Știind cum se calculează scorul dvs. de credit vă poate ajuta să o îmbunătățiți.
Pentru a profita la maximum de creditul dvs., trebuie să știți cum este calculat scorul dvs. de credit.
Există cinci componente pentru scorul dvs. Unele au mai multă greutate decât altele. Mai jos este o schiță a celor cinci componente majore pentru scorul dvs. de credit în conformitate cu FICO.
1. Istoricul plăților - 35%
35% din scorul dvs. de credit se bazează pe istoricul plăților. Plata la timp poate însemna diferența dintre creditul mediu și cel excepțional. Dacă aveți un istoric de plată la timp în majoritatea conturilor dvs. și aveți ocazional alunecare și plătiți cu întârziere, acesta nu va afecta scorul dvs. de credit la fel de mult ca în cazul în care obișnuia.
Iată ce trebuie să știți:
- Câteva zile întârziere nu contează împotriva ta. O plată nu poate fi raportată cu întârziere, cu excepția cazului în care este mai târziu de 30 de zile sau mai mult.
- Imaginea de ansamblu contează mai mult acum. Cu sistemul mai vechi înainte de 2009, o mare problemă ar putea provoca un dezastru cu scorul dvs. de credit. Acum, dacă toate celelalte conturi sunt în formă bună, o problemă serioasă nu va conta atât de mult.
- Problemele mici rănesc mai puțin. Anterior, dacă ați ratat o factură mică (mai puțin de 100 USD) și ați fost colecționată, ați avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Acum scorul dvs. de credit nu va suferi la fel de mult de la o mică neînțelegere.
Deoarece această categorie are un impact atât de mare asupra scorului dvs. global de credit, atunci când treceți printr-o blocare a pieței sau o vânzare în lipsă , nu este doar o blocare a pieței care influențează creditul dvs., ci și lunile plăților întârziate care preced blocarea.
2. Suma datorată - 30%
Următoarea componentă majoră, care reprezintă 30% din scorul dvs. de credit, este valoarea datoriilor reînnoibile datorate în raport cu soldurile disponibile.
Cardurile de credit și liniile de credit sunt formele de datorii revolving. Această categorie este calculată pe baza unui cont individual și pe baza globală.
De exemplu, dacă aveți un credit disponibil de 5.000 $ și împrumutați 4.000 $ de la creditorul respectiv, acesta va arăta că ați utilizat 80% din creditul disponibil pe acea linie sau pe cardul de credit. Pentru a păstra scorul dvs. de credit ridicat, pe care doriți să împrumute nu mai mult de 30% din creditul dvs. disponibil de la orice creditor. Acest lucru înseamnă contrar credinței populare, este mai bine să dai o sumă mai mică pe mai multe cărți decât la o singură carte maximă până la limită.
Ponderea exactă a acestui factor poate varia în funcție de durata utilizării creditului. Indiferent, suma dvs. totală de datorii joacă un rol important în scorul dvs. de credit. S-ar putea să aibă un impact atât de mare ca istoricul plăților.
Pentru a îmbunătăți această parte a scorului, puteți să-i sunați pe creditori și să îi solicitați să vă măriți creditul disponibil. Atâta timp cât nu împrumutați mai mult, această creștere a creditului disponibil va contribui la scorul dvs. global de creditare. În industria de credit, aceasta se numește utilizarea creditului.
3. Durata creditului - 15%
Durata dvs. de istorie de credit cuprinde aproximativ 15% din scorul dvs. Persoanele cu scoruri de credit de peste 800 dețin în mod obișnuit cel puțin trei carduri de credit (cu solduri mici) pe care le-au deschis pentru mai mult de șapte ani fiecare.
Pe măsură ce achitați datoriile, nu închideți cartea de credit sau linia de credit. În schimb, luați în considerare utilizarea acestuia pentru a plăti un mic factură lunară pe care o plătiți în fiecare lună . Cercetările arată că persoanele cu cel mai bun credit istoric plătesc cardurile de credit în fiecare lună, astfel încât o cantitate mică de activitate plătită integral în fiecare lună poate contribui la creșterea scorului dvs. de credit.
4. Anchete și noi credite - 10%
Anchete și contul datoriei noi pentru aproximativ 10% din scorul dvs. Veștile bune; dacă cumpărați o casă, toate anchetele ipotecare în termen de 30 de zile unul de celălalt vor fi grupate ca o singură anchetă. Pentru automobile, este o limită de 14 zile, dar diferite sisteme de punctare în afara FICO pot varia. Atunci când faceți cumpărături de credit, depuneți cereri în câteva zile una de cealaltă, astfel încât anchetele să fie strânse împreună.
5. Credit mix în utilizare - 10%
Ultimele 10% din scorul dvs. se bazează pe tipul de credit; tranșă față de datoria revolving.
Datoria datorată, cum ar fi un împrumut auto , este privită mai favorabil decât datoria revolving (cartea de credit). În plus, odată cu schimbările din 2009, acum obțineți puncte pentru capacitatea dvs. de a gestiona cu succes mai multe tipuri de datorii; o ipotecă, un împrumut auto și carduri de credit, de exemplu.
Când adăugați toate acestea până ce este un scor de "bun" de creditare? Dacă doriți cele mai bune rate ale unui credit ipotecar după ce vă retrageți , trageți pentru un scor de 780 sau mai mare. Orice peste 750 este considerat a fi excelent, dar cu atât mai mare cu atât mai bine. Un scor bun de credit se încadrează în intervalul 700 - 749, 650 - 699 fiind "echitabil". Dacă scorul este 649 sau începeți să luați acțiuni care o pot îmbunătăți.