Multe conturi de pensionare pot fi consolidate într-una
Ce tipuri de conturi pot fi combinate?
În general, conturile care funcționează într-un mod similar pot fi combinate odată ce vă retrageți .
Primele 7 articole din lista de mai jos funcționează într-un mod similar. Când depuneți bani este deductibil fiscal; atunci când luați bani, acesta va fi raportat la declarația dvs. fiscală ca venit impozabil . Dacă aveți câteva conturi diferite de la primele 7 elemente din listă, acestea pot fi combinate într-un singur cont IRA. Acest proces de combinare a conturilor se numește răsturnare IRA sau transfer .
Tipuri de cont de pensionare:
- IRA
- 401 (k)
- 403 (b)
- 457 (b) plan
- SIMPLE IRA
- SEP IRA
- Keogh
- Plan de pensie
- Roth IRA
- Roth 401 (k) (contul Roth desemnat)
Ultimele 2 elemente din listă, Roth IRA și Roth 401 (k), funcționează de asemenea într-o manieră asemănătoare. Nu obțineți o deducere fiscală pentru banii pe care îi introduceți, dar crește fără taxe. Dacă urmați regulile, atunci când o retrageți, va fi impozit pe venit.
Dacă aveți un Roth IRA și un Roth 401 (k), la pensionare, Roth 401 (k) poate fi derulat sau combinat cu Roth IRA.
Singura excepție de la combinarea conturilor de tip asemănător este ceea ce se numește o conversie Roth în care transferați bani din contul de retragere fiscală (din unul din primele șapte tipuri de cont) într-un IRA Roth.
Când faceți acest lucru, suma convertită este inclusă în totalitate ca venit impozabil în declarația dvs. fiscală în acel an.
Și cum rămâne cu punctul opt din listă, un plan de pensii? Dacă planul dvs. de pensii vă oferă posibilitatea de a lua o distribuție sumară forfetară, sumele forfetare pot fi rulate deasupra dreptului în IRA.
Pentru un grafic al conturilor care pot fi consolidate, consultați diagrama IRS Rollover, care oferă un tabel grozav care vă arată tipurile de conturi pe care le puteți deplasa de la și la.
Pot soții să combine conturile de pensionare?
Soții nu pot combina conturile de pensionare. Un cont de pensionare trebuie să fie intitulat în numele unei persoane. Un soț poate fi numit beneficiar, dar nu vă puteți combina IRA cu soțul / soția. La moartea ta, IRA poate fi rulată în IRA-ul soțului supraviețuitor, dar nu în timp ce ambii trăiesc.
Când puteți combina conturile de pensionare?
Dacă nu mai lucrați pentru compania în care aveți contul dvs. de pensionare, atunci acel cont poate fi rulat într-un IRA. Conturile de retragere din partea angajatorilor din trecut pot fi combinate în unul sau două IRA pentru dvs., contribuțiile taxabile deductibile fiind mutate într-un IRA, iar contribuțiile Roth scutite de taxe sunt transferate într-un Roth IRA.
În timp ce lucrați în continuare pentru o companie care are un plan de pensionare, nu puteți muta acest cont de pensionare în altă parte. Cu toate acestea, multe planuri sponsorizate de companie vă permit să vă deplasați în afara planului de pensionare în planul actual.
Puteți verifica cu furnizorul dvs. de planuri 401 (k) pentru a vedea dacă puteți combina vechile 401 (k) s sau IRA prin transferarea acestora în planul dvs. actual de la locul de muncă. Înainte de a face o astfel de mișcare, discutați cu un consilier financiar. Pot exista mai multe opțiuni decât transferarea fondurilor în planuri sponsorizate de companie.
Dacă aveți o IRA simplă, ar trebui să așteptați 2 ani după stabilirea IRA SIMPLĂ înainte de al combina cu un alt tip de cont de pensionare.
Cum combinați conturile de pensionare?
Atunci când combinați conturile de pensii, transferați activele direct dintr-un cont de pensionare în altul. De exemplu, dacă vă deplasați un plan vechi de 401 (k) în IRA , veți finaliza documentele care vă direcționează vechiul plan 401 (k) pentru a face cecul plătibil direct noului custode în beneficiul dvs. De exemplu, dacă IRA dvs. era la Charles Schwab și numele dvs. era John Doe, atunci furnizorul dvs. de 401 (k) ar face cecul plătit "lui Charles Schwab în folosul lui John Doe".
Există impozite datorate atunci când combinați conturile de pensionare?
Atâta timp cât combinați conturile în mod corect nu ar trebui să existe impozite datorate.
Când vă mutați banii contului de pensionare, la sfârșitul anului custodele vă vor trimite un formular fiscal numit 1099-R. Acest formular va raporta tranzacția ca transfer sau distribuire.
Nu există impozite datorate transferurilor sau răsturnărilor , atâta timp cât răsturnarea este efectuată corect . Uneori un custode raportează incorect un transfer ca distribuție. Dacă o tranzacție este raportată incorect, atâta timp cât aveți înregistrări care arată că banii au intrat direct în noul plan de pensionare, aceasta nu ar trebui să fie o problemă. Contabilul dvs. sau profesionistul fiscal vă pot ajuta să raportați modul corect în declarația dvs. fiscală.
Ar trebui să combinați conturile de pensionare?
Există multe motive pentru care cred că este logic să combinați conturile de pensionare . Pe măsură ce îmbătrâniți, este mai ușor să gestionați investițiile, să urmăriți distribuțiile necesare, să facilitați schimbările de adresă sau modificările beneficiarilor, iar cu ajutorul unui IRA puteți utiliza opțiuni de investiții sigure, cum ar fi CD-urile și obligațiunile individuale care nu sunt disponibile în planurile companiei.
Și ca orice altă industrie, trebuie să țineți cont întotdeauna de calitatea serviciilor față de preț. Cât plătiți furnizorului dvs. actual pentru a gestiona conturile dvs.? Puteți să vă răsturnați contul într-un alt cont care oferă servicii sau performanțe mai bune la același preț sau la un preț mai bun? Taxele și cheltuielile pot lua o mușcătură mare din ouăle dvs. de cuib de pensii, dacă sunt lăsate necontrolate.