Evitarea unei greșeli comune de investiții
Se referă la matematica de bază.
Obligațiunile municipale fără impozit au un randament mai mic decât obligațiunile obișnuite impozabile
Este un adevărat faptul că obligațiunile municipale fără impozit au un randament mai mic decât echivalentele lor impozabile (obligațiuni corporative, obligațiuni de trezorerie și altele). Pentru a le pune în paritate, trebuie să calculați ceva cunoscut ca randamentul echivalent impozabil, despre care puteți citi mai multe despre . Începând din 2016, obligațiunile corporative AAA pe o perioadă de 20 de ani, care sunt pe deplin impozabile, generează 3,90%, în timp ce obligațiunile municipale fără taxe AAA de 20 de ani generează 2,19%.
Această diferență de 1,71% nu este nesemnificativă.
Imaginați-vă că ați avut 100.000 de dolari în Roth IRA, construit de-a lungul anilor de economisire atentă a banilor . Beneficiul major al IRA dvs. Roth este că practic toate veniturile obținute în cadrul cochiliei sale de protecție sunt libere de impozite. Nu există impozite pe dividende, impozite pe dobânzi, impozite pe chirii și impozite pe câștiguri de capital . În acest caz, ar trebui să vă uitați la două obligațiuni, ambele cărora sunt evaluate AAA, și amândouă care se maturează în 20 de ani.
Cu toate acestea, obligațiunile corporative vă vor plăti anual 3,900 de dolari, în timp ce obligațiunile municipale vă vor plăti anual 2,190 de dobânzi. Nici o persoană rațională nu ar renunța la suma de 1.710 dolari în numerar gratuit, care stă pe masă. Puterea IRA dvs. Roth este atât de mare încât face și obligațiunile corporatiste fără taxe!
Acordați atenție poziționării activelor dacă aveți un IRA Roth
Există un tip de strategie de gestionare a portofoliului, numită poziționare a activelor, care afectează astfel de situații, dintre care multe se bazează pe un Roth IRA. Privind unde vă generați venitul pasiv și căutând care tipuri de venituri sunt impozitate pe baza modului în care sunt deținute, cineva care practică poziția activului își va stabili viața financiară pentru a maximiza suma totală după impozitare pe care o poate a pastra.
Imaginați-vă fără nici un fel de active, cu excepția unui portofoliu de 500.000 de dolari, cu 250.000 de dolari într-un Roth IRA și 250.000 de dolari într-un cont de brokeraj . Aveți doar două investiții. Prima este o colecție de obligațiuni care plătesc 5% pe an, sau 12.500 $ în fiecare an. Al doilea este o colecție de acțiuni albastre care nu plătesc dividende.
Dacă ați plasat acțiunile care nu plătesc dividende în IRA Roth, ați deținut obligațiunile impozabile într-un cont de brokeraj și dacă vă aflați în limita de 35%, veți obține un venit de 8,255 $ pe an.
Cu toate acestea, dacă ați schimbat aceste două investiții și ați plasat obligațiunile impozabile în contul de brokeraj Roth IRA și din acțiunile cu plata fără dividende, veți obține toate cele 12.500 de dolari. Acesta este un extra $ 4,375, sau 53,85% mai mulți bani decât ați avea altfel, datorită modului în care ați deținut pozițiile dvs. de investiții.
Aceste lucruri mici contează, mai ales pentru o perioadă lungă de timp. Un extra $ 4,375 investit la 10% timp de 50 de ani este de aproape $ 5.100.000. Plătește, literalmente, să păzească nu doar activele pe care le deții, ci și unde le parcați.
Regula generală pentru investițiile Roth IRA
Cu toate că circumstanțele individuale ale fiecăruia sunt diferite și ar trebui luate în considerare atunci când luați decizii financiare, o regulă generală pentru investițiile Roth IRA este că trebuie să depuneți eforturi pentru a plasa cele mai puțin eficiente din punct de vedere fiscal și valori mobiliare în IRA. cele mai eficiente valori mobiliare și active prin intermediul altor tipuri de cont standarde, inclusiv înregistrarea directă , DRIP și conturile de brokeraj.
Activele care tind să aprecieze sunt în mod inerent avantaje fiscale în comparație cu cele care elimină majoritatea creării de avere sub formă de numerar.
Obligațiunile corporative regulate sunt adesea o alegere bună pentru un IRA Roth, la fel ca și stocurile de dividende cu randament ridicat și fondurile de investiții imobiliare .