Nu sunt același lucru!
Recent am primit o întrebare mare de la un cititor pe care aș vrea să o împărtășesc. Cititorul întreabă:
"Nu-mi place să plătesc taxele de descoperit de cont ... (I) să păstrez bani în contul meu bancar, așa că nu trebuie să le plătesc. Este un fond de urgență ?
Întrebare mare. Cititorul se întreabă dacă perna de bani pe care o ține în contul său de verificare pentru a proteja împotriva unor penalități insuficiente de fonduri poate fi considerată parte a fondului său de urgență.
Răspuns scurt: nu. Iata de ce.
Ce este un fond de urgență?
Una dintre regulile de top în domeniul finanțelor personale este aceea că trebuie să mențineți un fond de urgență.
Cele mai multe fonduri de urgență ar trebui să poată acoperi 3 până la 6 luni de cheltuieli de trai. Dacă aveți un loc de muncă instabil în care salariul dvs. depinde în mare măsură de comisioane și bonusuri sau dacă sunteți antreprenor sau agent independent sau dacă lucrați într-o industrie în scădere, vă recomandăm să vă măriți fondul pentru a acoperi 6-9 luni din cheltuielile de trai.
Acest fond ar trebui folosit numai pentru a plăti cheltuielile care te șochează . Lucruri precum pierderea unui loc de muncă, un proiect de lege pentru spitale, sau o factură veterinară mare pentru un câine sănătos de un an.
Cu alte cuvinte, un fond de urgență servește scopului de a acoperi cheltuielile neașteptate. Orice costuri pe care le puteți aștepta - cum ar fi facturile de reparare a autoturismelor (fiecare mașină se va rupe din când în când) - ar trebui plătite dintr-un fond special alocat în acest scop .
Ce este o pernă?
O pernă, prin contrast, este un echilibru pe care îl păstrați în contul de economii, pentru a vă proteja împotriva penalităților insuficiente de fond și a taxelor de descoperit de cont .
"Ce inseamna asta?"
Să ne imaginăm că aveți exact $ 1.000 în contul dvs. de verificare.
Luni, scrieți un cec pentru 200 de dolari, plătiți factura de pe cardul dvs. de credit online pentru 400 de dolari, iar dvs. deplasați cu cardul de debit 400 de dolari.
Până la sfârșitul zilei de luni, aveți taxe în așteptare în valoare de 1.000 de dolari, care vor fi deduse din contul dvs. de verificare.
Să presupunem că plățile pentru cardurile de credit de 400 USD și plată cu card de debit de 400 USD sunt postate marți. Miercuri, verificați contul dvs. și vedeți că mai aveți 200 de dolari acolo.
Ești o persoană ocupată cu multe lucruri în mintea ta; ați uitat că ați scris un cec de 200 $ care este încă în așteptare. Presupunem că suma de 200 de dolari din contul dvs. de verificare este a ta pentru luarea, deci retragi 40 $ de la un ATM.
Mai târziu, în aceeași zi, cineva încearcă să plătească cecul - dar acum aveți doar un sold de 160 USD. Cu alte cuvinte, aveți fonduri insuficiente. Cecul cade și banca dvs. vă taxează o taxă de descoperit de 35 USD.
De ce aveți nevoie de o pernă de numerar
Cum poți evita asta ? Păstrați o pernă în contul dvs. de verificare. Unii oameni păstrează o pernă care este la fel de mică ca $ 100; alții se simt în siguranță când au în contul lor 1.000 de dolari. Cu cât mai puțin timp doriți să vă petreceți urmărirea balanțelor , cu atât mai mare trebuie să fie perna.
Această pernă este soldul contului de verificare al liniei de bază. Odată ce contul dvs. de verificare scade sub acea pernă, ar trebui să vă considerați mental că sunteți "excesiv".
Nu sunteți excesiv tehnic în ochii băncii; nu veți răsfoi niciun fel de cecuri sau nu veți fi lovit cu niciun fel de penalități insuficiente pentru fond. Dar odată ce scufundați sub pernă, ar trebui să vă considerați un echilibru de "zero" în mintea voastră.
Folosind același exemplu ca mai sus: Să ne imaginăm că "perna" ta este de 300 $. Ce s-ar fi întâmplat?
Cum păstrarea unei perne de numerar vă poate ajuta la finanțarea dvs.
În primul rând - dacă aveați 1000 de dolari în contul dvs., nu ați efectua niciodată plăți în valoare de 1.000 de dolari luni. Ați putea să vă imaginați mental că contul dvs. bancar deține doar 700 de dolari, din moment ce celelalte 300 de dolari sunt perna de neatins. S-ar putea să te opriți să cumperi ceva cu cardul tău de debit în acea zi.
În al doilea rând - dacă ai făcut plăți în valoare greșită de 1.000 de dolari în ziua de luni, ai fi observat greșeala dvs. la verificarea soldului și la pierderea a 200 de dolari în contul tău.
Asta ar face o alarmă în cap, deoarece această sumă este mai mică decât perna ta. Nu ați retrage mai mulți bani de la un ATM. În schimb, te lupți pentru a depune bani cât mai curând posibil în contul de verificare , completând perna.
Linia de fund: O pernă este un echilibru mic (100-100 de dolari) pe care îl păstrați în contul dvs. de verificare, pentru a evita descoperirea de cont. Un fond de urgență este un echilibru mare pe care îl păstrați într-un cont de economii pentru a vă salva de o situație cum ar fi o pierdere de locuri de muncă. Acestea sunt concepte separate; perna ta nu este un fond de urgență.