8 factori de luat în considerare la compararea a 529 de planuri

Nu toate cele 529 planuri sunt create egale

Planurile 529 sunt un tip de cont de investiții avantajat în impozite, care sunt considerate pe scară largă una dintre cele mai bune modalități de salvare pentru colegiu. Aceste planuri oferă beneficii fiscale federale și de stat constante și potențial de creștere în timp, cu condiția ca banii să fie utilizați pentru cheltuieli educaționale calificate.

Cu toate acestea, nu toate planurile de 529 sunt create egale, și chiar dacă fiecare stat oferă propriile 529 de planuri, alegerea ofertei de stat nu poate fi întotdeauna cel mai bun pariu.

Ceea ce mulți investitori ar putea să nu știe, totuși, este că puteți alege orice alt plan de stat sau optează pentru a merge printr-un consilier în schimb.

Dar, cu care se confruntă cu zeci de alegeri și structuri complicate de taxe și taxe, nu este întotdeauna ușor să alegeți un plan. Pentru a vă ajuta să vă luați decizia, aici sunt 8 factori cheie pe care trebuie să îi analizați atunci când alegeți un plan 529.

1. Planuri de investiții în avans față de colegii de economii

Când ne referim la 529 de planuri, există de fapt două versiuni diferite, 529 de planuri de economii și 529 de planuri de școlarizare preplătite. Faptul că ambele sunt numite 529 pot provoca confuzie părinților care își cântăresc opțiunile.

În acest articol, ne concentrăm pe 529 de planuri de economii, dar merită să fim conștienți de 529 de planuri de școlarizare prepaid, chiar dacă acestea scad în popularitate.

Planurile de școlarizare preplătite vă permit să blocați costurile curente de școlarizare la colegiu, colegii publice și universități. Având în vedere prețul în continuă creștere al școlarizării, aceasta poate fi o opțiune atrăgătoare, dar există unele dezavantaje.

Primul este că, dacă există o șansă ca copilul dvs. să participe la o universitate extra-statală sau privată, probabil că nu veți vedea valoarea totală a fondurilor planului. Un alt dezavantaj este că planurile preplătite se aplică numai taxelor și taxelor, nu altor cheltuieli, cum ar fi cărți, camere și bord, sau echipamente tehnologice.

De asemenea, acestea pot lipsi potențialul de creștere și valoarea planurilor de economii.

Planurile de investiții în fondurile de economii ale colegiilor, pe de altă parte, cresc rapid în popularitate, deoarece fondurile planului de flexibilitate pot fi utilizate pe o gamă largă de cheltuieli educaționale calificate, iar fondurile nu se limitează la statul dvs. de origine și oferă avantaje fiscale și creștere planurile preplatite potențiale nu se pot potrivi deseori.

2. În stat sau în afara statului?

O mare concepție greșită a mai multor părinți este că trebuie să se înscrie în planul statului lor 529. Potrivit unui studiu , 80% din 529 de investitori au optat pentru acest plan în statul lor de origine. În timp ce unele state oferă pauze fiscale și alte avantaje, nu toate fac, iar multe au taxe ridicate care pot anula orice beneficii.

Nu vă limitați la cele 529 de plan ale statului dvs. - cele mai multe state oferă câteva opțiuni diferite și sunteți liber să vă înscrieți în planul unui alt stat sau să alegeți un plan vândut de consilieri.

3. Impozite

În timp ce unele state oferă deduceri fiscale pentru contribuțiile la orice plan 529, altele acordă doar un credit sau o deducere pentru contribuțiile făcute în propriile 529 de planuri.

Veți dori să investigați regulile specifice ale statului dvs. pentru a vedea dacă există un tratament fiscal special pentru planurile în stat 529 și dacă avantajele depășesc orice dezavantaje, cum ar fi taxele mari sau performanța insuficientă a fondurilor.

4. Taxe

Dacă doriți să vă maximizați rentabilitatea investiției, este important să comparați costurile planurilor pe care le analizați. Există o serie de taxe diferite pe care planurile pot fi supuse, care ar putea depăși potențial orice economie de impozite.

Unele dintre taxele de căutat includ:

Adesea, aceste taxe pot varia foarte mult de la stat la stat sau chiar între opțiuni de investiții în același plan. De exemplu, opțiunea de investiție cu cel mai mic cost din Delaware's College Investment Plan a fost de 135 USD anual în 2017, în timp ce cea mai mare valoare a fost de 1.459 USD.

Taxele pot fi mai mari sau mai mici atunci când sunt îndeplinite anumite prevederi, cum ar fi investirea în starea de fapt, activarea contribuțiilor auto, menținerea unui cont în balanță mare sau optarea pentru livrarea electronică a documentelor.

5. Utilizabilitatea

În timp ce 529 de planuri oferă o utilizare ușoară, site-uri moderne, altele lipsesc de funcționalitate sau necesită lucrări extinse de documente pentru a îndeplini sarcini.

Ca parte a cercetării dvs., vizitați site-urile asociate cu planurile pe care le considerați. Cât de ușor este să navigați pe site, să găsiți informații, să vă înscrieți, să creați contribuții permanente sau o singură dată, să începeți o răsturnare și să efectuați alte funcții de bază?

Planurile 529 permit oricui să contribuie, dar nu este întotdeauna ușor să facă acest lucru. Dacă bunicii sau alți prieteni și rude ar dori să vă ajute să salvați, merită să verificați dacă acest lucru este ușor de făcut. Multe planuri necesită în continuare partajarea numerelor contului, verificarea corespondenței și completarea documentelor.

În prezent, 529 de planuri disponibile prin instrumente cum ar fi CollegeBacker și Upromise subliniază utilitatea atât pentru investitor, cât și pentru familia și prietenii care doresc să ajute.

Dacă este dificil sau confuz să vă găsiți în jur, să contribuiți la planul dvs. sau să vă implicați pe prietenii și membrii familiei, ar fi mai bine să aveți un plan care oferă o experiență mai simplă.

6. Consilier sau planuri directe vândute

Atunci când selectați un plan de 529, aveți opțiunea de a trece printr-un broker sau de a alege un plan și de a investi direct pe cont propriu. Există beneficii și dezavantaje pentru ambele opțiuni.

În general, dacă sunteți în căutarea celei mai ieftine opțiuni, un plan direct este cel mai bun pariu. Consilierii vânduți 529 de planuri au în mod obișnuit costuri anuale mai mari, inclusiv comisioane pentru contribuțiile dvs.

Cu toate acestea, dacă preferați să nu puneți timpul și efortul de a investiga planurile și de a afla regulile statului dvs. sau dacă doriți ca un profesionist să vă gestioneze investițiile, atunci un plan vândut de consultanți ar putea fi pentru dvs.

7. Ajutorul financiar

Anumite planuri de stat 529 prevăd dispoziții speciale de ajutor financiar dacă sunt îndeplinite anumite cerințe, cum ar fi participarea la școală în acel stat și investirea pentru o anumită perioadă de timp.

De exemplu, New Jersey oferă o bursă specială între 500 și 1500 USD pentru cei care investesc timp de cel puțin 4 ani într-un plan NJBEST 529 și care urmează un colegiu din New Jersey.

Dacă statul dvs. oferă stimulente pentru ajutorul financiar pentru alegerea unui plan intern, veți dori totuși să cântăriți dacă taxele și stimulentele fiscale fac ca acest lucru să merite.

8. Strategia de investiții

Toleranța la risc, bugetul, vârsta copilului, cât de mult doriți să investiți, numărul de copii pe care îl aveți și strategia generală de investiții pot juca un rol în planul pe care îl alegeți. S-ar putea să doriți un cont gestionat în mod activ sau pasiv sau doriți să luați o abordare mai practică a DIY. Sau puteți dori cel mai mic risc posibil, sau cea mai mare creștere potențială.

Unele planuri au contribuții minime foarte mici pentru a începe, în timp ce altele ar putea necesita o investiție inițială ridicată. De asemenea, state diferite vă limitează contribuția maximă, așa că, dacă anticipați copilul care urmează cursuri de școlarizare, sau intenționați să schimbați beneficiarul planului și să utilizați fondurile rămase pentru un alt copil, puteți lua acest lucru în considerare. Câteva state chiar se potrivesc cu contribuțiile pentru rezidenții cu venituri mici.

De asemenea, vârsta copilului dvs. joacă un factor - dacă sunteți mai aproape de colegiu, puteți opta pentru un plan diferit dacă copilul dvs. este aproape de vârsta colegiilor decât dacă intenționați să investiți peste 16-18 ani.

Planurile care oferă alocarea de active pe bază de vârstă sunt o alegere populară, deoarece ajustează amestecul de acțiuni și obligațiuni bazate pe momentul în care copilul dvs. va începe colegiu, dar nu toate planurile de stat oferă această strategie.

Acestea sunt doar câțiva dintre diferiții factori pe care îi puteți lua în considerare când comparați planurile.

Gândurile finale

Dacă capul tău se rotește cu toți acești factori să ia în considerare, să nu-ți faci griji. IRS permite un rollover fără taxe a unui cont de 529 în fiecare an, deci nu sunteți căsătoriți cu planul pe care îl alegeți.

Dacă vă cercetați opțiunile, consultați lista anuală a celor mai bune 529 de planuri ale Morningstar sau numeroasele diagrame de comparație, calculatoare și resurse de la CollegeBacker.com. Amintiți-vă că, indiferent de planul pe care îl alegeți, este cel mai bine să economisiți într-un 529 decât într-un cont impozabil. Cel mai important este să alegeți unul (cât mai curând posibil) și să începeți să economisiți în mod consecvent.