Avalanșă, bulgăre de zăpadă sau fulg de zăpadă, cum să plătiți datoria
Cu toate acestea, chiar și asta poate părea copleșitor atunci când aveți șase conturi diferite pe care încercați să le plătiți. Din fericire, există câteva reguli de bază care vă pot ajuta să prioritizați rambursarea datoriilor .
Dar, mai întâi, să luăm ordinele de rambursare a datoriei înainte de a ajunge la un plan, deoarece va face lucrurile mult mai ușor de organizat.
Organizarea datoriilor
În primul rând, mai întâi, trebuie să găsiți următoarele informații despre toate datoriile dvs.:
- Sumă datorată (sold)
- Plata minima
- Rata dobânzii / APR
- Plată data scadenței
Aceste informații pot fi găsite de obicei pe declarațiile pe care le primiți prin poștă sau on-line, atâta timp cât aveți un cont pentru a le accesa.
Dacă nu puteți găsi aceste informații cu ușurință, atunci pur și simplu apelați debitorul dvs. și cereți-i informațiile. Ar trebui să fie capabili să vă caute.
Cele două mari informații pe care le vom concentra pe implicarea soldului și a ratelor dobânzilor dvs., asigurați-vă cel puțin că le veți obține înainte de a continua. A avea un buget în loc ar putea, de asemenea, face acest lucru mai ușor.
Prioritizați datoriile dvs. prin metoda ratei dobânzii și avalanșei datoriei
Aceasta este cunoscută sub numele de "metoda avalanșei datoriei", iar din punct de vedere matematic, este cea care vă va economisi cele mai multe bani pe parcursul călătoriei dvs. de rambursare a datoriilor.
Ce trebuie să faceți este să vă ordonați datoriile de la cea mai mare rată a dobânzii la cea mai mică rată a dobânzii .
Concentrându-vă asupra plății datoriilor cu cea mai mare rată a dobânzii, economisiți mai mulți bani, deoarece dobânda acumulată în conturi va scădea. Interesul poate fi un factor extrem de urât în planul de rambursare a datoriilor dacă nu sunteți atent.
De exemplu, spuneți că aveți un împrumut de 10.000 USD cu o rată a dobânzii de 7% și aveți 5 ani de plată. Plata dvs. minimă lunară ar fi de 198 USD, dar nu toată plata va merge spre plata soldului.
În schimb, în jur de 58 USD din prima dvs. plată vor merge spre interes . Ouch. În contrast cu ultima dvs. plată, în care doar 1 $ merge spre dobândă.
Efectuarea de plăți suplimentare înseamnă ruperea prin dobânzi mai rapid, astfel încât mai multe dintre plățile dvs. pot merge către principal. Cu toate acestea, această metodă nu reușește să se concentreze asupra impactului psihologic pe care îl are adesea datoria.
Prioritizați-vă datoria după echilibru - metoda datoriilor pentru zăpadă
Ce se întâmplă dacă comandați datoria dvs. de la cea mai mare rată a dobânzii la cea mai mică și găsiți că cea mai mare datorie aferentă ratei dobânzii este, de asemenea, cea pe care o datorezi cel mai mult? S-ar părea că se înfrânge și nici nu ați început să planificați încă.
Dacă acest lucru se dovedește a fi cazul și dacă vă uitați la un munte pe care nu credeți că îl puteți atinge încă - și nu sunteți încântați să ajungeți - atunci s-ar putea să fiți mai bine cu metoda bulgăre de zăpadă. În loc de rata dobânzii, vă concentrați pe plata datoriilor cu cel mai mic sold înainte și apoi lucrați-vă în sus.
Nu, nu veți economisi atât de mulți bani în acest fel, dar ieșirea din datorii este adesea o experiență emoțională, nu o experiență logică.
Ar trebui să alegeți oricare dintre metodele care vă determină să vă dați cel mai mult motivația de a vă lovi datoriile la bordură. Dacă obțineți o mică victorie atât de frecventă este mai atrăgătoare, atunci metoda de zăpadă este calea de urmat .
Să aruncăm o privire mai atentă la modul în care funcționează aceste metode de rambursare a datoriilor, deoarece există mai mult pentru aceștia care se întâlnesc cu ochii.
Blocați plățile pentru Momentum
Chiar acum, s-ar putea să faci plățile minime pentru datoriile tale, dar asta nu te va permite să ajungi la libertatea datoriilor foarte repede. Dacă obiectivul dvs. este de a deveni liber datorie, astfel încât să puteți începe să trăiți viața fără cătușe, atunci doriți să începeți să plătiți suplimentar datoria. Exact așa funcționează metoda bulgăre de zăpadă. Spuneți că aveți 4 datorii:
- Cartea de credit # 1: suma de 5.000 $ la 12%
- Cartea de credit # 2: 1.000 $ la un interes de 15%
- Student împrumut: 14.000 dolari @ 4% interes
- Împrumut personal: suma de 10 000 $ @ 7%
Cu metoda dăunătorilor de zăpadă, te-ai concentra mai întâi pe cardul de credit # 2. De exemplu, să presupunem că plata dvs. minimă este de 20 USD. Voi decideți să plătiți 100 de dolari pentru aceasta, continuând să plătiți minimul pentru toate celelalte datorii.
Deci, plătiți un total de 120 USD către cardul de credit nr. 2. După ce ați plătit-o, treceți la cardul de credit # 1. Să presupunem că plata minimă a fost de 60 USD. Rulați suma de 120 USD pe care ați plătit-o pe cardul de credit nr. 1, pentru un total de 180 de dolari.
După ce ați plătit, vă concentrați pe împrumutul dvs. personal, care avea o plată minimă de 198 de dolari. Cu cei 180 de dolari pe care îi folosești pentru a plăti cardul de credit # 1, poți plăti 378 dolari pentru asta.
Odată ce ați plătit împrumutul personal, este timpul să vă ucideți datoria finală: împrumutul dvs. pentru studenți. Plata minimă a fost de 260 de dolari - dar împreună cu 378 de dolari, plătiți 638 dolari pentru asta.
Cu acest exemplu, ar trebui să fie ușor să vedeți cum vă "plângeți" plățile împreună și faceți un impact mai mare de fiecare dată când plătiți o datorie. Dacă nu ați folosit această metodă și ați continuat să plătiți minimele la bord, ar fi nevoie de mult mai mult pentru a vă plăti datoriile.
Folosiți doar resursele pe care le aveți într-un mod mai bun. Plata 100 $ în loc de 20 $ pe cardul de credit # 2 nu este nici măcar necesară - ați putea plăti doar 20 $ și bulgăre de zăpadă care - dar vă ajută să vă aduceți în minte plata suplimentară a datoriilor.
Puteți folosi același principiu pentru metoda de avalanșă, dar ordinea în care plătiți datoriile dvs. ar fi diferită.
Metoda Debt Snowflake
Cu toate acestea, o altă opțiune pe care o aveți este să utilizați metoda dulapului de zăpadă, iar această metodă poate fi utilizată împreună cu metodele de avalanșare a datoriilor de datorii sau de datorii.
Așa cum ați putea ghici din denumire, plățile "snowflaking" înseamnă doar să faceți plăți reduse ori de câte ori este posibil .
Să presupunem că găsiți 5 $ la sala de sport sau colegul dvs. vă oferă 10 $ pentru masa pe care ați cumpărat-o cu luni în urmă (pe care ați uitat-o) sau dacă primiți 50 $ de la o rudă pentru ziua de naștere.
În toate aceste cazuri, ați primit vânturi mici de bani - aceștia sunt bani pe care nu vă așteptați și nu le-ați înregistrat în bugetul dvs.
Din moment ce este "găsit" bani sau "extra" bani, acesta merge direct la datoria dumneavoastră. Ați putea fi trăit fără ea, de ce să nu-l puneți în fața celui de-al treilea scop de a ieși din datorii?
De asemenea, puteți alege să plătiți fulgii de zăpadă ori de câte ori aveți bani în plus în bugetul dvs. De exemplu, spuneți că ați cheltuit doar 20 de dolari pe gaz săptămâna aceasta, spre deosebire de cele obișnuite de 40 $. Trimiteți celelalte 20 de dolari către datoria dvs.
În cele din urmă, puteți utiliza această metodă dacă sunteți plătit pe un program neregulat. Poate că sunteți un agent independent sau sunteți plătit la comision și nu puteți efectua plăți mari, suplimentare în sumă forfetară. Încercați să trimiteți plăți mai mici către datoria dvs., ori de câte ori cheltuiți mai puțin decât credeați. Sau, ca un freelancer, luați 5% de fiecare dată când un client vă plătește și puneți-l spre datoria dumneavoastră.
Această metodă poate părea la început ineficientă, dar se adaugă cantități mici. Dacă plătiți 20 de dolari în plus în fiecare săptămână, este vorba despre un plus de 100 de dolari pe care l-ați plătit pentru datoria dvs.! În plus, beneficiați de sentimentul că faceți progrese de mai multe ori pe parcursul lunii, de fiecare dată când programați o plată.
Cum ar trebui să alegeți să acordați prioritate?
Nici o metodă nu este corectă sau nu. Ca și în multe lucruri în finanțele personale, depinde de dvs. ce metodă alegeți.
Ceea ce este important este că plătiți datoria și că faceți progrese în acest scop. Plata datoriilor vă va apropia de celelalte obiective financiare și banii vor deveni în sfârșit proprii. Veți avea liniștea că nu mai datorați pe nimeni.
De asemenea, nu trebuie neapărat să alegeți între cele două metode. Puteți încerca metoda bulgăre de zăpadă și, dacă nu este motivantă, treceți la metoda de avalanșă. Planul dvs. nu trebuie să fie pus în piatră. Cel mai important este că te concentrezi să îți plătești datoria .
Nu uitați la buget pentru plăți
Pe măsură ce ar trebui să economisiți, ar trebui să plătiți și pentru plăți suplimentare, mai ales dacă sunteți obișnuit să plătiți minimul.
Curățați bugetul și vedeți dacă există locuri pe care le puteți lua temporar . Poate că poți pleca fără mese pentru o lună și folosește suma de 50 de dolari pe care ai alocat-o pentru datorii. Sau poate puteți să anulați cablul și să începeți să trimiteți 150 $ către datoria dvs.
Aflați cât de mult vă puteți permite să plătiți și asigurați-vă că este luat în considerare în bugetul dvs. Nu doriți să calculați bugetul doar pentru plățile minime și apoi să utilizați tot ce a rămas la sfârșitul lunii pentru datoria dvs. pentru că veți termina să cheltuiți acești bani. Luați în considerare plățile suplimentare înainte de timp, astfel încât să nu fiți tentați să cheltuiți acești bani pe orice altceva.
Dacă nu vă simțiți încântați de perspectiva de a restrânge unele lucruri, amintiți-vă că acest lucru este temporar . Puteți să începeți întotdeauna o agitație laterală pentru a câștiga mai mulți bani pe o parte, dacă preferați să vă păstrați aceleași cheltuieli și trimiteți toți banii pe care îi faceți în plus față de datorii.
Ce se întâmplă dacă nu aveți bani în plus , iar plățile datoriilor sunt îngrozitoare? Sunați-i pe creditori și întrebați-i dacă există vreo modalitate de a efectua o plată mai mică pentru a începe, până când puteți câștiga impuls și, eventual, puteți câștiga mai mult. Trebuie doar să aveți grijă de companiile de gestionare a datoriei care oferă acest serviciu pentru o taxă.
Cu puțină organizare , diligență și perseverență, veți deveni destul de curând datoriile.