Este bine să folosiți un IRA Roth să plătiți pentru cheltuielile colegiului?

Pro și contra de a folosi IRA Roth pentru planificarea colegiului

Ar trebui un IRA Roth să fie folosit pentru a ajuta la plata cheltuielilor de colegiu? Aceasta este o întrebare considerată de mulți părinți și bunici, deoarece prețul pentru învățământul superior continuă să crească.

Roth IRA este o modalitate excelentă de salvare pentru pensie într-un cont care oferă beneficii semnificative de diversificare fiscală. Acest lucru se datorează faptului că Roth IRA oferă fără plată câștigurile. Roth IRA poate fi, de asemenea, utilizat în scopuri non-pensionare, folosind o anumită planificare financiară strategică pentru a ajuta la plata altor obiective importante, cum ar fi finanțarea colegiilor pentru cei dragi.

Decizia de a contribui la un IRA Roth este determinată de creșterea mai exactă a creșterii fără taxe a câștigurilor salariale. Un alt avantaj suplimentar al IRA Roth este flexibilitatea pe care o oferă aceste conturi de pensionare atunci când vine vorba de accesarea contribuțiilor originale. Creșterea fără taxe a câștigurilor salariale se aplică numai în cazul în care contul dvs. a fost deschis timp de cel puțin 5 ani și distribuțiile apar după 59 de ani. Cu toate acestea, contribuțiile Roth IRA sunt făcute cu dolari după impozitare, astfel încât să poată fi scoase oricând fără taxe sau penalități. Acest lucru creează o oportunitate de a utiliza un IRA Roth ca o sursă suplimentară de finanțare colegială sau orice alt scop financiar nerepartizat.

Planificarea financiară centrală se mută pentru a face înainte de salvare pentru colegiu

Înainte de a examina dacă este sau nu logic să folosiți un Roth IRA pentru a plăti pentru colegiu, trebuie remarcat faptul că majoritatea planificatorilor financiari sunt de acord că trebuie să aveți o fundație solidă solidă înainte de a lua în considerare participarea la orice plan de economii pentru colegiu.

Orientările generale sunt că această bază fundamentală ar trebui să includă următorii pași:

1. Stabiliți niște fonduri pentru a acoperi cheltuielile de urgență (gândiți-vă la "economia de pornire", de obicei, economii de 1-2.000 $).
2. Contribuiți suficient la un plan de pensionare la locul de muncă pentru a captura întregul meci angajator, dacă este disponibil.
3. Eliminați orice datorie de consum cu interes ridicat, cum ar fi cardurile de credit sau împrumuturile personale (de exemplu, mai mare de 6%).

1. Finanțați complet contul de economii de urgență cu suficienți bani pentru a acoperi 3-6 luni de cheltuieli de trai.
2. Salvați cât puteți de mult într-un plan de 401 (k) sau 403 (b) , IRA și contul de economii de sănătate (undeva în intervalul de 10-20% din salariu sau mai mult este ideal) pentru a îndeplini obiectivele de pensionare.
3. Protejați-vă familia și bogăția, menținând viața, sănătatea, handicapul și asigurarea de răspundere.
4. Creați și păstrați documente cruciale de planificare a proprietăților, cum ar fi voințe, voințe vii și procuri care sunt actuale și actualizate.

Pentru mai multe informații privind prioritizarea obiectivelor dvs. financiare, consultați această resursă utilă (consultați Cum puteți stabili prioritățile financiare).

Planificarea de pensionare este, de obicei, o prioritate mai mare decât planificarea colegiului

Înainte de a pune deoparte orice bani pentru colegiu, ar trebui să verificați mai întâi pentru a vedea dacă sunteți pe calea cea bună pentru a atinge obiectivele veniturilor din pensionare. Multe rapoarte de cercetare financiară au constatat că majoritatea părinților nu sunt siguri că sunt pe cale să-și atingă obiectivele de pensionare (a se vedea, de aceea, economisirea pentru colegiu duce adesea la spate la salvarea pentru pensionare.) În timp ce este posibil să se împrumute bani pentru colegiu nu este înțelept să se bazeze pe datorie pentru a-ți finanța visurile de pensionare.

Deci, ca regulă generală, obiectivele de pensionare ar trebui să aibă precedent față de economiile colegiilor pe lista de priorități.

Punerea la pensie înainte de colegiu pe lista priorităților nu este întotdeauna tipul de îndrumare financiară pe care părinții sau bunicii vor să le audă. Acest lucru este, de obicei, pentru că majoritatea părinților sunt predispuși în mod inerent să ofere copiilor cele mai bune experiențe și oportunități posibile. Pot exista unele consecințe destul de proaste atunci când puneți economii pentru colegiu înainte de pensionare pe lista de priorități. Unele dintre rezultatele negative includ întârzierea pensionării (sau nu suficient de mulți bani pentru a vă retrage în termenii dvs.), vânzarea de investiții imobiliare sau alte active mai devreme decât se dorește, iar cea mai mare consecință potențială este stresul și frustrarea financiară inutilă.

Vestea bună este că IRA-urile Roth oferă părinților posibilitatea de a se simți ca și cum ar face economii de progres pentru pensionare într-un cont care poate fi folosit și pentru a ajuta la plata pentru colegiu.

Cum de a salva pentru pensie și colegiu cu un IRA Roth

Oamenii iubesc conceptul de "taxă-free" și, ca rezultat, IRA-urile Roth devin din ce în ce mai mult unul dintre cele mai populare vehicule de economisire pentru pensionare. Contribuția la un IRA Roth vă poate oferi pacea minții că faceți cel puțin ceva pentru a salva pentru viitoarele cheltuieli ale colegiului atunci când există alte priorități financiare mai importante. Această opțiune este ideală pentru părinții care se află în spatele obiectivelor lor de economii la pensie, dar au deja fundația lor financiară de bază (de exemplu, au un fond de urgență, datorii minime și cel puțin contribuie la meciul de 401 (k) la locul de muncă). Utilizarea unui IRA Roth pentru a suplimenta economiile colegilor este, de asemenea, o considerație pentru părinți sau bunicii căutând mai multă flexibilitate în modul în care pot fi utilizate fondurile în comparație cu alte opțiuni, cum ar fi 529 planuri de economii colegiale.

Pro:

Iată câteva dintre beneficiile utilizării unui IRA Roth ca parte a planului de economii al colegiului:

Roth IRA-urile permit flexibilitatea de a scuti impozitul original și contribuțiile gratuite. Veniturile dvs. într-un IRA Roth cresc numai dacă taxa este deschisă în cazul în care contul dvs. a fost deschis timp de cel puțin 5 ani și distribuțiile apar după vârsta de 59 1/2. Cu toate acestea, deoarece contribuțiile dvs. au fost deja făcute cu un impozit după impozitare, acestea pot fi scoase oricând fără taxe sau penalități. Retragerile de la un IRA Roth sunt considerate ca provin mai degrabă din contribuții. Aceasta înseamnă că aveți posibilitatea de a retrage suma contribuțiilor dvs. în orice moment fără taxe sau penalități.

Banii cresc impozitul amânat și, eventual, impozitați. Roth IRA vă permit să contribuiți la un impozit după impozitare, care poate crește fără taxe atâta timp cât îndepliniți vârsta de 59 ½ ani și aveți contul de cel puțin 5 ani. Dacă aveți multiple obiective, cum ar fi plata pentru colegiu și salvarea pentru pensionare, puteți accesa contribuțiile inițiale utilizând strategia menționată mai sus, permițând în același timp câștigurile să continue să crească fără taxe pentru obiective pe termen lung, cum ar fi pensionarea.

Roth IRA oferă mai mult control asupra opțiunilor de investiții. Majoritatea celor 529 de planuri au o cantitate limitată de opțiuni de investiții de a alege. Roth IRA nu reprezintă o investiție reală, ci reprezintă un tip de cont de economii pentru pensionari care permite diferite tipuri de investiții (acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, ETF-uri, REIT-uri, CD-uri etc.). Pentru a profita din plin de creșterea fără taxe a câștigurilor, este în general înțelept să căutați investiții orientate spre creștere pentru un IRA Roth.

Contra:

La fel ca multe decizii financiare, există unele dezavantaje la utilizarea unui IRA Roth pentru a ajuta la plata pentru colegiu. Iată câteva din avantajele acestei strategii:

Roth IRA sunt supuse limitării veniturilor. Roth IRA au limitări ale veniturilor care fac ca cuplurile căsătorite care depun declarații comune să nu fie eligibile să contribuie direct la aceste conturi dacă câștigă peste 198999 USD în 2018 (nota: Roth IRA de backdoor este una din aceste limite). Poate că cel mai mare risc descendent de a utiliza un IRA Roth pentru a ajuta la plata pentru colegiu este că ați putea întârzia tranziția la pensie dacă nu aveți o ouă suficientă de cuib de pensii disponibile după orice retrageri de a plăti pentru colegiu.

Contribuțiile sunt în prezent limitate la 5.500 USD pe an (6500 USD pentru persoane de peste 50 de ani). Roth IRA au limite de contribuție mai mici decât alte vehicule de economii colegiale. Roth limitele de contribuție IRA sunt semnificativ mai mici decât limitele superioare constatate cu 529 de planuri de economii colegiu. O altă problemă găsită atunci când se utilizează contribuțiile Roth IRA la plata cheltuielilor de colegiu este că distribuțiile sunt considerate ca venituri neimpozitate în FAFA pentru anul viitor, ceea ce ar putea reduce eligibilitatea copilului pentru ajutor financiar. Roth IRA sunt încă un activ cu impact redus în scopuri de ajutor financiar, iar valoarea totală a activelor nu este raportată la FAFSA.

Planurile 529 sunt de obicei o opțiune mai bună atunci când salvarea pentru colegiu este obiectivul principal. Pentru o strategie de finanțare destinată exclusiv plății pentru colegiu, planul de economii colegiu 529 este adesea o opțiune mai bună. Planurile de investiții 529 cresc fără taxe și distribuțiile utilizate pentru plata cheltuielilor de educație calificate sunt, de asemenea, scutite de taxe. Începând cu anul 2018, puteți utiliza până la 10.000 $ în 529 de venituri din plan pentru costurile elementare și liceale.

Pentru părinți sau bunici deja pe cale de a îndeplini obiectivele de pensionare este de obicei mai benefic să se uite la 529 de planuri în primul rând pentru economii colegiu. Dar, atunci când aceste obiective de finanțare colegiu necesită o mai mică flexibilitate sau probabilitatea ca elevul tău să participe la facultate este mai puțin sigur că un IRA Roth devine mai atrăgător.

Cu toții avem o varietate de obiective de viață care concurează în mod constant pentru banii noștri cu greu câștigați. Roth IRA merită luate în considerare dacă sunteți în căutarea unui cont fiscal avantajat pentru economiile de pensii, cu flexibilitatea de a accesa aceste fonduri pentru a completa obiectivele de finanțare colegială. Atunci când există priorități financiare mai importante care sunt priorități mai mari decât salvarea pentru colegiu, salvarea într-un Roth IRA poate cel puțin să vă dea liniștea că sunteți luați niște pași pentru a salva pentru viitoarele cheltuieli de colegiu și de pensionare proprie.