Are o anuitate fixă ​​face o investiție bună a colegiilor de economii?

Dezavantaje și reguli pentru utilizarea unei anuități fixe pentru salvare pentru colegiu

Pentru mulți părinți, contul de colegiu al copilului este ultimul loc pe care doresc să-și asume riscuri mari pe piața bursieră. Această aversiune față de risc devine și mai pronunțată atunci când rămân doar câțiva ani până când banii trebuie să fie scosi pentru a fi școlarizați. Ultimul lucru pe care cineva ar vrea să-l spună copilului lor este că nu pot merge la școala visurilor lor, deoarece mama sau tata au ales fondurile mutuale greșite!

Acest lucru lasă mulți părinți să lupte pentru un câștig competitiv asupra investițiilor cu venit fix, cum ar fi CD-urile, obligațiunile și conturile de pe piața monetară în ultimii ani înainte de colegiu. Atât de natural, când cineva de la un cocktail începe să vorbească despre rata dobânzii foarte atrăgătoare pe care o primesc pe o anuitate fixă ​​amânată din impozit, urechile sunt obligate să se descurce.

Dar realitatea este că o anuitate fixă ​​cu toate regulile ei nu este potrivită pentru toată lumea. Înainte de a vă încasa contul Secțiunea 529 și cumpărați o anuitate fixă, iată câteva fapte importante pe care trebuie să le luați în considerare:

Impozite și penalități IRS pe o anuitate fixă:

Dacă sunteți sub vârsta de 59 1/2 atunci când retrageți fondurile dintr-o anuitate fixă, toate câștigurile vor fi impozitate ca venit obișnuit și vor fi supuse unei sancțiuni suplimentare de 10%. Dacă aveți peste 59 de ani de vârstă, nu există o pedeapsă de retragere anticipată de 10%, dar venitul este încă supus impozitului obișnuit.

Aceasta înseamnă că, într-un scenariu cel mai defavorabil, peste 40% din câștigurile tale vor reveni la unchiul Sam.

Acest lucru poate face ca ratele dobânzilor mai mari la anuitățile fixe să pară mult mai puțin atractive.

Comisioane anulate de renunțare fixă:

Practic, fiecare anuitate fixă ​​de pe piață are o taxă de renunțare care se aplică oricărei retrageri efectuate înainte de sfârșitul perioadei contractuale. Această taxă de predare începe adesea în jur de 5% și scade în fiecare an ca o vârstă fixă ​​a anuității. Din nou, răspândirea acestei taxe de predare în decursul câtorva ani de câștiguri de câțiva ani poate face ca momeala generală a unei anuități fixe să fie mult mai puțin atrăgătoare.

Anuitate fixă ​​fixă:

În timp ce o anuitate fixă ​​a fost folosită pentru a purta o anumită aură de siguranță, aceasta a dispărut în ultimul timp, mulțumită numeroaselor companii de asigurări care au falimentat sau au fost salvate de guvern. În cele din urmă, o anuitate fixă ​​este la fel de bună ca și compania de asigurări care o emite. În cazul în care societatea de asigurări merge sub, anuitatea dvs. fixă ​​poate foarte bine merge cu ea.

Ar trebui orice părinte să utilizeze o anuitate fixă?

În timp ce o anuitate fixă ​​nu este probabil să fie o alegere solidă pentru majoritatea părinților, există un procent mic din populație care ar putea dori să-i dea oa doua privire. Acest grup ar include părinții sau bunicii care vor avea vârsta peste 59 de ani și jumătate din momentul în care copilul lor se află la facultate și care se așteaptă, de asemenea, să se afle într-un grad de impozitare relativ scăzut în perioada colegiului. În acest caz, câștigurile după impozit pe o anuitate fixă ​​pot să depășească ușor câștigurile mai mici (dar potențial scutite) din opțiunile de venit fix disponibile într-un cont din secțiunea 529 sau din ESA Coverdell .