Dacă întâmpinați dificultăți în a vă întâlni în fiecare lună și căutați răspunsuri, consolidarea datoriilor poate funcționa pentru dvs. dacă sunteți disciplinat, înțelegeți ce poate și nu poate face consolidarea și urmați câteva instrucțiuni simple.
Ce este o consolidare a datoriilor?
Îmbunătățirea datoriei este procesul de colectare a datoriilor într-un singur cont, cu o singură plată lunară. Ideea din spatele unei consolidări este de a reduce numărul de plăți pe care trebuie să le efectuați și, dacă este posibil, să reduceți rata dobânzii și suma totală din buzunar în fiecare lună, ceea ce face mai ușor să plătiți soldul.
Lucruri de amintit
În timp ce consolidarea datoriilor poate fi o modalitate eficientă de a obține controlul datoriei, există câteva lucruri de reținut.
- În general, consolidarea datoriilor nu va include împrumuturile garantate cum ar fi împrumutul dumneavoastră pentru mașini . Se va aplica datoriilor negarantate cum ar fi cartea de credit, creditele bancare personale, liniile de credit si alte datorii precum facturile medicale.
- Îmbunătățirea datoriei nu va funcționa dacă nu vă opriți să utilizați cardurile de credit și alte conturi pe care le includeți în consolidare. Cel mai bun curs este închiderea conturilor și tăierea cărților de credit. Unii creditori de consolidare a datoriilor pot cere să faceți acest lucru ca o condiție a împrumutului.
Tipuri de consolidare a datoriilor
Există o serie de modalități de consolidare a datoriilor. Iată câteva care trebuie luate în considerare.
Împrumut de consolidare: Multe instituții financiare oferă o formă de împrumut de consolidare , inclusiv bănci, uniuni de credit și companii de finanțare. Dacă aveți deja o relație cu una dintre aceste instituții, acesta va fi un loc minunat pentru a începe și puteți chiar să vă întrerupeți rata dobânzii.
Cu un împrumut bancar personal, veți efectua aceeași plată în fiecare lună pentru o perioadă stabilită, de obicei de trei până la cinci ani. Este foarte mult ca un împrumut de mașină. De fapt, unele bănci oferă consolidări de împrumuturi pentru care puteți pune un cont de economii sau un CD ca garanție. Acest lucru vă va aduce, de obicei, o rată mai bună, dar are sens doar dacă beneficiați de o rată decentă pentru economiile dvs.
În caz contrar, probabil că veți fi mai bine să utilizați economiile pentru a plăti datoriile.
Deoarece un împrumut personal are o durată stabilită, este ușor să urmăriți progresul și să știți când veți fi în cele din urmă libere de datorii.
Card de credit de consolidare: Dacă creditul dvs. este deja destul de bun, puteți beneficia de o carte de credit la care puteți transfera soldurile . Oamenii fac adesea acest lucru atunci când primesc o ofertă cu o rată atractivă pentru transferurile de sold.
Rețineți că acest lucru poate afecta scorul dvs. de credit. Scorurile FICO iau în considerare utilizarea creditului dvs. (cât de mult credit utilizați în comparație cu ceea ce vă este disponibil) și suma totală pe care o datorezi, printre alți factori. Pe măsură ce plătiți conturile, utilizarea creditului scade (ceea ce poate fi bun pentru scorul dvs. de credit), dar veți avea un cont cu un sold mare (care poate avea un impact negativ asupra scorului dvs.). Cu toate acestea, probabil, dacă aveți o rată a dobânzii mai mică, veți putea plăti contul mai rapid.
Împrumut de capital propriu: Dacă aveți capitaluri proprii în locuința dvs., este posibil să puteți utiliza venitul unui împrumut de capital propriu pentru a-ți plăti conturile cu dobânzi de mare interes.
Deoarece un împrumut de acasă este garantat de proprietatea dvs. reală, probabil că vi se va oferi o rată mult mai bună decât cea pe care o plătiți în conturile cărții de credit.
Dar este o sabie cu două tăișuri. Dacă vă confruntați mai târziu cu dificultăți și nu puteți efectua plățile prin împrumut, vă puneți la risc proprietatea, deoarece creditorul dvs. va avea dreptul să împiedice împrumutul.
Împrumut de 401k: precauții similare se aplică împrumuturilor de 401k . Dacă poate părea atractiv să folosiți acel echilibru frumos pe care îl aveți în contul de pensionare pentru a achita această datorie, dar trebuie să fiți atent. Dacă aveți probleme în a plăti împrumutul, acesta va fi transformat într-o retragere. Ați putea fi plictisit cu penalități de retragere anticipată de până la 10% și trebuie să plătiți impozitele pe care nu le-ați plătit atunci când ați depus banii. Dacă schimbați locurile de muncă, este posibil ca împrumutul dumneavoastră de 401k să fie rambursat în termen de 60 de zile sau să fie considerat o distribuție (cu penalități și impozite datorate).
Consolidare vs. un plan de gestionare a datoriilor
Desfășurați o căutare online pentru "planul de gestionare a datoriei" și veți veni cu zeci, dacă nu sute de companii care vă oferă să vă ajute să obțineți controlul asupra finanțelor.
Aceste companii, dintre care multe dintre ele pretind a fi nonprofit, garantează un acord de la creditorii dvs. care vă va permite să vă achitați datoriile făcând o plată în fiecare lună agenției, care vă distribuie plata în rândul creditorilor dvs.
În unele cazuri, agenția este capabilă să obțină acorduri pentru a renunța la dobânzi și plăți târzii, dar această concesie este voluntară și unii creditori refuză să vă facă mai ușor. În mod ideal, planul de plată are o durată stabilită care vă va plăti integral conturile.
Cel mai bun pariu este să lucrați cu un afiliat al Fundației Naționale pentru Consiliere în domeniul Creditelor. Puteți găsi agenții afiliate din zona dvs. utilizând butonul de căutare a agenției de pe site.
Consolidarea vs. faliment: Dacă nu veți reuși să faceți o dentură semnificativă în datoria dvs. restante pe cont propriu, ați putea dori să luați în considerare depunerea falimentului. Nu este sfârșitul lumii și are anumite avantaje față de alte tipuri de consolidare și gestionare a datoriilor. Este posibil să alegeți între capitolul 7, falimentul drept și capitolul 13, un plan de rambursare de trei până la cinci ani. Puteți afla mai multe despre aceste avantaje la Când să luați în considerare depunerea sub capitolul 13 În loc de capitolul 7 .