Orice tip de cont financiar poate fi trimis la o agenție de colectare dacă devii delincvent pe plăți. Atunci când un cont merge la colecții , acesta va fi, de obicei, afișat în raportul de credit și folosit pentru a calcula scorul dvs. de credit. Din păcate, colecțiile de datorii scad scorul dvs. de credit și pot continua să afecteze scorul dvs. chiar și după ce ați plătit soldul.
Vestea bună este că unele versiuni mai noi ale calculelor de creditare nu țin cont de colectarea datoriilor sub 100 $ și nu vă dau atât de mult pentru colecțiile de datorii medicale.
Chiar și așa, aceste defecțiuni vă pot urmări în jur de ani de zile, vă doresc să obțineți aprobarea pentru noi carduri de credit, împrumuturi și alte servicii bazate pe credite.
Din fericire, colecțiile de datorii nu vor fi pe raportul dvs. de credit pentru totdeauna. Legea privind raportarea corectă a creditelor impune colectarea datoriilor să scadă din raportul dvs. de credit după șapte ani. Dacă aveți o hotărâre care rezultă dintr-o colectare a datoriilor, judecata neremunerată poate rămâne în raportul dvs. de credit până la expirarea termenului limită pentru statul dvs. Aceasta este dacă statutul de limitări este mai lung de șapte ani.
Când începe limita de timp de raportare?
Perioada de raportare a creditului pentru colectarea datoriilor începe de la data delincvenței care a provocat colectarea. În cazul colecțiilor care rezultă dintr- o debitare , începe data la care contul a fost debitat (nu la data primei plăți cu 30 de zile înainte de debitare). Deci, dacă ați întârziat mai întâi în februarie 2013 și contul a fost debitat în iulie 2013, contul ar trebui să scadă după iulie 2020.
Termenul de raportare a creditului pentru colectarea datoriilor se bazează pe delincvența dvs. față de creditorul inițial, nu și atunci când colectorul de creanțe a început să colecteze datoria. Unele versiuni ale raportului dvs. de credit pot include o expresie care indică momentul în care colecția va cădea din raportul dvs. de credit, de exemplu "... programat să raporteze până la 06/2017".
Când o colecție plătită va scăpa de raportul dvs. de credit?
Deși este mai bine să plătiți o colecție de creanțe , din păcate, plata nu elimină contul din raportul dvs. de credit decât dacă negociați în prealabil ca contul să fie eliminat cu plată. Cu excepția cazului în care negociați un contract de plată pentru ștergere , colecția va rămâne pe raportul de credit pentru întreaga limită de raportare a creditului, iar soldul datorat va fi actualizat la 0 $. O colecție plătită va fi mai bună pentru scorul dvs. de credit și va arăta mai bine atunci când aplicați pentru un credit nou.
Șase concepții greșite despre cum vor dispărea colecțiile
Există câteva idei greșite despre ceea ce afectează data la care o colecție va cădea din raportul de credit. Amintiți-vă că limita de timp de colectare a rapoartelor se bazează pe delincvența care a condus la colectarea datoriilor dvs. și nu la alte date sau activități.
- Activitatea privind colectarea , cum ar fi o plată, un aranjament de plată sau vorbirea cu colectorul despre datorie. Acest lucru nu repornește limita de timp de raportare pentru colectarea datoriilor. Cu toate acestea, aceasta afectează statutul de limitări, care este o limită de timp diferită care afectează timpul în care un colector vă poate da în judecată pentru o datorie.
- Plățile întârziate anterioare . Să presupunem că aveați 30 sau 60 de zile până la scadență în cont în iunie 2014, dar ați plătit plățile și ați plătit la timp câteva luni. Apoi ați întârziat din nou în decembrie 2014, nu ați fost actualizați și contul a fost ulterior trimis la o agenție de colectare. Aceste prime plăți întârziate în luna iunie nu afectează data la care colecția va scădea din raportul dvs. de credit, deoarece ați adus din nou contul dvs. în stare bună. (Plățile întârziate au și o limită de raportare de șapte ani, însă ele vor apărea cu istoricul contului inițial, nu cu colectarea datoriilor.) Este al doilea set de plăți întârziate care începe perioada de timp pentru colectare să scadă din raportul dvs. de credit .
- Data preluării contului de către agenția de colectare . De-a lungul întregii vieți a colectării datoriilor dvs., diferite agenții pot colecta în cont. Acestea pot apărea în raportul dvs. de credit, însă data delincvenței nu se modifică niciodată, deoarece se bazează pe data când contul inițial. Dacă o agenție de colectare raportează o altă dată de delincvență, puteți contesta eroarea și, eventual, puteți da în judecată agenția de colectare pentru încălcarea legii federale.
- Data la care a fost deschis contul , cu excepția cazului în care ați deschis contul și nu ați făcut niciodată o plată. Acest lucru se poate întâmpla și în cazul unor datorii medicale în care sunteți facturat în aceeași zi în care primiți servicii.
- Data la care a fost închis contul nu are niciun impact asupra momentului în care o colecție va scădea din raportul dvs. de credit.
- Data la care a fost decontată contul nu schimbă și data la care colecția va fi eliminată.
Dacă vă întrebați când un anumit cont de colecție va cădea din raportul de credit, trageți o copie a raportului dvs. Puteți obține unul gratuit de la annualcreditreport.com dacă nu ați făcut deja acest an. Consultați istoricul contului inițial pentru a verifica data de delincvență și adăugați șapte ani la acea dată. Este momentul în care vă puteți aștepta să renunțe la contul de colectare.