Cum se calculează valoarea viitoare și cea actuală a unei sume forfetare
O temă majoră pe care încerc să o reiterez în toate articolele legate de managementul portofoliului și de finanțe personale este o filosofie pe care o cred cu toată inima: banii sunt un instrument.
Nimic mai mult. Nimic mai putin. Este proastă să-l dobândești de dragul său. În schimb, accentul trebuie pus pe un compromis acceptabil între ceea ce trebuie să renunți din punct de vedere al timpului, efortului și riscului, în raport cu beneficiile pe care le-ați putea primi. Dacă veți fi fericit să trăiți într-o remorcă lângă plajă și nu vă deranjează niciodată să aveți o mașină nouă sau să vă puteți permite luxul, aș spune că nu are sens să vă pierdeți viața într-o o carieră pe care o urâți, de a face o lucrare despre care nu sunteți pasionat, tot astfel încât într-o bună zi, poate într-un anumit moment în viitor, să puteți sta pe aceeași plajă într-o casă mai frumoasă, care are puțină utilitate pentru dvs. Spun asta pentru că cred că timpul este cel mai prețios bun pe care îl ai. Șansele sunt, că aveți doar 27.375 de zile dăruite pentru tine și asta presupune că aveți destul avere pentru a ajunge la o speranță de viață obișnuită. Odată ce acestea sunt cheltuite, asta-i tot. Joc încheiat.
Nu le puteți salva. Nu le puteți stoca pentru utilizare ulterioară. Acestea sunt, după cum se spune, "ca niște nisipuri prin clepsidra". Este natura universului. Mai rău, dacă ai construit o avere uriașă și nu, totuși, ți-a plăcut, se va sfârși în mâinile altor oameni; poate chiar politicieni care o iau sub forma taxelor guvernamentale.
Aceasta este premisa de la care încep să-mi ajut pe prietenii și familia mea să construiască un plan financiar. Aducându-le aminte de acest adevăr de bază, evită tentația de a se gândi la economisirea banilor ca propriul joc final; această achiziție este cel mai înalt obiectiv. În opinia mea, ar fi mult mai preferabil ca cineva care se bucura de călătorii să vadă lumea în timp ce este tânăr, sănătos și energic, se termină cu o pensie mai mică și mai puțin bogată decât să încerce să lucreze non-stop timp de 40 de ani, mergând oriunde, sperând să fie în continuare în condiții bune pentru a scala munții și pentru a dormi sub stele atunci când scot controlul securității sociale. Atâta timp cât sunteți explicit în calcularea costului de oportunitate pe care îl abandonați, sunteți dispuși să trăiți cu consecințele, fără a aștepta ca alții să reducă deficitul și să obțineți mai multă împlinire personală și fericire din fonduri astăzi decât într-un anumit moment în viitor, cred că există situații în care prioritizarea investițiilor este o greșeală.
Pentru a spune un pic mai mult, aș merge atât de departe încât să spun că, cu condiția să faci lucrurile în cea mai mare parte bine - obținerea tuturor banilor potriviți gratuit de la planul dvs. 401 (k) și finanțarea completă a unui IRA Roth , evitând card de credit datorie și de a vă împrumuta creditele pentru studenți - cred că uneori este înțelept să spunem: "Nu voi cumpăra încă o valoare de 10.000 de dolari din acel fond de indice , mă duc să-mi petrec două luni trăind într-o casă închiriată în Elveția pentru a experimenta o cultură diferită. " O poți face.
Știu oameni care au făcut-o; oameni care au salarii obișnuite, care își administrează pur și simplu veniturile în mod inteligent.
Pe de altă parte, uneori cred că este înțelept să facem contrariul. În loc să cumpărați o mașină nouă, decizia de a vă conduce vehiculele existente timp de câțiva ani și a pune diferența în portofoliul dvs. de acțiuni sau de obligațiuni vă poate oferi mai târziu libertatea de a vă îmbunătăți casa sau de a vă ajuta nepoții să plătească pentru colegiu. Acest lucru poate suna contradictoriu, dar mesajul este că trebuie să alegeți în mod activ pe baza costului real al ceea ce doriți, nu doar să vă rătăciți prin viață făcând ceea ce simți bine în acest moment. Veți schimba-vă în acest fel, pentru că va face ca dorințele dvs. pe termen scurt să câștige peste fericirea pe termen lung.
Cum faci asta? Cum calculați costul real? Valoarea timpului de bani.
Permiteți-mi să vă trec prin două formule care pot schimba modul în care vedeți banii în buzunar sau în contul bancar pentru totdeauna.
Utilizarea valorii viitoare a valorii forfetare în timp a formulei de bani pentru a gândi la bani ca instrument
În primul rând, trebuie să folosim o formulă valorii timpului de bani, cunoscută ca valoarea viitoare a unei sume forfetare, pentru a calcula câți bani veți avea la un moment dat pe baza deciziei dvs. de a renunța la cheltuirea lor azi. Te-am plimbat prin calcul cu mulți ani în urmă în acest articol, dar merită să revii aici .
FV = pmt (1 + i) n
FV = valoare viitoare
Pmt = Plata
I = Rata de rentabilitate pe care așteptați să o câștigați
N = Număr de ani
O ilustrare vă poate ajuta să înțelegeți puterea sa. Imaginați-vă că sunteți în picioare într-un magazin și veți vedea un nou pulover de cașmir doriți pentru 399 de dolari. (Investitorul tipic este disproporționat în primele 50% din venitul mediu din Statele Unite, astfel încât o astfel de achiziție nu ar fi neobișnuită dacă citiți acest articol și dacă vă aflați în demografia obișnuită a acestuia. mult pe un articol de îmbrăcăminte, să înlocuiți orice alt obiect, un mixer de bucătărie sau un iPad nou) Locuiți într-un stat fără impozit pe vânzări pe haine, așa că îl putem ignora. Puteți să cumpărați puloverul și să vă bucurați de el în următorii câțiva ani sau să aruncați banii în fondul dvs. de indexare sau în portofoliul de acțiuni albastre de chip pentru a cheltui sau a da cadou altcuiva 25 de ani de acum.
Din punct de vedere istoric, stocurile mari de capitalizare pe piață au revenit la 10%, iar stocurile de capitalizare pe piața mică au revenit cu 12% atunci când au fost achiziționate utilizând o strategie de investiții cu costuri scăzute, eficiente din punct de vedere fiscal, cumpărare și menținere , costul medierii este menținut pentru a profita de prăbușirea pieței. Datorită faptului că aproape nimeni nu o face, cu excepția celor bogați și care au reușit să parafrazeze fondatorul Vanguard, John Bogle, într-un comentariu pe care la făcut în una dintre cărțile sale, probabil de ce sunt bogați și reușesc în primul rând.)
Voi decideți să fiți și mai conservatori și să calculați o rată de creștere a viitoarelor 8%. Scoateți calculatorul și conectați cifrele relevante.
Pasul 1: FV = 399 dolari (1 + .08) 25
Pasul 2: FV = 399 dolari (1.08) 25
Pasul 3: FV = 399 dolari (6.848475)
Pasul 4: FV = 2.733 dolari
Dar inflația? Sigur că inflația contează așa cum trebuie să vă protejați de scurgerea constantă . Ai dreptate. Așa. Dacă banii sunt un instrument, tot ce contează este cât de mult se poate cumpăra. Inflația este deprecierea monedei. Aceasta reprezintă o pierdere de valoare, astfel încât trebuie să fie inclusă în numerele noastre.
Ajustarea acestei valori pentru inflație prin renunțarea la aceasta utilizând valoarea actuală a unei valori forfetare în timp sumă a formulei de bani
Modul în care realizăm acest lucru este să luăm valoarea viitoare pe care o ai de la ultimul calcul și să îl redobândim în prezent la o rată estimată a inflației . Să ne imaginăm că credeți că inflația va crește cu 3% în următorii 25 de ani. În acest caz, veți utiliza un calcul al valorii timpului de bani diferit, cunoscut sub numele de valoarea actuală a unei sume forfetare.
PV = FV / (1 + i) n
PV = valoarea actuală
FV = valoare viitoare
Pmt = Plata
I = Rata de reducere
N = Număr de ani
În acest caz, conectăm numerele dvs. relevante:
Pasul 1: $ 2.733 / (1 + .03) 25
Pasul 2: 2.733 dolari / (1.03) 25
Pasul 3: 2.733 dolari / 2.09
Pasul 4: 1.308 dolari
Aceasta înseamnă că întrebarea pe care trebuie să vă întrebați este dacă cheltuiești sau nu cheltuieli de 399 dolari astăzi merită mai mult pentru tine decât să ai un extra $ 1,308 în puterea de cumpărare echivalentă de astăzi, 25 de ani de acum. Chiar dacă nu vrei ca acești bani pentru tine, în timp ce îmbătrânești și mai prosper, probabil vei găsi ajutor alții de-a lungul drumului, este mai plină de satisfacții. De exemplu, pentru Crăciun în acest an, am oferit nepoților și nepoților acțiunile companiei The Hershey pentru Crăciun împreună cu o cutie industrială mare a bomboanelor favorite. De asemenea, oferim fundației caritabile pentru familie o modalitate de a susține cauzele care ne contează. Aceste tipuri de lucruri au mult mai multă valoare pentru noi decât pentru a adăuga o altă mașină sau a face o altă călătorie.
Ea devine a doua natură, după ce am efectuat aceste analize de compromis, că acum fac multe calcule în capul meu, deoarece am memorat factorii care mă permit să ajung rapid la rezultatul final. Soțul meu și cu mine facem un joc. Avem o configurație a contului că oricând luăm o decizie de a renunța la ceva - să spunem că putem economisi 8 USD prin achiziționarea unui sac mai ieftin din cafea noastră preferată la Sam's Club, în loc să îl cumpărăm în containere mai mici de pe piața colțului - banii în ea instantaneu de la telefoanele noastre. Din când în când, am pus banii acumulați la lucru, acționând ca și cum l-am fi cheltuit; că nu există. De-a lungul anilor, decizii aparent minuscule - nu comanda unei băuturi la prânz, comutarea becurilor la modele mai eficiente din punct de vedere energetic în casa noastră - a dus la o acumulare adițională semnificativă a averii, ajutându-ne să evităm zgomotul zecimal (tendința de reușită din punct de vedere financiar mai mult cu cât venitul lor crește fără a se reflecta dacă cheltuielile suplimentare îi fac mai fericiți sau oferă utilitate). Pe măsură ce schimbările de rezervă s-au adâncit în ultimul deceniu și jumătate, acum ne aflăm în posesia unor cote suplimentare de giganți de petrol și gaze, de bănci, de companii de alimente ambalate, de conglomerate industriale și de alte întreprinderi care ne plătesc dividende regulate; dividende care altfel nu ar fi existat dacă nu am fi decis ce este mai important pentru noi, pe baza propriilor noastre valori personale.
Aceste valori ale valorii timpului de bani ne împuternicesc. Ne-au permis să identificăm cu mai multă ușurință ceea ce dorim cu adevărat , sporind fericirea noastră. Cunoașterea este putere și memorarea formulelor este absolut liberă, cu condiția să fiți dispus să le scrieți de câteva ori și să le lipiți în spatele minții voastre. Odată ce coborâți pe această cale, este atât de util, poate fi de neconceput să considerăm chiar oprirea. Fă-o. Este puțin probabil că veți avea vreodată vreun motiv să regretați.