O privire la estimările de bună credință, estimările împrumuturilor și costurile medii de închidere
Care este estimarea de bună credință?
Când vine vorba de a obține o ipotecă, există mai multe costuri asociate cu împrumutul decât plata în avans și plata lunară. Deci, "cât costă acest împrumut?" cereți pe bună dreptate. Acolo este locul unde apare Good Faith Estimate (GFE). GFE este în esență o estimare a costurilor de decontare sau de închidere care enumeră cheltuielile suplimentare pe care vi se va plăti la închiderea dvs. Ca urmare a Legii privind procedurile de reglementare a imobilelor (RESPA), acordarea unui GFE în termen de trei zile lucrătoare a cererii de ipotecă a devenit mandatată federal, mai ales în efortul de a asigura transparența procesului de creditare. Este o listă detaliată pe trei pagini a tuturor taxelor și costurilor asociate cu împrumutul de la domiciliu, de la asigurarea titlului, taxele, inspecția la domiciliu, printre altele. Dar, așa cum sugerează și numele, este doar o estimare a acestor taxe.
Diferența dintre estimarea bunului credință și costurile reale de închidere
În timp ce estimarea de bună credință este menită să ofere transparență și să ofere cumpărătorului casei o estimare a fondurilor suplimentare de care vor avea nevoie la închidere, GFE este doar o estimare.
Din păcate, există adesea o mare discrepanță între GFE și ceea ce, de fapt, ajungeți să plătiți la închidere. Deoarece majoritatea cumpărătorilor de case din magazin pentru cea mai bună ofertă de ipotecă , GFE oferă încă o bază de comparație împreună cu alți factori importanți de împrumut, cum ar fi rata dobânzii și plata lunară.
Dar unii creditori lipsiți de scrupule intenționează să scadă în mod deliberat estimarea pentru a obține împrumutul, știind că până când veți vedea sumele reale (care este de obicei cu o zi înainte de închidere), veți fi atât de profund în procesul pe care l-ați câștigat " trageți afară și căutați un alt creditor. Cu toate acestea, datorită unora dintre aceste aspecte, un nou document simplificat numit Estimarea împrumuturilor a înlocuit GFE și declarația "Adevăruri în împrumut" sau "TILA" începând din octombrie 2015
Estimarea împrumutului și ce include
Estimarea împrumutului este noul document cu mandat federal care a înlocuit declarația GFE și TILA. Estimarea împrumutului este un document simplificat, integrat, care urmărește reducerea confuziei împrumutătorului, furnizând toate costurile estimate și o imagine de ansamblu a obligațiilor debitorului într-un singur loc. Noua estimare a împrumutului este, de asemenea, menită să faciliteze cumpărăturile de împrumut comparativ și, bineînțeles, să prevină surprizele costisitoare pentru casa de cumpărători la închidere.
Estimarea împrumutului furnizează solicitantului ipotecar un rezumat al detaliilor ofertei de împrumut care include, dar nu se limitează la:
- Termenii de împrumut cum ar fi suma împrumutului, rata dobânzii, plata lunară a principalului și a dobânzii și o penalizare de plată anticipată, dacă este cazul
- Plăți lunare proiectate
- Impozite, asigurări și evaluări estimate
- Estimările costurilor de închidere, inclusiv suma totală estimată necesară pentru închidere
- O detaliere completă a costurilor și taxelor
- Cifrele de comparație, cum ar fi rata anuală efectivă (APR) și procentul total al dobânzii (TIP), au fost menite să ofere o bază clară pentru compararea cu alte oferte de împrumut
În timp ce unele dintre cifrele furnizate sunt încă estimate, este ilegal ca creditorii să subestimeze în mod deliberat taxele și costurile prezentate în Estimarea dvs. de împrumut. În plus, în timp ce unele costuri se pot schimba de la Estimarea împrumutului la închidere în anumite circumstanțe specificate, există costuri care nu pot fi majorate. Aceste costuri sunt prezentate în Estimarea împrumutului.
Valoarea reală a costurilor de închidere
În mod normal, costurile de închidere se situează între 3% și 5% din suma totală a împrumutului, deci dacă împrumutați 100.000 $, vă puteți aștepta la închiderea costurilor undeva între 3.000 și 5.000 $.
Dacă împrumutați 200.000 de dolari, vă puteți aștepta la costuri de închidere între 6.000 și 10.000 $.
Impozitele pe proprietate plasate într-un cont de escrow sunt una dintre cele mai mari cheltuieli de închidere. Suma depinde de valoarea casei pe care o cumpărați și de cota de impozitare din orașul sau județul în care se află casa.
Lucru inteligent de făcut este să obțineți estimări de împrumut de la doi sau trei creditori și să comparați detaliile împrumutului, precum și toate costurile. Veți fi apoi pregătit să cereți creditorului pe care îl alegeți să îndeplinească cele mai bune condiții de ofertă. Procedând astfel, vă protejați împotriva faptului că ați profitat de închiderea și de închiderea nepregătită.