O strategie de îndatorare inteligentă vă poate mări averea.
Pentru cei care au economii financiare limitate sau cei care au tendința de a folosi datoria pentru a cumpăra lucruri pe care nu și-l pot permite, un plan activ de reducere a datoriilor care include un plan de a plăti ipoteca înainte de pensionare poate avea multă sens.
Dar ce se întâmplă cu persoanele cu venituri mari care au făcut o treabă excelentă de economisire, au folosit întotdeauna prudent datoria și au peste un milion sau mai mult în active investibile? Pentru acest grup, plata datoriilor înainte de pensionare poate să nu fie cea mai savuroasă abordare financiară.
Pe măsură ce creșteți valoarea dvs. netă, poate doriți să începeți să vă gândiți la datorie în mod diferit; gândindu-se la ea - și folosind-o - mai mult ca o corporație ar. Corporațiile monitorizează ceva numit datoria lor și lucrează pentru a menține o sumă corespunzătoare a datoriilor, deoarece le oferă un avantaj în ceea ce privește flexibilitatea, lichiditatea, efectul de levier (capacitatea de a câștiga mai mulți bani prin creșterea companiei decât a plăti pe cost de împrumut) și avantaje fiscale.
Utilizarea datoriilor ca o corporație
Pe măsură ce acumulați activele financiare și imobiliare începeți să vă gândiți la datorie ca instrument. Aceasta înseamnă să învățați cum să o utilizați în loc să vă concentrați asupra scăderii acesteia cu orice preț.
Puteți lua sfaturi valoroase despre cum să vă gândiți la datorie și să o aplicați în finanțele personale din cartea Valoarea datoriilor: Cum să gestionați ambele părți ale bilanțului pentru a maximiza bogăția lui Thomas J. Anderson. Tom are MBA la Universitatea din Chicago, a participat la Școala Wharton a Universității din Pennsylvania și deține mai multe certificări legate de investiții.
A lucrat în sectorul bancar de investiții în New York și are o abordare unică de aplicare a conceptelor de finanțare corporatistă în bilanțurile personale.
În cartea sa discută lucruri precum:
- De ce folosirea împrumuturilor amortizante nu are sens.
- Cum să analizați activele și datoriile de la un nivel de gospodărie.
- Avantajele înființării unei facilități de împrumut pe bază de active (care este, în principiu, o linie de credit revolving utilizând ca active active financiare).
- De ce, atunci când vă uitați la datorie în termeni de rată a datoriei, este posibil să aveți mai multă datorie, nu mai puțină datorie, pe măsură ce crește valoarea dvs. netă.
- Avantajele fiscale potențiale ale utilizării datoriei pentru a finanța cheltuielile la pensionare.
L-am auzit pe Tom vorbind în Denver în 2014 și el continuă să sublinieze că ideile din cartea sa se bazează pe premisa că sunteți dispus să vă gândiți la finanțele personale în același mod în care un CFO (Chief Financial Officer) gândește și gestionează finanțele unei afaceri.
Pe parcursul cărții, el propune conceptul că "orice altceva este egal, un portofoliu cu volatilitate mai scăzută cu datorii este mai bun decât un portofoliu cu volatilitate ridicată fără datorii".
Datorii în pensionare
Cartea mi-a ajutat să văd rolul datoriilor pentru pensionari cu o valoare netă netă într-un mod nou. În loc să plătească în mod activ datorii pentru a se pregăti pentru pensionare, ar putea exista o modalitate mai eficientă pentru familiile cu venituri mari să utilizeze resurse.
O singură opțiune poate fi folosirea ipotecilor cu dobândă numai în locul creditelor amortizante, ceea ce eliberează bani în plus. Apoi, utilizați banii în plus pentru a acumula mai multe active.
În plus, împrumuturile pe bază de active, cum ar fi creditele de credit de origine sau creditele de portofoliu garantate (ceva ușor diferit de un împrumut în marjă), pot fi opțiuni excelente de a utiliza mașinile pentru a cumpăra mașini, a investi în întreprinderi, nepoți, sau cumpărați oa doua casă. Avantajul acestor tipuri de împrumuturi este că odată ce le-ați înființat, banii sunt gata atunci când aveți nevoie de ele. Acest lucru poate elimina timpul și dificultatea procesului de împrumut dificil care apare cu opțiunile de finanțare tradiționale.
Dacă sunteți un venit mare, o familie cu o valoare netă mai mare, aș recomanda citirea cărții și re-gândirea strategiei dvs. în legătură cu datoriile.
Dar, așa cum arată rapid Tom, nu este o abordare care să fie luată de cei care au obiceiul de a cumpăra lucruri pe care nu le pot permite. Datoria este cel mai bine folosit ca un instrument financiar pentru cei care cumpără lucruri pe care le pot permite.