Ar trebui să plătiți datoriile sau să investiți?

Răspunsul este: este complicat.

O situație comună cu care se confruntă oamenii este aceea de a decide între achitarea datoriei sau investirea. Ambele sunt admirabile și necesare.

Plata datoriilor înseamnă reducerea stresului, a riscurilor mai scăzute și o capacitate mai mare de a rezista la urgențe personale. Datoria lipsită de viață va facilita, de asemenea, înfrângerea unei recesiuni economice sau a unei depresii și veți avea o flexibilitate crescută care poate maximiza fericirea personală .

Investiția înseamnă construirea unei rezerve care să vă protejeze pe dvs. și pe familia dvs. și să vă ofere surse de venit pasiv.

Poate cel mai important, înseamnă că acumulează destui bani pentru a se retrage confortabil.

Ceea ce ar trebui să faci? Teoretic, cel mai inteligent mod de acțiune atunci când se decide între achitarea datoriilor și investirea ar trebui să fie compararea a două variabile:

1. Rata dobânzii după impozitare pe care o plătiți datoriei
2. Rata de rentabilitate după impozitare pe care vă așteptați să o câștigați pentru investiția dvs.

Cu alte cuvinte, dacă puteți obține o rentabilitate mai mare a investițiilor decât dobânda pe datoriile dvs., trebuie să investiți. În caz contrar, ar trebui să plătiți soldul. O ilustrație ar fi investitorul miliardar Warren Buffett purtând în mod intenționat o ipotecă în casa lui din Omaha, Nebraska până în ultimele decenii, deoarece știa că ar putea pune banii să lucreze în altă parte în portofoliul său de investiții și să facă mult mai mult pe termen lung.

Totuși, aceasta nu este întotdeauna optimă odată ce ați luat în considerare ajustarea riscurilor . În schimb, mulți planificatori financiari în zilele noastre recomandă ceea ce eu consider a fi un set mai inteligent de linii directoare care oferă cele mai bune din ambele lumi.

Ce datorii trebuie rambursate și ce investiții vor fi finanțate

Propun următoarea ierarhie:

1. Contribuiți la orice cont de pensionare pe care dvs. și soțul / soția aveți la locul de muncă, cum ar fi planul de 401 (k) , până la valoarea oricăror bani de potrivire liber pe care îi primiți. Pentru multe companii, sumele care se potrivesc variază între 50% și 150% din primul [x]%.

1. Construiți-vă fondul de urgență într-un sistem de lichidare extrem de lichid, de control FDIC, de economisire, de pe piața monetară sau de un cont comparabil.
2. Dacă îndepliniți regulile de eligibilitate, fondați pe deplin un Roth IRA atât pentru dvs. cât și, dacă sunteți căsătorit, soțul / soția. Va trebui să verificați limitele de contribuție în vigoare în orice an fiscal. De exemplu, în 2018, un cuplu căsătorit cu venituri mai mici de 135.000 $ ajustat poate contribui până la 5.500 $ din venitul obținut pe soț / soție (6.500 $ pe soț / soție, dacă are 50+ ani).
3. Plătiți orice datorie cu carduri de credit cu dobândă mare, împrumut de student sau alte datorii . Personal, probabil aș avea prioritate în ceea ce privește datoria pentru împrumuturi pentru studenți, deoarece poate fi cel mai dificil să se acuze în faliment. Păstrați-le până când nu aveți datorii și nu vă mai adăugați la aproape toate costurile.
4. Încercați să vă întoarceți și să contribuiți la conturile 401 (k) ale dvs. și ale soțului dvs. până la suma maximă permisă de planul dvs. sau de reglementările fiscale.
5. Dacă sunteți serios în ceea ce privește economisirea de pensii, căutați o strategie care implică utilizarea HSA (Conturi de economii de sănătate) ca un alt tip de IRA de facto pe partea de sus a Roth IRA.
6. Începeți să construiți active în conturi de brokeraj complet impozabile, planuri de reinvestire a dividendelor , conturi de fonduri mutuale deținute direct sau chiar să cumpărați alte active generatoare de numerar care se află în aria dvs. de expertiză. De exemplu, un investitor imobiliar ar putea achiziționa blocuri de apartamente, clădiri de birouri, depozite industriale. Alternativ, puteți lua în considerare finanțarea unui plan de economii pentru colegii 529 pentru copii și / sau nepoți.

Prin comportarea în acest fel, realizați mai multe lucruri:

1. Minimizați factura fiscală, ceea ce înseamnă mai mulți bani în propriul buzunar.
2. Creati o protectie semnificativa a falimentului pentru activele dvs. de pensii. Planul dvs. de pensionare sponsorizat de angajator, cum ar fi 401 (k), are protecție nelimitată în conformitate cu normele actuale, în timp ce Roth IRA are protecție de faliment în valoare de 1.283.025 dolari începând cu anul 2018. (Acest lucru se va ajusta din nou în aprilie 2019)
3. Vă reduceți datoriile în timp. Vine un moment în care acestea sunt în întregime rambursate, iar fluxul dvs. gratuit de numerar trece prin acoperiș.
4. Faceți investiții mai riscante în conturi impozabile odată ce toate celelalte nevoi de bază sunt îndeplinite. De exemplu, dacă aveți o mulțime de datorii și un mic cont de pensionare, probabil că nu ar trebui să investiți în IPO-uri .

O altă abordare

În mod alternativ, nu este o idee groaznică să fii complet lipsită de datorii, tragând o linie în jurul valorii de bunuri, astfel încât să nu trebuie să vă faceți griji că le-ați luat de la dvs.

Știu de oameni care au evitat orice investiție, până când își aveau propria casă, în mod absolut, au plătit un colegiu și au construit un fond de urgență care lucrau în mod obișnuit de-a lungul a douăzeci și treizeci de ani. Până când se apropiau de vârstă mijlocie, aveau o fundație care le permitea investițiile active să se înalțe, total neliniștite de cerințele financiare care par să bântuie anumite persoane și familii în permanență. Cu alte cuvinte, răspunsul lor a fost întotdeauna să plătească mai întâi datoriile, atunci - și numai atunci - începe să investească. Și pentru mulți oameni, acest lucru funcționează foarte bine pe termen lung.

Linia de fund: Sunteți variabila care contează

În analiza finală, opinia mea este că economia comportamentală trebuie luată în considerare în decizia ta. Trebuie să decideți între investiții și plătirea datoriilor pe care 1. puteți trăi, 2. cu care probabil veți rămâne până când va fi finalizată și 3. vă va permite să dormi bine noaptea. Atâta timp cât continuați, ar trebui să ajungeți în cele din urmă la obiectivul final de joc, care nu are datorii și o mulțime de investiții minunate și lucrative, oferind un nivel de trai confortabil pentru familia ta. Cu destulă răbdare și muncă grea, acesta este un obiectiv pe care îl puteți atinge.