Un ghid pentru a rula numerele din spatele securității sociale.
- Cât timp lucrezi
- Cât de mult faci în fiecare an
- umflare
- La ce vârstă începi să-ți iei beneficiile
În acest ghid pas cu pas, vă voi arăta cum influențează acești factori cuantumul beneficiilor.
Cum se calculează securitatea socială?
Există un proces în trei pași utilizat pentru calcularea sumei prestațiilor de securitate socială pe care le veți primi.
Pasul 1: Utilizați istoricul câștigurilor salariale pentru a calcula câștigurile medii lunare indexate (AIME).
Pasul 2: Utilizați AIME pentru a calcula suma de asigurare primară (PIA).
Pasul 3: Utilizați PIA și ajustați-l pentru vârsta la care veți începe să beneficiați.
În acest articol am acoperit fiecare dintre acești pași și am furnizat tabele pentru a arăta cum funcționează calculele. Pentru a continua, obțineți o copie a declarației dvs. privind securitatea socială care vă oferă istoricul câștigurilor dvs., folosiți datele la care vă dau legătura în fiecare secțiune și conectați numerele la formule.
Pasul 1: Cum să calculați veniturile medii lunare indexate
Calculul prestațiilor dvs. de securitate socială începe prin a privi cât timp ați lucrat și cât ați făcut în fiecare an. Acest istoric al câștigurilor salariale este folosit pentru a calcula câștigurile dvs. medii lunare indexate (AIME), iar calculul include cel mai mare istoric al câștigurilor pe 35 de ani pe care îl aveți.
Calculul AIME funcționează astfel (un exemplu este prezentat într-un tabel de mai jos):
1. Începeți cu o listă a câștigurilor dvs. în fiecare an.
Istoricul veniturilor dvs. este afișat în declarația dvs. privind securitatea socială, pe care o puteți obține online.
În exemplul de mai jos, veniturile reale sunt afișate în coloana C. Sunt incluse numai veniturile sub o limită anuală specificată. Această limită anuală a salariilor incluse este numită baza de contribuții și beneficii și este afișată ca câștiguri maxime în coloana H din tabelul de mai jos.
2. Reglați fiecare an de câștiguri pentru inflație.
Securitatea socială utilizează un proces numit indexarea salariilor pentru a determina modul de ajustare a istoricului câștigurilor salariale pentru inflație. Există doi pași principali în procesul de indexare a salariilor.
- În fiecare an, Securitatea Socială publică salariile medii naționale pe an. Puteți vedea această listă publicată la pagina indexului național salarial mediu.
- Salariile dvs. sunt indexate la salariul mediu pentru anul în care faceți 60 de ani. Pentru fiecare an, veți lua salariul mediu al anului dvs. de indexare (care este anul în care faceți 60 de ani) împărțit la salariul mediu pentru anul pe care îl indexați și înmulțiți veniturile dvs. incluse prin acest număr.
Exemplu:
- În exemplul de mai jos, uitați-vă la câștigurile din 1984 de $ 21.000 în coloana C.
- Venitul mediu pe acel an a fost de 16.135 USD în coloana D.
- Luați 44888.16 $, câștigurile medii pentru anul în care această persoană a împlinit 60 de ani (2013, evidențiată cu caractere cursive aldine), împărțită la 16 135 $, pentru a obține factorul de index pe care îl vedeți în coloana E.
- Multiplicați câștigurile din 1984 cu acest factor de index pentru a obține 58.423 dolari pe care le vedeți în coloana F.
Consultați mai multe exemple de indexare a salariilor din secțiunea de securitate socială.
Din cauza modului de funcționare a formulei de indexare a salariilor, dacă nu sunteți încă 62, calculul dvs. pentru a determina cât de multă securitate socială veți obține este doar o estimare. Până când știți salariile medii pentru anul în care faceți 60 de ani, nu există nicio modalitate de a efectua un calcul exact. Cu toate acestea, ați putea atribui o rată a inflației presupusă salariilor medii pentru a estima salariile medii și a le utiliza pentru a crea o estimare.
3. Utilizați cele mai mari 35 de ani de câștiguri indexate și calculați o medie lunară.
Calculul beneficiilor de securitate socială utilizează cei mai mari 35 de ani de câștiguri pentru a calcula veniturile medii lunare. Dacă nu aveți 35 de ani de câștiguri, în calcul veți utiliza un zero, ceea ce va reduce media. În exemplul de mai sus vedeți cei mai mari 35 de ani din coloana G.
Total cel mai mare 35 de ani de venituri indexate și împărțiți acest total cu 420 (ceea ce reprezintă numărul de luni într-un istoric de lucru de 35 de ani). Vedeți acest lucru evidențiat în galben în exemplul de mai sus.
Rezultatul: câștigurile lunare medii indexate sau AIME.
| A | B | C | D | E | F | G | H |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| An | Vârstă | Salariile efective | Salariul mediu | Factorul indexului | Salariile indexate după cap | Cea mai mare 35 de ani | Câștiguri maxime |
| De la Tax SS Stmt. | De pe site-ul SSA | Vârsta 60 Med. Salariul / Media anuală a anului Salariu | Multiplicați salariile reale ale anilor după indicatorul anului | Dacă aveți mai mult de 35 de ani, luați cel mai mare salariu indexat. Nu 35 de ani, introduceți 0 pentru anii lipsiți | De pe site-ul SSA | ||
| 1971 | 18 | 1000 | 6497.08 | 6.909 | 6909 | N / A | 7800 |
| 1972 | 19 | 2000 | 7133.8 | 6.292 | 12586 | N / A | 9000 |
| 1973 | 20 | 3000 | 7580.16 | 5.922 | 17766 | N / A | 10800 |
| 1974 | 21 | 4000 | 8030.76 | 5.590 | 22360 | N / A | 13200 |
| 1975 | 22 | 5000 | 8630.92 | 5.201 | 26010 | N / A | 14100 |
| 1976 | 23 | 6000 | 9226.48 | 4.865 | 29196 | N / A | 15300 |
| 1977 | 24 | 7000 | 9779.44 | 4.590 | 32137 | N / A | 16500 |
| 1978 | 25 | 8000 | 10556.03 | 4.252 | 34024 | N / A | 17700 |
| 1979 | 26 | 9000 | 11479.46 | 3.910 | 35199 | N / A | 22900 |
| 1980 | 27 | 10000 | 12513.46 | 3.587 | 35872 | 35872 | 25900 |
| 1981 | 28 | 11000 | 13773.10 | 3.259 | 35850 | 35850 | 29700 |
| 1982 | 29 | 18,000 | 14531.34 | 3.089 | 55603 | 55603 | 32400 |
| 1983 | 30 | 20000 | 15239.24 | 2.946 | 58911 | 58911 | 35700 |
| 1984 | 31 | 21000 | 16135.07 | 2.782 | 58423 | 58423 | 37800 |
| 1985 | 32 | 22000 | 16822.51 | 2.668 | 58703 | 58703 | 39600 |
| 1986 | 33 | 23000 | 17321.82 | 2.591 | 59603 | 59603 | 42000 |
| 1987 | 34 | 24000 | 18426.51 | 2.436 | 58466 | 58466 | 43800 |
| 1988 | 35 | 25000 | 19334.04 | 2.322 | 58043 | 58043 | 45000 |
| 1989 | 36 | 25000 | 20099.55 | 2.233 | 55832 | 55832 | 48000 |
| 1990 | 37 | 25000 | 21027.98 | 2.135 | 53367 | 53367 | 51300 |
| 1991 | 38 | 27000 | 21811.60 | 2.058 | 55666 | 55666 | 53400 |
| 1992 | 39 | 29000 | 22935.42 | 1.957 | 56757 | 56757 | 55500 |
| 1993 | 40 | 30000 | 23132.67 | 1.940 | 58214 | 58214 | 57600 |
| 1994 | 41 | 36000 | 23753.53 | 1.890 | 68031 | 68031 | 60600 |
| 1995 | 42 | 37000 | 24705.66 | 1.817 | 67226 | 67226 | 61200 |
| 1996 | 43 | 38000 | 25913.90 | 1.732 | 65824 | 65824 | 62700 |
| 1997 | 44 | 39000 | 27426.00 | 1.637 | 63831 | 63831 | 65400 |
| 1998 | 45 | 40000 | 28861.44 | 1.555 | 62212 | 62212 | 68400 |
| 1999 | 46 | 41000 | 30469.84 | 1.473 | 60401 | 60401 | 72600 |
| 2000 | 47 | 42000 | 32154.82 | 1.396 | 58632 | 58632 | 76200 |
| 2001 | 48 | 40000 | 32921.92 | 1.363 | 54539 | 54539 | 80400 |
| 2002 | 49 | 40000 | 33252.09 | 1.350 | 53997 | 53997 | 84900 |
| 2003 | 50 | 40000 | 34064.95 | 1.318 | 52709 | 52709 | 87000 |
| 2004 | 51 | 43000 | 35648.55 | 1.259 | 54145 | 54145 | 87900 |
| 2005 | 52 | 45000 | 36952.94 | 1.215 | 54663 | 54663 | 90000 |
| 2006 | 53 | 46000 | 38651.41 | 1.161 | 53423 | 53423 | 94200 |
| 2007 | 54 | 48000 | 40405.48 | 1.111 | 53325 | 53325 | 97500 |
| 2008 | 55 | 50000 | 41334.97 | 1.086 | 54298 | 54298 | 102000 |
| 2009 | 56 | 44000 | 40711.61 | 1.103 | 48514 | 48514 | 106800 |
| 2010 | 57 | 44000 | 41673.83 | 1.077 | 47394 | 47394 | 106800 |
| 2011 | 58 | 46000 | 42971.61 | 1.045 | 48052 | 48052 | 106800 |
| 2012 | 59 | 48000 | 44321.67 | 1.013 | 48614 | 48614 | 110100 |
| 2013 | 60 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 113700 |
| 2014 | 61 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 117000 |
| 2015 | 62 | - | 44888.16 | 1 | 118500 | ||
| * vârsta de 60 de ani este anul indexării | Împărțiți Suma de Coloană G de top 35 cu 420 de luni pentru a determina AIME | 1919040 | |||||
| AIME = | 4.569 dolari / lună |
Pasul 2 - Utilizați AIME pentru a calcula suma de asigurare primară (PIA)
Odată ce ați calculat câștigurile lunare medii indexate (AIME), conectați acest număr într-o formulă pentru a vă determina suma de asigurare primară sau PIA. Această formulă se bazează pe ceva numit "puncte de îndoire".
Punctele de îndoire a securității sociale
Formula de prestații de securitate socială este concepută să înlocuiască un procent mai mare de venit pentru persoanele cu venituri mici decât pentru persoanele cu venituri mari.
Pentru a face acest lucru, formula are ceea ce se numește "puncte de îndoire". Aceste puncte de îndoire sunt ajustate pentru inflație în fiecare an.
Indicele de îndreptare din anul în care faceți contul 62 este utilizat pentru a calcula prestațiile de pensionare pentru securitate socială. Exemplul din tabelul de mai jos utilizează 2015 puncte de îndoire. Funcționează așa:
- Luați 90% din primele 826 de dolari din AIME.
- Luați 32% din următoarele $ 4,980 de AIME.
- Veți primi 15% din orice sumă de peste 4.980 dolari.
- Totalați cele trei numere.
Rezultatul este Suma de asigurare primară sau PIA, suma pe care o veți primi dacă începeți să beneficiați la vârsta de pensionare completă (FRA).
PIA dvs. este rotunjită până la următoarea valoare inferioară, iar suma dvs. de beneficii este rotunjită la următorul dolar cel mai mic. (Tehnic, PIA este calculată, rotunjită până la următorul minim, după care se aplică orice ajustare a inflației, iar acest număr este apoi rotunjit la cel mai mic număr inferior, după care se aplică orice creștere sau scădere în funcție de vârstă.
Acest număr este apoi rotunjit până la următorul dolar cel mai mic. Unele dintre acestea sunt acoperite în pasul următor.)
Puteți vedea punctele curente și istorice îndoite și punctele de înclinare ale anului curent pe pagina Bend Formula Bend Points a site-ului Social Security.
Dacă nu sunteți încă 62, calculul beneficiului dvs. este doar o aproximare, deoarece nu știți încă ce sumă finală va fi calculată pentru anul în care vă veți întoarce 62.
Puteți utiliza o rată a inflației estimată pentru a aproxima puncte de îndoire a anului viitor pentru a dezvolta o aproximare destul de precisă.
În exemplul din tabelul din partea de jos a acestei pagini, puteți vedea modul în care numărul AIME (calculat în etapa anterioară) a fost conectat la formula punct de îndoire pentru a calcula PIA.
| Exemplu utilizând AIME de 4569 dolari / lună | Sumă salarială impozabilă | coeficient | Rezolvat |
|---|---|---|---|
| Bend 1 (până la 826 dolari) | 826 | .90 | 743.40 |
| Bend 2 (4569 - 826 dolari) | 3743 | 0.32 | 1197.76 |
| Exces | N / A | .15 | 0 |
| Sumă | 1941.20 | ||
| PIA după rotunjire (până la cel mai apropiat ban și dolar) | $ 1,941 | ||
| Beneficiu la vârsta de pensionare completă (FRA) | $ 1,941 |
Se poate schimba PIA după ce atingeți vârsta de 62 de ani?
Există două lucruri care vă vor afecta PIA după ce ați împlinit vârsta de 62 de ani:
- Câștiguri mai mari - Câștigurile în anii între 62 și 70 de ani, care sunt mai mari decât unul dintre cei 35 de ani cu cele mai mari câștiguri, utilizați anterior în formula, vă vor schimba AIME care este folosit în formula PIA.
- Inflația - PIA dvs. va fi ajustată prin aceleași ajustări ale costului vieții aplicate persoanelor care primesc deja beneficii de securitate socială. Puteți vedea rata istorică de ajustare a costului vieții pe site-ul Web al asigurărilor sociale.
*** Notă: aceasta nu este aceeași ajustare care este utilizată pentru indexarea salariilor pentru inflație.
Cuvânt de prudență: cel mai mare motiv pentru care oamenii primesc răspunsul greșit atunci când își conduc propriile calcule când să înceapă securitatea socială este pentru că iau cifrele de pe declarația lor și nu aplică corect ajustările inflației.
Pasul 3 - Reglați PIA pentru vârsta în care veți începe să beneficiați
Suma finală a indemnizației de pensionare pentru securitate socială pe care o primiți se bazează pe vârsta pe care începeți să beneficiați.
- Cel mai devreme puteți începe să beneficiați de pensie este de 62 de ani (vârsta de 60 de ani, dacă sunteți eligibil pentru o văduvă sau o văduvă pentru o înregistrare a soțului sau a fostului soț).
- Veți obține mai mult așteptând până la o vârstă mai târzie pentru a începe beneficii.
Desigur, o altă formulă complexă este utilizată pentru a determina cât de mult mai mult. O explicație este mai jos și un tabel vă arată un exemplu de funcționare.
Ajustările la vârsta de securitate socială încep cu PIA
Formula începe prin utilizarea Sumei de asigurare primară (PIA) calculată în etapa anterioară. Aceasta este suma pe care o veți primi dacă începeți să beneficiați de vârsta dvs. de pensionare completă (FRA) . FRA-ul dvs. poate varia în funcție de anul în care ați fost născut. Pentru persoanele născute între 1943 și 1954, FRA este de 66 de ani.
** Notați dacă v-ați născut la 1 ianuarie, FRA-ul dvs. se va baza pe anul precedent. Cineva născut la 1 ianuarie 1955 va avea un FRA bazat pe 1954.
- O reducere este aplicată PIA dvs. dacă începeți să beneficiați înainte de FRA.
- Un credit, denumit un credit de retragere cu întârziere, este aplicat dacă începeți să beneficiați după FRA.
Formula de reducere dacă începi să beneficiezi înainte de FRA
- 5/9 din 1%: Beneficiile dvs. sunt reduse cu 5/9 de 1% pe lună, până la maximum 36 de luni, în funcție de numărul de luni până când ajungeți la FRA.
- 5/12 din 1%: Dacă sunteți peste 36 de luni de la atingerea FRA, se aplică reducerea de mai sus și apoi pentru numărul de luni mai mare de 36 formula se modifică la o reducere de 5/12 de 1%.
Rezultat:
- Reducere de 25%: dacă FRA este în vârstă de 66 de ani, aceasta înseamnă că beneficiile dvs. vor fi reduse cu 25% dacă începeți să le luați la vârsta de 62 de ani.
Credit pentru a beneficia mai târziu decât FRA
- 2/3 din 1% pe lună sau 8% pe an: Dacă v-ați născut în 1943 sau mai târziu, beneficiile dvs. vor crește cu 2/3 din 1% pe lună (8% pe an) pentru fiecare lună în care ați trecut FRA atunci când începi beneficii. Beneficiile de urmaș pentru o văduvă sau văduv se vor implica și în aceste credite de pensionare întârziate.
Rezultat:
- 32% creștere: dacă FRA este 66, înseamnă că beneficiile dvs. vor fi majorate cu 32%, așteptând până la vârsta de 70 de ani.
Cum influențează inflația dvs. PIA
PIA dvs. se calculează la vârsta de 62 de ani. Dacă așteptați până la vârsta de peste 62 de ani, pentru fiecare an care depășește vârsta de 62 de ani se vor aplica ajustări ale costului de viață suplimentar pentru PIA. Creșterile potențiale bazate pe o rată a inflației de 2% sunt prezentate în exemplul de mai jos pe partea dreaptă din coloana "PIA in Future $ @ 2%". Sumele reduse sau crescute ale beneficiilor pentru vârste diferite sunt afișate în stânga în coloana "PIA in dolari de azi".
Dacă ați avut deja cele mai multe dintre cele 35 de ani de câștiguri ale dvs. și sunteți aproape în prezent în 62 de ani, suma de 70 de ani pe care o vedeți în declarația dvs. de securitate socială va fi probabil mai mare din cauza acestor ajustări ale costului vieții. Mulți nu țin cont de acest lucru atunci când fac propriile calcule, ceea ce îi face să creadă că luarea în seamă a securității sociale este o afacere mai bună, când în majoritatea cazurilor (dar nu toate) așteptarea este cea mai bună afacere.
| PIA în dolari de azi | PIA în viitorul $ 2% | |||||
| Efect | Suma pe lună | An | Vârstă | # Ani de la Acum | Cantitate | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| N / A | N / A | 2013 | 60 | -2 | N / A | |
| N / A | N / A | 2014 | 61 | -1 | N / A | |
| Mai puțin | $ 1455,99 | 2015 | 62 | 0 | $ 1456 | |
| Mai puțin | $ 1553,06 | 2016 | 63 | +1 | $ 1584 | |
| Mai puțin | $ 1682,48 | 2017 | 64 | 2 | $ 1750 | |
| Mai puțin | $ 1811,90 | 2018 | 65 | 3 | $ anul 1923 | |
| PIA | $ 1941,32 | 2019 | 66 | 4 | $ 2101 | |
| Mai Mult | $ 2096,63 | 2020 | 67 | 5 | $ 2315 | |
| Mai Mult | $ 2264,36 | 2021 | 68 | 6 | $ 2550 | |
| Mai Mult | $ 2445,50 | 2022 | 69 | +7 | $ 2809 |