Alegeți obiectivul potrivit pentru dvs., apoi începeți!
Când vine vorba de a plăti pentru colegiu, cu cât începi mai devreme, cu atât mai bine. Dar începerea poate fi copleșitoare. Costul colegiului este în creștere - este de așteptat să se dubleze în următorii 10 ani - și există o serie de alte necunoscute pentru a planifica pentru. Universitate publică sau privată? În stat sau în afara statului? Va primi copilul dvs. burse? Ce zici de școala de grad?
Din fericire, nu este nevoie să știți răspunsurile la toate aceste întrebări pentru a începe salvarea.
Iată câteva dintre cele mai utile strategii pentru a decide cât de mult să salvați pentru colegiu.
1. Alegeți un scop final
Una dintre cele mai comune metode de a stabili un obiectiv de economii se bazează pe costul proiectat al colegiului. Vă ajută să începeți cu ajutorul unuia dintre calculatoarele de acolo pentru a vă ajuta să estimați costul colegiului pentru copilul dvs., pe baza unor factori precum vârsta copilului dvs., tipul de școală la care vă așteptați copilul dumneavoastră și creșterea așteptată a costului de colegiu. De asemenea, trebuie să vă gândiți dacă există o școală specifică pe care deja o cunoașteți că vrea copilul să o urmeze.
Ai un șoc de autocolant? Vestea bună este că, dacă economisiți pentru stat, în afara statului sau privat, nu trebuie să planificați întreaga sumă.
Mulți consilieri financiari recomandă economisirea unei treimi din costul colegiului, așteptându-se că restul va proveni din ajutoare financiare, burse și venituri actuale ale părinților și / sau studenților (de exemplu, studiu de lucru).
Acest lucru poate face ca scopul salvării pentru colegiu să se simtă mai realist și realizabil.
Să spunem, de exemplu, că copilul dvs. sa născut în 2017 și sunteți gata să începeți economisirea acum (bine pentru dvs.!) Pentru a plăti pentru costul proiectat al colegiului, obiectivul dvs. final ar putea fi de 73.700 de dolari pentru un public in- o universitate de stat, 116.800 de dolari pentru o școală publică, out-of-state și 145.100 de dolari pentru un colegiu privat.
2. Stabiliți obiectivul lunar potrivit pentru instrumentul de economii
Este un pic prea greu să vă imaginați scopul final, ani de acum? Luați în considerare revenirea la o sumă de contribuție lunară. Amintiți-vă că modul în care salvați va avea un impact mare asupra cât economie economisiți până când copilul dvs. începe colegiul.
Mulți experți recomandă utilizarea unui plan de economii 529 din colegiu , un cont de investiții avantajat, care funcționează ca un Roth IRA pentru colegiu. Planul 529 oferă creșteri și retrageri fără taxe pentru cheltuielile de învățământ superior calificat, care includ taxele de școlarizare, taxe, camere și bord, cărți, calculatoare și cheltuieli speciale de învățământ.
Ce înseamnă asta pentru tine? Alegerea unui plan 529 ar putea însemna o contribuție lunară mult mai mică, deoarece banii cresc în timp. Cu un plan de 529, contribuțiile lunare recomandate pentru un copil născut în 2017 ar fi de aproximativ 165 dolari pentru o școală publică în stat, 260 dolari pentru public out-of-state, sau 325 dolari pentru o universitate privată.
Dacă intenționați să economisiți utilizând un cont tradițional de economii sau un cont de investiții impozitat, veți dori să vă ajustați contribuția lunară în consecință. De exemplu, rata medie actuală a dobânzii la conturile de economii este de 0,06% APY.
La acea rată, într-un cont de economii, va trebui să contribuiți aproximativ 300 de dolari pe lună, timp de 18 ani, pentru a plăti pentru 1/3 costul proiectat al unui colegiu public, în jur de 500 de dolari pentru state out-of-state și aproximativ 600 de dolari pe lună pentru o universitate privată.
Aproape dublul economiilor necesare , comparativ cu un 529 !
Utilizarea unui cont de investiții impozitat poate aduce beneficii semnificativ mai bune pentru economiile dvs. Cu o rentabilitate medie de 7 procente, o contribuție lunară de aproximativ 190 de dolari ar acoperi costul proiectat al unei universități publice în stat, 300 de dolari în afara statului sau aproximativ 390 de dolari pentru un colegiu privat. Cu toate acestea, veți pierde din scutirile de taxe ale planului 529 privind dividendele și câștigurile.
3. Decideți pe baza a ceea ce puteți oferi
În cele din urmă, puteți seta un obiectiv lunar de economii pentru colegiu în funcție de ceea ce vă poate permite familia. Aceasta este o abordare bună dacă nu există prea mult spațiu în bugetul tău.
Desigur, ceea ce este accesibil va varia foarte mult de la o familie la alta. Dacă nu sunteți sigur ce se poate face pentru familia dvs., încercați să o rupeți utilizând formula Formula 10 a Fundației Lumina.
Deși intenționat inițial ca un punct de referință pentru colegii care doresc să extindă accesul la învățământul superior, formula poate fi cu siguranță utilizată de către familii. Această abordare recomandă familiilor să plătească pentru colegiu folosind criteriile de referință:
- Familiile economisesc 10% din venitul lor discreționar;
- Familiile salvează o perioadă de 10 ani; și
- Elevii lucrează 10 ore pe săptămână în timp ce frecventează colegiul.
Venitul de venit este definit de obicei ca un venit total după impozitare, minus toate cheltuielile minime de supraviețuire, cum ar fi alimente, medicamente, locuințe, utilități, asigurări, transport etc.
Fundația Lumina afirmă că, pentru scopurile acestor valori de referință, orice venit peste 200% din nivelul sărăciei federale este "discreționar". Pentru o familie de 4 în 2017, ar fi orice venit de peste 49.200 dolari.
După această formulă, o familie care face o medie de 100.000 de dolari pe an ar putea salva 10% din restul de 50.800 de dolari sau 423 de dolari pe lună. Peste 10 ani, asta înseamnă aproape 51.000 de dolari economisiți pentru colegiu. Cu un student care lucrează 10 ore pe săptămână timp de 50 de săptămâni pe an la actualul salariu minim de 7,25 $, acesta este un supliment de 3.625 $, pentru o contribuție totală de 14.500 $ pe o perioadă de 4 ani.
Desigur, dacă venitul crește sau scade, contribuțiile dvs. pot fi ajustate în consecință. Și puteți face întotdeauna această metodologie mai departe prin utilizarea unui instrument de economisire avantajat din punct de vedere fiscal pentru a vă crește banii în timp.
De exemplu, dacă o familie cu un copil în vârstă de 8 ani a început să economisească 423 dolari pe lună într-un plan de economii de 529, această sumă ar putea crește la 75 300 de dolari în 10 ani. Acest lucru ar fi suficient pentru a acoperi costurile pe care experții le recomandă pentru o școală public-out-of-state sau aproximativ jumătate din costul unei universități din stat.
Gândurile finale
În timp ce este ușor să obțineți șocul de autocolant de la costurile de colegiu care se ridică în sus, amintiți-vă că suma pe care trebuie să o economisiți este probabil mult mai mică.
Cel mai important este să începeți cât mai curând posibil și să fiți consecvent cu salvarea. Cu toate acestea, dacă copilul dvs. este mai în vârstă, nu faceți panică - puteți salva încă o sumă semnificativă într-un interval de timp mai scurt.
Ajutoarele financiare, bursele, munca elevilor, venitul în timp ce copilul dumneavoastră este la facultate, iar contribuțiile familiei pot ajuta la alcătuirea restului.