Ce este asigurarea ipotecară privată și cum să o evitați?
Asigurarea ipotecară privată, sau PMI, este asigurarea pe care creditorii trebuie să o aibă debitorii atunci când primesc un credit ipotecar și nu are suficiente capitaluri proprii în locuință. Pentru mulți cumpărători care caută un credit ipotecar, evitând costurile suplimentare ale PMI, înseamnă a veni cu o reducere de 20% în avans când cumperi o locuință .
Din păcate, nu este întotdeauna ușor ca noii cumpărători de case să vină cu acel tip de numerar, dar există și alte câteva opțiuni pentru a evita plata primelor PMI.
Ce este asigurarea ipotecară privată (PMI)?
În timp ce, la început, asigurarea ipotecară privată poate părea doar o parte a plății ipotecare, este de fapt un instrument foarte important și separat de gestionare a riscurilor pentru creditori. Acest tip de asigurare ipotecară plătită de împrumut protejează creditorii împotriva pierderii majore în cazul în care împrumutatul nu primește imprumut . Un contract PMI activ permite creditorului să recupereze banii pe care i-au împrumutat cumpărătorului, chiar dacă locuința nu mai este suficientă pentru a achita soldul.
Este o practică standardă pentru creditorii ipotecari de a solicita o asigurare ipotecară privată pentru împrumuturile cu un procent de împrumut-valoare (LTV) mai mare de 80%, care apare, în general, atunci când împrumutatul scade mai puțin de 20% din valoarea casei la cumpărare. În acest sens, PMI poate fi, de asemenea, un instrument util pentru debitori.
Acordul de a plăti prime PMI permite unui cumpărător să achiziționeze o locuință fără a se ridica cu 20% în totalitate și, în schimb, să plătească mai puțin.
În timp ce din punct de vedere al planificării financiare, este o idee bună să aveți bani pentru a vă pune o nouă achiziție la domiciliu, poate dura ani de economisire doar pentru a ajunge la acel număr de 20%.
Cu PMI în loc, homebuyers sunt în măsură să pună mai puțini bani în jos și achiziționarea de acasă mai devreme în timp ce creditorul ipotecar este protejat de ceea ce ar putea fi considerat un împrumut mai riscant. Complotul pentru debitor este o creștere a plății lunare ipotecare, deoarece include costul primei PMI.
În plus față de o primă lunară, există și o primă PMI în avans, datorată la începutul creditului. Această sumă poate fi plătită cu costurile de închidere sau poate fi rulată în împrumutul propriu-zis.
Cum să eliminați PMI
În mod tradițional, debitorii sunt obligați doar să păstreze asigurarea ipotecară privată, atâta timp cât procentul împrumutului-valoare este mai mic de 80%, ceea ce înseamnă că aceștia trebuie să plătească doar primele de asigurare până când au dobândit suficiente capitaluri proprii în locuință, astfel încât creditorul nu mai consideră ipoteca "cu risc ridicat".
Pentru debitorii care plătesc în prezent prime PMI ca parte a plăților ipotecare lunare, există două moduri în care porțiunea PMI a plății poate fi eliminată printr-o anulare a politicii:
- Imprumutatul a solicitat anularea PMI
- Anularea PMI a creditorului automat
Ambele sunt determinate de capitalul cumulat al împrumutatului. Un împrumutat are dreptul să solicite anularea sau rezilierea politicii PMI atunci când a plătit soldul ipotecar până la 80% din prețul inițial de cumpărare sau valoarea evaluată a locuinței dvs. în momentul obținerii împrumutului , oricare e mai puțin.
Această rută necesită împrumutatul să gestioneze activ ipoteca și să ia măsuri atunci când PMI nu mai este necesar.
A doua opțiune este anularea automată a politicii PMI de către creditor. Dar, există o captură. Un creditor nu va opri automat plățile PMI până când nu veți acumula 22% din capitalul propriu în locuință decât 20%. În timp ce un împrumutat are dreptul de a anula PMI la marja de capital de 20%, creditorul nu va anula automat politica cu încă 2%, ceea ce înseamnă că împrumutatul va cheltui bani pe primele PMI inutile, deoarece plățile lunare ipotecare le ajută să obțină plus 2% din capitalul propriu. Pur și simplu, debitorii pierd bani dacă nu își anulează PMI după ce au atins marca de capital de 20%.
Costul PMI
Costul asigurării ipotecare private variază ușor de la poliță la politică, însă un împrumutat se poate aștepta în general să plătească aproximativ $ 40- $ 50 în fiecare lună pentru fiecare 100.000 USD împrumutat sau de la 0.25% la 2% din soldul ipotecar pe an.
Deci, pentru un împrumut de 200.000 de dolari, un împrumutat ar putea plăti aproape 100 $ / lună pentru primele PMI sau peste 1.000 de dolari în fiecare an.
Când te gândești la asta, suma respectivă începe să se adune. Evident, cu cât este mai mare creditul ipotecar și cu cât este mai mică plata în avans în termeni procentuali, cu atât este mai mare plata PMI. Dacă un împrumutat ajunge să plătească prime PMI de mai mulți ani, poate costa literalmente mii de dolari. Ca atare, costul adăugat al PMI ar trebui să fie luat în considerare în decizia dvs. atunci când stabiliți cât de mult vă puteți permite și cât de mult din plata în avans pe care doriți să o oferiți.