Cât de mult ai nevoie pentru o plată în avans și unde ar trebui să o primești?
Pentru a obține cea mai mică rată a dobânzii și pentru a evita asigurarea ipotecară privată , este mai bine să aveți o plată în avans de 20% - o mulțime de Benjamins atunci când ia în considerare prețul caselor. Dar cum puteți începe să economisiți zeci de mii de dolari pentru această achiziție? Iată ipoteca jos plata cum să.
Cât de mult ar trebui să economisiți pentru o plată în avans?
În mod ideal, ar trebui să încercați să economisiți o plată de 20% în jos pentru a evita costul suplimentar al asigurării ipotecare și să aveți capitaluri proprii în noua dvs. locuință chiar de la început, dar aceasta poate fi o sarcină dificilă. De exemplu, cu o locuință la prețul de 200.000 $, vă uitați să veniți cu 40.000 $ numai pentru plata în avans, care nu include costurile de închidere sau alte cheltuieli legate de asigurarea unui credit ipotecar și de cumpărarea unei case. Vestea bună este că această plată în avans nu merge nicăieri; se află în casa dvs. și când vindeți, o primiți din nou ca parte a capitalului.
Deși 20% din prețul de cumpărare ar trebui să fie obiectivul dvs., nu trebuie să lăsați regula de 20% să vă împiedice să dețineți o casă. Uneori, reducerea unei plăți mai mici poate fi cea mai inteligentă opțiune. Fiecare situație ar trebui cântărită pe merit; să ia o decizie bazată atât pe probleme pe termen scurt, cât și pe termen lung.
Dacă sunteți confortabil cu o plată în avans mai mică de 20%, consultați administrația federală a locuințelor sau administrația veteranilor, precum și autoritățile de locuințe ale statului pentru programe care pot oferi familiilor cu venituri reduse sau moderate venituri mai mici decât cerințele de plată împrumuturi convenționale. Serviciul de locuințe rurale din cadrul Departamentului pentru Agricultură al SUA oferă, de asemenea, un program destinat să încurajeze cumpărătorii cu venituri mici până la moderat să cumpere în zonele rurale.
Salvarea numerarului pentru plata în avans
De obicei, plata în avans provine dintr-o sursă de economii de numerar. Dacă mergeți pe acest traseu, dați seama cât de mult puteți salva confortabil în fiecare lună către o casă și apoi calculați cât timp vă va lua pentru a obține suma necesară pentru o plată în avans pe tipul de casă dorit. Aflați intervalul de timp pe baza apariției diferitelor procente de plată în avans și a diferenței dintre aceste scenarii în plata dvs. lunară. Apoi ajustați economiile sau intervalul de timp după cum este necesar. Este important să aveți un plan și apoi să respectați planul.
De exemplu, spuneți că doriți să cumpărați o casă care costă 200.000 de dolari. Dacă doriți să puneți 20% mai jos, veți avea nevoie de 40.000 $. Dacă ai salvat 1.000 de dolari pe lună, ți-ar lua trei ani și patru luni pentru a avea plata în avans.
Dacă doriți să puneți 10% în jos, puteți să rotunjiți această sumă în jumătate de timp. Aflați cel mai bun plan bazat pe circumstanțele dvs.
Vrei ca banii tăi să lucreze pentru tine cât timp salvezi. Bani care stau într-un cont de economii obișnuit câștigă foarte puțin interes și nu vă vor ajuta să atingeți obiectivul de economii mai repede.
- Căutați un cont de economii sau de pe piața monetară cu randament ridicat pentru deținerea fondurilor de plată în avans. În general, obțineți un interes mai mare în aceste conturi decât într-un cont de economii obișnuit.
- Verificați un certificat de depozit , numit CD. Aveți mai puțină flexibilitate și lichiditate cu aceste conturi, însă protecția și randamentele principale pot fi atractive în comparație cu un cont de economii tipic.
Planurile de pensii ca surse pentru plățile în avans
Dacă aveți în prezent bani salvați în conturile de pensionare , aceștia ar putea fi captați.
Unele planuri de pensionare de 401 (k) și 403 (b) permit participanților să împrumute bani din cont pentru o nouă achiziție la domiciliu. În plus, dacă aveți un cont IRA, puteți să retrageți bani pentru o casă dacă sunteți un cumpărător pentru prima dată.
Spre deosebire de alte împrumuturi, un împrumut de 401 (k) nu va conta în raportul datoriilor dvs. cu venitul atunci când aplicați pentru o ipotecă și nu vă va afecta scorul de credit. Acestea fiind spuse, există unele consecințe mari dacă nu reușiți să rambursați împrumutul. Acestea includ plata impozitului pe venit pe suma pe care ați împrumutat-o și, eventual, o pedeapsă de retragere anticipată de până la 10%. Și dacă vă părăsiți locul de muncă în timp ce vă rambursați împrumutul dvs. de 401 (k), puteți avea numai 60 până la 90 de zile de la reziliere pentru a-l plăti complet. Celelalte costuri ale unui astfel de împrumut sunt costurile de oportunitate. Cât de mult creșteri la activele dvs. de pensionare pierzi prin împrumutul acelor bani? Acestea sunt toate considerațiile care trebuie gândite, inclusiv dacă aveți abilitatea de a rambursa împrumutul împreună cu noul credit ipotecar, chiar dacă creditorul nu consideră această datorie în procesul de calificare.