Strategii de retragere a pensiilor
Există trei strategii principale de retragere a pensiilor care trebuie luate în considerare și fiecare are multe variații. Folosirea unei abordări corecte pentru situația dvs. poate duce la economii de impozite.
O abordare personalizată poate economisi 50.000 $ la 100.000 $ în impozite pe o perioadă de pensionare de 30 de ani pentru mulți pensionari.
Strategia convențională
Majoritatea oamenilor au urmat o strategie de retragere convențională acum 10 ani. Ei au folosit economii de cont non-pensionare și investiții pentru a susține cheltuielile de trai în timp ce așteptau să se retragă din IRA până la vârsta de 70 de ani, atunci când au început distribuțiile minime necesare. Această abordare a fost adesea combinată cu începutul securității sociale devreme, cu vârste cuprinse între 62 și 65 de ani.
Mai multe cercetări sunt acum disponibile despre modul în care această abordare va funcționa în timp, iar pensionarii devin mai inteligenți. Mulți sunt conștienți că întârzierea începerii securității sociale la vârsta de 66 sau 70 de ani va oferi o securitate pe termen lung.
Totuși, va trebui să decideți ce conturi să trageți în timp ce întârziați asigurarea socială. Cel mai bun răspuns depinde de nivelul dvs. de impozitare. Pentru cei cu venituri de pensie, strategia convențională de retragere face adesea cel mai mult sens.
În timp ce colectați pensia, vă retrageți din economiile și investițiile fără pensionare și nu vă atingeți IRA-urile, 401 (k) s sau 403 (b) s până când vi se cere să faceți acest lucru.
Pentru cei care nu au venituri de pensie sau pensii foarte mici, cum ar fi câteva sute de dolari pe lună, următoarele două strategii - în ordine inversă sau hibrid - pot conduce la mai puține taxe plătite la pensionare decât la abordarea convențională.
Strategie pentru ordine inversă
O strategie de retragere a retragerii pentru retragerea din cont este atunci când vă retrageți din conturile dvs. de pensionare, cum ar fi IRA și 401 (k) s, în timp ce permiteți oricăror investiții Roth IRA și non-pensionare în continuare să acumuleze. Aceasta poate fi abordarea cea mai eficientă din punct de vedere al impozitării pentru persoanele care nu au nici o pensie, au o economie decentă în IRA și întârzie începerea asigurării sociale până la vârsta de 70 de ani.
De ce ar fi această abordare mai bună? Dacă vă retrageți înainte de împlinirea vârstei de 70 de ani și nu aveți pensii, probabil că venitul dvs. impozabil va fi scăzut cu vârsta cuprinsă între 60 și 70 de ani. Prin retragerea de la IRA în decursul anilor în care venitul dvs. impozabil este scăzut, puteți "umple "Paragrafele fiscale de 10 și 15 procente.
Acest lucru face foarte mult sens dacă distribuțiile solicitate de la IRA vă vor afecta în mod obișnuit taxa de impozitare de 25% sau mai mare atunci când ajungeți la vârsta de 70½ ani. Este mai bine să vă retrageți acum și să plătiți 10 sau 15 cenți pe dolar decât să vă retrageți mai târziu și să plătiți 25 de cenți sau mai mult pe dolar.
Strategia hibridă
Cu abordarea hibrid, vă retrageți din mai multe tipuri de cont în același an. De exemplu, puteți retrage 20.000 de dolari dintr-un cont non-pensionare prin vânzarea unui fond mutual sau prin încasarea unui CD, în timp ce retrageți 20.000 $ de la un IRA.
Această abordare funcționează incredibil de bine atunci când este personalizată în situația dvs. prin proiectarea ratei de impozitare pe parcursul fiecărui an la pensionare.
Există câteva versiuni ale strategiei de retragere a hibrizilor. O versiune implică conversii Roth IRA. V-ați petrecut conturile dvs. non-pensionare în timp ce conversia unei părți din IRA dvs. într-un IRA Roth în fiecare an. Suma convertită este determinată prin calcularea sumei care ar umple plafonul de impozitare de 15% sau 25%. Această abordare funcționează dacă aveți suficiente fonduri în conturile non-pensionare pentru a plăti impozitele pe sumele de conversie Roth. Conversiile Roth reduc viitoarele distribuții minime necesare, reducând astfel, în multe cazuri, suma taxelor pe care le veți plăti la vârsta de 70 de ani și mai mult.
O altă modalitate de a implementa această abordare este aceea de a se retrage simultan din conturile IRA și non-pensionare, dar fără a efectua conversii Roth.
Aceasta este adesea cea mai bună abordare dacă nu aveți suficiente economii pentru contul de pensionare pentru a acoperi atât impozitul pe conversiile Roth, cât și o parte din cheltuielile de trai.
Un bun planificator de pensii sau un profesionist în domeniul fiscal poate rula o proiecție de 20 până la 30 de ani care estimează impozitele și vă arată cât trebuie să veniți din care conturi să rezulte cea mai mică sumă de impozite plătite pe parcursul anilor de pensionare.