Ajutați-vă cu datoriile copleșitoare
Când aveți mai multe împrumuturi decât puteți să urmăriți - și aveți dificultăți în efectuarea plăților - un program de consolidare a datoriilor poate oferi ajutor. Înainte de a vă înscrie, aflați cum funcționează și evaluați dacă într-adevăr trebuie să utilizați unul.
Ce este un program de consolidare a datoriei?
Un program de consolidare a datoriilor este un serviciu care implică combinarea mai multor împrumuturi într-o singură plată. În cele mai multe cazuri, un "program" este un serviciu oferit de o companie sau o organizație de consiliere de credit: efectuați o plată unică companiei și vă transmite plățile către creditori.
Termenii pot deveni confuzi. Un împrumut de consolidare a datoriei (spre deosebire de un program) este un împrumut nou, care se obișnuiește să plătească alte împrumuturi .
Ambele abordări au rezultate similare, deși lucrează foarte diferit:
- Faceți o singură plată în loc de plăți multiple
- Probabil că aveți o plată lunară mai mică decât ați avut înainte
- S- ar putea să vă dați mai mult timp să vă plătiți datoria
- Sperăm că veți obține o rată a dobânzii mai mică, deși ați putea cheltui mai mult pentru interesul global
Din nou, principala diferență dintre un împrumut de consolidare a datoriilor și un program de consolidare a datoriilor este că un împrumut are ca rezultat transferarea datoriilor către un nou împrumut. Un program , pe care îl vom explica mai jos, este un serviciu care vă ajută să vă plătiți datoriile acolo unde sunt.
Dacă aveți un credit bun și un venit suficient , un împrumut de consolidare a datoriilor ar putea fi cea mai bună opțiune. Comparați taxele pe care le veți plăti pentru un împrumut sau un program și decideți ce este mai bun.
Cum funcționează programele de consolidare a datoriei
Un program de consolidare a datoriilor este un serviciu care vă ajută să vă gestionați datoria.
Cu ajutorul unei agenții de consiliere a creditelor nonprofit sau al unei companii cu profit, veți crea un plan și un sistem de eliminare a datoriilor în decurs de trei până la cinci ani.
Începeți cu consiliere: primul pas al unui program de consolidare a datoriilor este consilierea. Veți vorbi cu personalul furnizorului de servicii pentru a stabili dacă pot sau nu pot ajuta și pentru a stabili un plan.
Aceasta este o bună ocazie de a afla despre datoria dvs. și despre a cere taxe și cum funcționează organizația. Dacă aveți un sentiment rău, încercați o altă companie.
Veți plăti taxe: chiar dacă unele organizații sunt non-profit, se așteaptă să plătească o taxă de instalare și taxe lunare. Comparați taxele între organizații înainte de a alege unul. Când te lupți financiar, acei dolari contează.
Numai împrumuturi negarantate: programele de consolidare a datoriilor se referă numai la datorii negarantate . Cu alte cuvinte, împrumutul nu poate fi asigurat prin garanții (de exemplu, împrumuturile pentru locuințe și împrumuturile auto nu ar funcționa). Datoriile nesigure includ împrumuturi precum cărți de credit, împrumuturi personale și unele împrumuturi pentru studenți.
Veți păstra conturile dvs.: cu un program de consolidare a datoriilor, împrumuturile dvs. vor continua să existe acolo unde sunt acum - nu primiți un nou împrumut sau nu mutați datoria în jur. Veți efectua o plată lunară către furnizorul dvs. de servicii, iar fondurile vor fi apoi distribuite diferiților dvs. creditori. Furnizorul dvs. de servicii comunică cu creditorii dvs. în timpul procesului de configurare și în timp ce programul progresează.
Nici o datorie nouă: scopul este de a elimina datoriile, astfel încât adăugarea datoriilor nu va funcționa. Va trebui să închideți majoritatea cardurilor de credit și să fiți de acord să nu luați noi împrumuturi în timp ce plătiți împrumuturile vechi.
Plăți mai mici? În mod ideal, veți plăti mai puțin în fiecare lună, dar mai mulți bani vor merge spre reducerea datoriilor. Ratele dobânzii dvs. pot fi, de asemenea, reduse pentru a ajuta la plata și puteți chiar să vedeți taxele de penalizare inversate. Sună prea bine pentru a fi adevărat? Există un compromis, desigur (să nu mai vorbim de taxele pe care le plătiți furnizorului de servicii).
Efectul asupra creditului: utilizarea unui program de gestionare a datoriei vă poate deteriora creditul. Furnizorul dvs. de servicii va negocia cu creditorii și probabil veți ajunge să plătiți mai puțin decât ar trebui să plătiți în fiecare lună. Ca rezultat, scorurile dvs. de credit ar putea scădea. Dacă ați avea un credit perfect înainte de un program de consolidare, veți observa cu siguranță lovitura. Dacă ați lipsit plățile și ați plătit cu întârziere oricum, efectul poate fi modest.
Alegerea unui program de consolidare a datoriilor
Există numeroase companii aflate acolo care doresc să vă ajute să gestionați datoria.
De unde știi care este cel mai bun?
Adresați-vă în jur, citiți recenzii și furnizorii de servicii de cercetare. Începeți cu organizații care au o reputație puternică. Fundația Națională pentru Consiliere în domeniul Creditelor (NFCC) certifică consilieri și stabilește anumite cerințe pentru organizațiile membre și acesta este un loc bun pentru a începe.
Amintiți-vă că este posibil să nu aveți nevoie chiar de un program de consolidare a datoriilor: puteți face ceva din asta singur. În loc să plătiți o taxă, veți petrece timp și energie - dar ați putea avea mai mult timp și energie decât bani. Discutați cu creditorii pentru a vedea dacă este disponibilă o ușurare. Dacă nu aveți mult noroc sau dacă doriți să vă înscrieți un ajutor cu experiență, discutați cu un consilier de credit.