Nici o declarație nu a rezumat mai bine luptele emoționale și practice cu care se confruntă oamenii obișnuiți care încearcă să-și construiască o viață mai bună pentru ei înșiși și pentru familiile lor decât o poveste care a fost atribuită unui investitor foarte, foarte reușit, acum unul dintre cei mai bogați oameni din lume o avere estimată la mai mult de 2 miliarde de dolari: "Primele 100.000 de dolari sunt o cățea". Iartă-mi limba, dar vorbind din propria mea experiență personală, sunt de acord fără echivoc și pot atesta acest fapt. O parte din aceasta este rezultatul codului fiscal. O parte din ea este însăși natura compoziției - matematica simplă vă spune că un câștig de 10% pe $ 1.000.000 este de $ 100.000; cu acei bani, o astfel de întoarcere este aproape fără efort față de un profesor care se va strădui să strângă împreună 10.000 $ sau 20.000 $. A treia parte este experiența. Imaginați-vă timpul, efortul și suferința pe care ați putea-o salva dacă ați putea să vă întoarceți și să vă vorbiți la vârsta de cincisprezece sau șaisprezece ani, transmițând cunoștințe nu numai despre bani, ci despre viață în general.
În acest pas-cu-pas, o parte din Ghidul complet al începătorilor pentru economisirea banilor , vă voi oferi niște schițe generale care vă vor ajuta să începeți drumul pentru a pune deoparte primele 100.000 de dolari în capital de investiții, . Bineînțeles, legile și obiceiurile variază în funcție de stat, regiune și țară, astfel încât niciunul dintre acestea nu constituie investiții, impozite sau consultanță juridică și trebuie să vă consultați profesionistul potrivit pentru a vă asigura că o anumită strategie, structură sau curs este adecvată pentru tu. În cele din urmă, speranța mea este că va face economisirea și investiția doar puțin mai ușoară .
01 Cunoașteți Codul Fiscal
În această perioadă, în viața cuiva - când se luptă să plătească facturi și încă supuse impozitelor pe salarii - este foarte dificil să se construiască avere. Congresul a oferit mai multe modalități de a avansa în codul fiscal, în special prin intermediul IRA Roth , IRA tradițional și planuri de 401k . În cazul celor două din urmă, banii plătiți pentru investiții sunt deductibili la momentul în care sunt investiți. De exemplu, dacă contribuieți cu 5.000 $ la 401k și sunteți în limita de 25%, nu va trebui să plătiți taxe pe venit federale pentru acești bani în valoare de 1.250 USD, deoarece, în prezent, în ceea ce privește guvernul, nu exista niciodată. Asta înseamnă că chiar din poartă poți lucra pentru tine. Dacă ați fi luat acești bani în salariul dvs. pentru a încerca să vă plătiți facturile, ați ajunge doar cu $ 0.75 pentru $ 1 datorită muscării impozitului pe venit.
02 Du-te după bani gratis
De asemenea, dacă veți fi în datorii (care nu este exact ideal), asigurați-vă că vă duceți la un tip ieftin, cu scadență fiscală, pe termen lung, cu rată fixă. Creditul personal nu este deductibil fiscal. Să presupunem că aveți un sold de 15.000 de dolari, iar cardurile dvs. vă plătesc o dobândă de 23% pe an. Veți fi nevoit să veniți cu aproape 3.500 de dolari pe an doar pentru a acoperi plățile de dobânzi - asta nu înseamnă nici măcar plata principalului! Acești bani nu sunt deductibili la impozitele pe venit sau la impozitele dvs. de salarizare, ceea ce înseamnă că pentru majoritatea americanilor care câștigă mai puțin de 100.000 de dolari pe an, va trebui să faci un impozit de 5.200 dolari înainte de a vă acoperi costurile de dobândă! Aceasta este o sumă de 200 de dolari pe perioadă de plată dacă sunteți plătită bi-săptămânal (de 26 de ori pe an) sau 433 dolari dacă sunteți plătit lunar. Gândiți-vă la asta - 433 dolari pe lună din venitul dvs. doar pentru a servi la costurile cu dobânzile, fără a reduce soldul principal. Pentru cineva care lucrează 40 de ore pe săptămână, 52 de săptămâni pe an, aceasta este de 2,50 USD pe oră doar pentru a-și menține sarcina datoriei. E devastatoare pentru cineva care face 8 $ sau 10 $ pe oră. Acum, vorbiți despre încercarea de a nu numai să plătiți datoria, ci și să puneți bani pentru o viață mai bună și devine descurajantă.
Dacă angajatorul dvs. oferă o potrivire de 401k, profitați de el. În exemplul de mai sus, dacă ați obține o potrivire dolar-pentru-dolar cu primul, să zicem, 5% din contribuțiile dvs. și ați făcut 30.000 $ pe an, ați primi 1.500 $ într-un meci bonus depus în contul dvs. Știți deja că ați salvat taxe de 1250 de dolari, așa că acum, pur și simplu, punând 5000 $ în 401k, aveți un total de 6.250 de capital care lucrează pentru dvs. - sau 2.750 dolari mai mult decât ați avea dacă v-ați fi plătit taxe și a încercat să banii într-un cont de brokeraj! Asta înseamnă aproape 79% mai mulți bani pentru tine!
03 Crearea de generatoare de numerar doar pentru investiții
O modalitate de a adăuga mai mulți bani este creșterea venitului plăcintă, nu doar încercați să reduceți mai multe cheltuieli din stilul dumneavoastră de viață existent. Dacă aveți un talent sau o îndemânare, poate că ați putea avea un volum liber pe o parte pentru a ridica câteva sute de dolari pe lună, toate acestea putând obține costul dolarului mediu în stocurile de chip albastru. Poate că lucrați într-o fabrică; puteți să ridicați ore suplimentare? Prin aducerea mai multor bani, vă finantați investițiile fără să vă atingeți viața obișnuită. Acest lucru este foarte important deoarece este mult mai probabil să fiți dispus să rămâneți în curs, deoarece nu vă veți simți lipsiți.
Este posibil ca acest lucru să nu pară prea mult, dar dacă reușiți să eliminați 10 dolari pe zi din activități sau proiecte de afaceri noi, la 10% peste 40 de ani, vorbești despre suma de 1,6 milioane de dolari! Oamenii nu sunt instruiți să gândească așa, iar sistemul nostru educațional nu pare să le ofere aceste instrumente. Nu puteți încerca să puneți deoparte sumele uriașe - averile sunt construite la un nivel de 1 $ sau 3 $ la un moment dat. Acești bani se compun, cresc și se construiesc. Este doar natura lucrurilor. Un ghindă nu devine un stejar puternic peste noapte, sau chiar în câțiva ani. Dureaza.
04 Simplificați-vă viața
Acest lucru poate părea intuitiv, dar crede-mă în asta. Pentru majoritatea oamenilor, dezordinea nu este numai dezordonată, ci are și un cost financiar. Voi petreceti timp in cautarea unor lucruri, spatiu depozitat, pierdeti deduceri fiscale pentru ca nu aveti catalogul de chitante sau nu puteti gasi documentele pentru a trimite corespondenta intr-un rabat, pentru a solicita mai mult timp pentru contabili si avocati pentru a va rezolva afacerile atunci când se întâmplă ceva, sau pierdeți garanția mașinii, făcându-vă să plătiți costurile de reparații din buzunar. Există un cost financiar enorm pentru a fi dezorganizat.
- Deschideți un set de 26 de fișiere agățate, cu o filă pe fiecare marcat pentru fiecare literă a alfabetului, AZ.
- De fiecare dată când cheltuiești bani, completează o foaie de hârtie, sculptează-o pe o copie a chitantei împreună cu originalul și o depune după numele vânzătorului în fișierul corespunzător. Dacă ați cheltuit 97.52 dolari la Wal-Mart, ați evidenția elemente fiscale deductibile pe copie (unele chitanțe termice vor face ca literatura să dispară dacă marcați documentul) și să o arătați sub "W". La sfârșitul anului, devine ușor să vă urmăriți cheltuielile și să vă întoarceți dosarele pentru pregătirea fiscală.
- Aruncați lucrurile pe care nu le folosiți. Serios. Viața ta se va simți mai curată odată ce a dispărut.
- Dacă aveți suficiente active pentru ca aceasta să aibă un sens financiar, luați în considerare consolidarea întregii vieți financiare cu o singură firmă. Multe bănci au acum servicii de bogăție totală care includ verificarea, economisirea, piața monetară, brokeraj, asigurări, credite ipotecare la domiciliu și linii de creditare, fonduri de colegiu, card de credit, planificare imobiliare și servicii de pensii. La Wachovia, acestea se află în cadrul programului Command Asset, la UBS (Banca Unică a Elveției), acestea fiind Contul de gestionare a resurselor, la Wells Fargo au fost comercializate ca și Contul de administrare a portofoliilor, pentru a numi doar câteva.
05 Aflați cum să gestionați partea de răspundere a bilanțului dvs.
O greșeală obișnuită a investitorilor este de a se concentra doar pe partea activă a bilanțului lor. Partea de răspundere, în care sunt ținute datoriile, este la fel de importantă. O întrebare pe care o primim adesea este: "Ar trebui să-mi plătesc datoriile sau să investesc?" Și răspunsul este simplu: Depinde. Chiar dacă aveți milioane de dolari în bogăție, dacă aveți suficientă avere pentru a avea împrumuturi federale deductibile de bază impozabile, care vor fi blocate la 5% în următorii douăzeci de ani, ar fi o greșeală să vă concentrați costul capitalului. După factorizarea inflației, economiile de impozite și costul oportunității de a investi în active atractive, cum ar fi o colecție de stocuri de cipuri albastre, care plătesc această datorie în detrimentul investițiilor, ar putea avea ca rezultat milioane de dolari mai puțin avuție pe perioade lungi de timp.
Pe de altă parte, nu este absolut logic să investești într-un cont de brokeraj regulat dacă plătiți 20% pe un card de credit datorită datoriilor pe care le-ați acumulat în trecut. Mă uimește să aud oamenii vorbind despre vacanțe, cumpărarea de cadouri de Crăciun, cumpărarea unei noi cămăși sau ieșirea la cină când înotă într-o mare de datorii de mare cost.
06 Este important să reinvestiți toate dividendele
Pentru cei dintre voi în investiție - știți, acest lucru a fost repetat ad naseum. Cel mai important factor pentru reducerea riscului pe termen lung, când dețineți o colecție de stocuri de înaltă calitate, este de a reinvesti dividendele. Profesorul Jeremy Siegal a arătat în lucrările și cărțile sale că acest lucru nu numai că reduce timpul necesar recuperării pierderilor pe piețele descendente, dar datorită efectului de mediere a costului dolarului , mulți investitori se bucură de rezultate mai bune, deoarece nu sunt tentați să cronometreze piața . După cum a subliniat în cartea sa:
Între anii 1950 și 2003, IBM a înregistrat venituri de 12,19% pe acțiune, dividende de 9,19% pe acțiune, câștiguri pe acțiune 10,94% și o creștere a sectorului de 14,65%. În același timp, Standard Oil din New Jersey (care face parte acum din Exxon Mobile) a înregistrat o creștere a veniturilor pe acțiune de numai 8,04%, o creștere a dividendului pe acțiune de 7,11%, o creștere a câștigurilor pe acțiune de 7,47% și o creștere de 14,22% .
Știind aceste fapte, care din aceste două firme ar fi mai degrabă proprie? Răspunsul vă poate surprinde. Numai 1.000 de dolari investit în IBM ar fi crescut la 961.000 dolari, în timp ce aceeași sumă investită în Standard Oil ar fi ajuns la 1.260.000 dolari - sau aproape 300.000 dolari mai mult - chiar dacă stocul companiei petroliere a crescut doar de 120 de ori în această perioadă. contrast, a crescut cu 300 de ori, sau aproape triplarea profitului pe acțiune. Diferențele de performanță provin din acele dividende aparent insuportabile: în ciuda rezultatelor mult mai bune pe acțiune ale IBM, acționarii care au cumpărat Standard Oil și au reinvestit dividendele în numerar ar avea de peste 15 ori numărul de acțiuni pe care au început-o, în timp ce acționarii IBM aveau doar 3 - cantitatea inițială. De asemenea, acest lucru demonstrează că Benjamin Graham afirmă că, deși performanța operațională a unei afaceri este importantă, Price este Paramount.
07 Păstrați costurile scăzute și luați în considerare indexarea
Atunci când începeți să faceți mici, aveți un dezavantaj major în faptul că economiile de scară nu sunt prezente. Nu vă puteți permite să plătiți o comisie de 12 sau 25 de dolari de fiecare dată când aveți 500 de dolari pentru a investi; aceasta va devasta principala ta semnificație acolo este mai puțini bani la locul de muncă pentru tine. Acesta este unul dintre motivele pentru care adesea este mult mai logic ca un investitor mediu, mic, să medieze doar costul unui dolar într-un fond cu indicele costului de rocă oferit de un gigant industrial precum Vanguard sau Fidelity.
Înscrierea pentru aceste planuri se poate realiza pe site-ul web al fiecărei companii și tot ce trebuie să faceți este să alegeți fondul în care vă interesează (cei mai mulți consilieri preferă fonduri cu indice low-cost ce mimigră S & P 500) și apoi să le de verificare sau de economisire, astfel încât retragerile automate și regulate să se efectueze la date predeterminate. Acest lucru duce la ghicirea din gestionarea portofoliului dvs. pe măsură ce achiziționați în mod esențial "America Inc."
Pentru mai multe informații, citiți:
Cum să selectați fondurile mutuale câștigătoare: un ghid de 10 părți pentru investitorii noi