă acum taxele lunare de întreținere a contului sunt normele. Chestia este să se renunțe la aceste taxe .
Taxele de taxă: băncile percep taxe pentru anumite tipuri de acțiuni și "greșeli" pe care le faceți în contul dvs. Dacă v-ați înscris la protecția pentru descoperit de cont, veți costa 35 USD pentru fiecare dată când vă depășiți contul (și puteți plăti aceste taxe, chiar dacă ați renunțat ). Săriți un cec ? Și asta te va costa. Există o listă lungă de taxe care rezultă din activitatea contului, incluzând (dar fără a se limita la):
- Taxele ATM (inclusiv taxele pe care le plătesc bancar, precum și comisioanele băncii care deține ATM-ul)
- Înlocuirea cardului pierdut sau furat (și taxe suplimentare pentru livrarea rapidă)
- Descărcarea timpurie de pe un CD
- Plăți anticipate la împrumuturi
- Întârzierea plăților pentru împrumuturi
- Taxe de inactivitate
- Taxe pentru declarațiile pe hârtie
- Taxele pentru a vorbi cu un contabil dacă aveți un cont on-line ieftin
- Opriți cererile de plată
Taxele de service
În plus față de veniturile obținute din împrumuturi și împrumuturi, băncile oferă servicii opționale. Este posibil să nu plătiți pentru niciunul dintre acestea, dar o mulțime de clienți bancari (persoane fizice, întreprinderi și alte organizații) fac.
Lucrurile sunt diferite la fiecare bancă, dar unele dintre cele mai comune servicii sunt enumerate mai jos.
Cardurile de credit: Știți deja că băncile percep dobândă pentru soldul dvs. de împrumut, iar băncile percep taxe anuale pentru utilizatorii de carduri. Ei câștigă, de asemenea, venituri intermediare sau "taxe de trecere" de fiecare dată când utilizați cardul pentru a efectua o achiziție (tranzacțiile cu carduri de debit aduc venituri mult mai mici decât cardurile de credit). Acesta este motivul pentru care comercianții ar prefera să plătiți cu numerar sau cu card de debit, iar unele magazine plătesc aceste taxe clienților .
Controale și ordine de plată: băncile imprimă cecuri de numerar pentru tranzacții semnificative, iar mulți oferă și comenzi de bani pentru articole mai mici. Taxele pentru aceste instrumente sunt adesea cuprinse între 5 și 10 USD. Puteți chiar rearanja cecuri personale și de afaceri de la banca dvs., dar este, de obicei, mai puțin costisitor să reîncărcați online cu o companie de tipărire de cecuri.
Managementul de avere: Pe lângă conturile bancare standard, unele instituții oferă produse și servicii prin intermediul consultanților financiari. Comisioanele și comisioanele (inclusiv activele aflate sub comisioanele de administrare) din aceste activități completează profiturile băncilor.
Procesarea plăților: băncile gestionează adesea plăți pentru întreprinderile mari și cele mici care doresc să accepte carduri de credit și plăți ACH de la clienți. Cheltuielile lunare și per tranzacție sunt comune.
Salariul pozitiv: dacă afacerea dvs. este preocupată de hoții care imprimă cecuri false cu informațiile contului dvs., aveți posibilitatea ca banca să monitorizeze toate plățile efectuate înainte de a fi autorizate . Dar, desigur, există o taxă pentru asta.
Cheltuieli de împrumut: În funcție de banca dvs. și tipul de împrumut, puteți plăti o taxă de cerere, o taxă de origine de 1% sau mai mult, puncte de reducere sau alte taxe pentru a obține un credit ipotecar. Aceste comisioane sunt în plus față de dobânda pe care o plătiți în soldul dvs. de împrumut.
Ce despre uniunile de credit?
Sindicatele de credit sunt instituții deținute de clienți care funcționează mai mult sau mai puțin ca băncile. Aceștia oferă produse și servicii similare, de obicei au aceleași tipuri de taxe și investesc depozite în mod similar (prin împrumuturi sau investiții pe piețele financiare).
Acestea fiind spuse, deoarece sunt deținute de clienți (sau "membri"), spre deosebire de investitorii care caută profit, și deoarece sunt organizații scutite de impozit, uniunile de credit pot uneori să obțină un profit mai mic. Aceștia ar putea plăti mai mult dobânzi, nu ar plăti mai puțin la împrumuturi și ar investi mai conservator. Cu toate acestea, unele uniuni de credit plătesc comisioane de dobândă și taxe similare cu cele pe care le-ați găsi la o bancă tipică, astfel încât structura diferită este doar o tehnică.
Pentru mai multe informații, consultați Cum funcționează uniunile de credit .