Este un împrumut, mulți bani liberi
Una dintre cele mai frecvente greșeli pe care le fac oamenii este să se gândească că împrumuturile de la cei 401k sunt aceleași ca și cum ai merge la bancă și să iei niște bani dintr-un cont de economii.
Acest lucru nu poate fi mai departe de adevăr. Când împrumuți bani din 401 (k), luați un împrumut. La fel ca un împrumut auto sau un împrumut de locuit, asta înseamnă că promiteți să plătiți ceea ce împrumutați.
Când inițiați un împrumut din planul dvs. de pensii, va trebui să stabiliți un plan de rambursare, care pentru majoritatea împrumuturilor variază de la un an la cinci ani. Rambursarea împrumutului va începe în curând și va fi dedusă automat din salariul dvs. Ca și cum ați lua orice alt tip de împrumut, aceasta va fi acum o cheltuială obișnuită care trebuie plătită.
Dobânzi și taxe
Un alt lucru pe care trebuie să-l luați în considerare înainte de împrumutul împotriva fondului dvs. de pensii este în ceea ce privește diferitele taxe și ratele dobânzilor pe care vi le veți plăti. Cele mai multe planuri percep o taxă de origine a împrumutului de o singură dată , care poate fi mai mare de 75 USD, indiferent de mărimea împrumutului. Aceasta înseamnă că, chiar dacă ați împrumuta 1.000 $ și ați plătit o taxă de 75 $, pierdeți 7.5% din partea de sus.
În plus față de taxe, trebuie, de asemenea, să plătiți dobânda la fel cum ați face cu orice alt împrumut. Singurul lucru bun despre interes este că vă plătiți de fapt interesul. Deci, de fapt, plasați un pic mai mulți bani în contul dvs. în loc de o bancă care primește interesul. O rată comună a dobânzii este rata primară curentă plus 1%.
Taxare dubla
Dacă vă reamintiți, contribuțiile la planul de pensionare se efectuează pe o bază înainte de impozitare. Aceasta înseamnă că realizați o scutire fiscală atunci când faceți contribuții la plan, iar apoi veți fi impozitați în viitor când veți scoate bani din plan. Din păcate, atunci când luați un împrumut din planul dvs., vă puteți supune unor taxe suplimentare.
În timp ce contribuțiile regulate de 401 (k) sunt extrase din salariul dvs. pe o bază înainte de impozitare, rambursările de împrumut nu sunt. Aceasta înseamnă că iei bani din contul tău înainte de impozitare și apoi îi rambursezi banii după impozitare. Acest lucru poate determina ca unii dintre acești bani să fie impozitați de două ori.
Diminuarea puterii de comprimare
Interesul de complot este unul dintre cele mai importante active pe care le aveți pentru un plan de pensii. În timp, interesul și câștigurile pe bani în contul dvs. de zăpadă și se pot acumula în mod semnificativ.
Când extragi bani din contul tău de pensionare , reduci suma de bani care se poate compune. În timp ce plătiți lent împrumutul cu puțin interes, acest plan de rambursare lentă poate afecta în mod negativ rata în care pot crește banii dvs., dacă acesta a rămas în suma totală de 401 (k).
Consecințe la părăsirea Angajatorului
După cum sa menționat deja la început, acesta este un împrumut și trebuie rambursat.
Dacă trebuie să părăsiți angajatorul care sponsorizează planul, sunteți încă în cârlig pentru împrumut. În unele cazuri, puteți solicita o carte cu cupoane și puteți continua să efectuați plăți, însă dacă nu reușiți să păstrați pasul cu plățile sau nu puteți rambursa integral împrumutul, veți plăti imprumutul.
Atunci când vă implicați într-un împrumut de 401 (k) și nu ați împlinit vârsta de 59 1/2, IRS tratează împrumutul ca o distribuție care nu va fi supusă numai impozitului pe venit, ci și o pedeapsă de retragere suplimentară de 10%. Acest lucru poate pune rapid o mare dentă în economiile dvs. de pensionare.
Gândurile finale
În mod evident, viața se întâmplă și există momente în care într-adevăr aveți nevoie de niște bani în plus. În mod ideal, ați dori să aveți un fond de urgență rezervat pentru a acoperi aceste situații, dar pentru mulți, transformarea într-un plan de pensionare poate fi una dintre puținele opțiuni.
Înainte de a sări într-un împrumut de 401 (k), asigurați-vă că luați în considerare toate celelalte opțiuni de mai întâi și aveți o înțelegere deplină a ceea ce împrumuta de la planul de pensie va costa cu adevărat.