Și apoi, după ce a trecut casa și vânzarea, ați observat că numele creditorului este complet diferit de compania pe care ați ales-o.
După toate că cercetarea și deliberarea, ipoteca ta a fost vândută.
Poate fi descurajator și puțin deranjant. Iată ce vă puteți aștepta.
Trei părți la o ipotecă
Când solicitați o ipotecă , există trei aspecte ale ipotecii respective.
- Autorul împrumutului
- Compania de împrumut
- Compania de service
Persoana cu care vă veți ocupa personal este inițiatorul împrumutului: ei fac toate documentele și vă ajută să solicitați împrumutul. Inițiatorul trimite cererea companiei de creditare. Dacă îndepliniți îndrumările lor, aprobă împrumutul și acum aveți bani pentru a cumpăra casa. Compania de creditare poate acționa și ca societate de întreținere, dar, mai mult decât probabil, o va vinde unei alte companii. Compania de service este cea pe care o scrieți la cecul lunar pentru a plăti casa.
De ce va fi vândut ipoteca dvs.
Împrumutatul dvs. primește o comision pentru fiecare ipotecă pe care o plasează.
Creditorul și agentul de întreținere trebuie totuși să-și facă banii înapoi mai lent, de obicei în decurs de 15 până la 30 de ani.
În cazul în care compania de creditare a deservit fiecare împrumut pe care l-au finanțat, ar fi trebuit să dețină multe miliarde de dolari pentru a se asigura că aveau banii disponibili pentru a le oferi aceste împrumuturi.
Majoritatea băncilor și a instituțiilor ar fi rapide să fie blocate pentru bani în cazul în care au deservit fiecare împrumut. În schimb, îi vor împrumuta împreună (de obicei, o grămadă de împrumuturi cu niveluri similare de risc) și le vor vinde investitorilor (adesea agenții guvernamentale precum Fannie Mae sau Freddie Mac). Aceste companii de investiții le vând ca obligațiuni (puteți chiar să aveți parte din portofoliul dvs. investit în acestea). Prin vânzarea împrumutului, compania de creditare are acum bani pe care îi poate împrumuta unui alt potențial cumpărător.
Ce puteți aștepta împreună cu noua dvs. companie de service
Este o practică obișnuită pentru creditor să vândă ipoteca și este în întregime legal pentru ei să o facă fără consimțământul dvs. Ceea ce trebuie să facă însă este să vă avertizeze că împrumutul dvs. va fi deservit de o altă companie.
Atât vechiul proprietar al împrumutului, cât și noul proprietar al împrumutului trebuie să vă trimită notificarea cu cel puțin 15 zile înainte de transfer. Noul creditor trebuie să furnizeze detalii de contact în termen de 30 de zile de la finalizarea transferului, astfel încât să știți unde să trimiteți plata și cum să vă contactați dacă aveți nevoie de ajutor. Și nu vă faceți griji dacă trimiteți plata către creditorul vechi! Obțineți o perioadă de grație de 60 de zile, astfel încât împrumutul dvs. nu va fi delicvent dacă faceți o greșeală cu acel prim cec mergând la noua companie.
Cum rămâne cu detaliile ipotecii? Plata dvs. va rămâne aceeași (cu excepția cazului în care aveți un împrumut ARM , caz în care interesul ar putea fi ajustat). Împrumutul dvs. va continua să funcționeze la fel ca în cazul vechiului împrumutător, așa că, dacă ați mai rămas 19 ani până când a fost plătit, încă mai aveți 19 ani. Singura diferență va fi numele companiei pe care o scrieți pe cec (și adresa pe care o trimiteți).
Un lucru care ar putea avea un mare efect asupra finanțelor tale sunt termenii pentru modificarea împrumutului. Există programe disponibile care vă permit să lucrați cu creditorul dvs. pentru a modifica termenii împrumutului, astfel încât să vă fie mai ușor să vă plătiți facturile (rata dobânzii poate fi redusă, lungimea împrumutului poate fi prelungită sau împrumutul pot fi convertite de la dobânda variabilă la cea fixă ).
Dacă împrumutul dvs. este vândut în timpul în care treceți prin procesul de modificare, va trebui probabil să începeți peste tot.
Cum să evitați să vă vindeți ipoteca
Dar, după toate acestea, găsiți exact compania potrivită cu care doriți să faceți afaceri, este ceva ce puteți face? Care sunt drepturile tale ca împrumutat când vine vorba de împrumutul tău vândut?
Când semnați contractul pentru împrumutul dvs., există o clauză în majoritatea dintre aceștia care spune că are dreptul să vândă ipoteca unei alte companii de servicii. Dacă primiți o notificare că împrumutul dvs. este vândut, în principiu aveți două opțiuni: mergeți împreună cu acesta sau refinanțați cu o altă companie .
Dacă încă nu ați semnat documentația, există modalități prin care puteți garanta că împrumutul dvs. va fi deținut și deservit de compania care a inițiat procesul. Tot ce trebuie să faceți este să întrebați. Adesea, creditorii ipotecare mari, cum ar fi băncile naționale, nu vor face această promisiune. Dar creditorii mai mici și mai locali, cum ar fi uniunile de credit, vor. Dacă doriți să evitați vânzarea ipotecii, începeți căutarea dvs. cu băncile locale și cu uniunile de credit.
Creditele ipotecare sunt vândute în fiecare zi
Concluzia este că ipoteca dvs. va fi probabil vândută. Aceasta ajută la menținerea ratelor dobânzii competitive, sporește economia și, în toate actualitățile, nu este foarte probabil să se vadă efectele negative ale vânzării. Dar țineți minte că se întâmplă greșeli. Procesul este, în general, fără sudură, dar apar erori. Dacă observați că plata dvs. sa modificat, termenii s-au modificat sau ceva nu pare corect, începeți să sunați la noua companie de servicii de împrumut. Dacă acest lucru nu funcționează pentru a face lucrurile îndreptate, puteți depune o reclamație prin Biroul de protecție financiară a consumatorilor.