Aflați dacă reducerea ratei dobânzii Fed poate reduce plățile dvs. ipotecare
Primul este modul în care ratele ipotecare sunt determinate, urmate de efectul asupra ratelor ipotecare de către US Federal Reserve Bank.
Care sunt ratele ipotecare bazate pe?
Singurul răspuns corect este obligațiunile ipotecare sau titlurile garantate cu ipotecă .
Ratele de ipotecă nu se bazează pe nota de trezorerie de 10 ani. Când faceți cumpărături pentru un nou împrumut de locuințe , mulți dintre dvs. vor sari online la site-ul dvs. financiar favorit pentru a vedea cum se face legea de trezorerie de 10 ani. În realitate, titlurile garantate cu ipotecă (MBS) determină fluctuații ale ratelor ipotecare. De fapt, nu este neobișnuit să le vezi cum se mișcă în direcții complet diferite și, fără îndrumare profesională, această mișcare confuză te-ar putea face să faci o decizie financiară proastă.
Mulți reporteri de pe piața obligațiunilor leagă în mod greșit ratele ipotecare la performanța celor 10 ani de T-Bill. Mulți dintre acești reporteri financiari posedă o cunoaștere largă a piețelor obligațiunilor , însă nu sunt experți ipotecare și nu înțeleg pe deplin modul în care sunt determinate ratele dobânzilor ipotecare.
Sugestia mea este să evitați să lucrați cu profesioniștii din domeniul creditării care păstrează ochii pe indicatorii incorecți.
Fedul a redus ratele - De ce nu scad ratele ipotecare?
Atunci când Fed coboară rata de reducere pe termen scurt, aceasta este destinată să stimuleze cheltuielile de consum pe termen scurt, ceea ce afectează ratele cardului de credit , unele credite auto și linii de credit.
Rata de actualizare pe termen scurt are un efect redus asupra ratelor ipotecare pe termen lung.
Gândiți-vă la acest lucru: piața se mișcă mai repede decât vă puteți aștepta - uneori la viteze de fulgere. Atunci când investitorii identifică un stimulent pe termen scurt, aceștia se eliberează din raza sigură de obligațiuni - sau de titluri garantate cu ipotecă - și trimit acele dolari în stocuri.
Când se întâmplă acest lucru, vedem un raliu de pe piața bursieră și o vânzare a titlurilor garantate cu ipotecă, ambele generând rate ale dobânzii .
Am auzit toate reclamele radio de la creditori: "Fedul este la este din nou - reducerea ratelor. Nu pierdeți această ocazie pentru a obține cele mai mici rate în ani! Sunați-ne astăzi, înainte de a fi prea târziu! " Am auzit chiar și în știrile de seară: " Fed a stabilit să reducă din nou tarifele. Această acțiune va contribui la stimularea pieței imobiliare ".
Ele nu ne mințim neapărat, dar ele sunt disingenuoase, sugerând că ratele ipotecare vor urma și vor cădea. Nu cădeți pentru hype. E un plictisitor. Ei se gândesc dacă spun că ceva este adevărat suficient de lung, că oamenii vor începe să creadă. Aceasta face ca telefonul să sune, și asta e tot ce contează pentru mulți dintre acești împrumutători, dintre care unii, pot adăuga, se luptă pentru dispariție.
Realitatea de reducere a ratei Fed
Atunci când Fed taie ratele, mai ales printr-o scădere semnificativă sau repetată a punctelor procentuale, oamenii presupun automat că rata creditelor ipotecare va scădea. Dar dacă urmăriți ratele ipotecare, așa cum o fac, veți vedea că în majoritatea cazurilor ratele cad foarte încet, dacă nu. Din punct de vedere istoric, atunci când federalii au redus dramatic ratele dobânzilor, ratele dobânzilor rămân aproape identice cu ratele stabilite luni înainte de reducere, așa cum au făcut luni după tăiere.
Mișcările Fed nu sunt în totalitate irelevante și au un impact întârziat și indirect asupra ratelor de împrumuturi la domiciliu. Atunci când investitorii își fac griji în legătură cu inflația , această preocupare va împinge ratele. Când Congresul dorește să stimuleze acțiunile și să strângă bani pentru un deficit, va crea mai multe Trezoreriile SUA pentru cumpărători. Această ofertă suplimentară de trezoreri noi poate, de asemenea, să determine ratele să se deplaseze mai mult.
Îi avertizez pe clienții mei să evite sirena și falsul simț al securității pe care îl creează, gândindu-se că ratele creditelor ipotecare se vor îmbunătăți doar din cauza ratelor de reducere ale Fedului.
Chiar mai important este atunci când un cumpărător se află în procesul de luare a deciziei de a bloca un împrumut chiar înainte de reducerea ratei Fed. Spune că un cumpărător se află într-un contract și crede că Fed va reduce ratele săptămâna viitoare. Cumparatorul ar putea fi tentat sa astepte inainte de inchiderea creditului - greseala mare.
Atunci când Fed face această scădere mare, să zicem cu 50 de puncte de bază sau mai mult, ea poate provoca, de fapt, rate fixe pe o perioadă de 30 de ani pentru a începe inițial. Dar, de-a lungul timpului, ratele sunt, în general, la un nivel scăzut sau își recapătă pierderile - în funcție, desigur, de tendințele actuale ale pieței. Deci, în cazul în care cumpărătorul meu se află în interval de trei săptămâni de închidere înainte de o reducere anticipată a Fed, recomandăm, de obicei, blocarea înainte de reducerea ratei Fed pentru a proteja dobânda dobânzii originale.
Dan Tharp lucrează la Comstock Ipoteca din Sacramento, CA.
La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.