Obțineți o estimare a obiectivului dvs. de economii la pensie
Cu toate acestea, dacă puteți ignora "necunoscutul", puteți găsi un număr perfect de rezidențială rezonabil. Iată cum.
Care este durata dvs. de pensionare?
Începeți prin a stabili câți ani veți trăi la pensionare. Vorbește despre cei necunoscuți, nu? Dar uita-te la speranța medie de viață pentru cineva de vârstă și sex, plus să ia în considerare vârstele la care bunicii sau părinții dvs. au murit și puteți obține un sentiment de propria viata. Factor la ce vârstă te aștepți să te retragi. De exemplu, dacă sperați să vă retrageți la 65 de ani și credeți că veți trăi la 85 de ani, atunci vă așteptați să trăiți în pensionare timp de aproximativ 20 de ani. Ai putea să trăiești bine peste 85 de ani sau nu, dar deocamdată ai un scop de a începe.
Care este salariul dvs. de pensionare?
Următorul lucru pe care doriți să îl estimați este cât de mult din veniturile de astăzi trebuie să trăiți. La pensionare, este posibil să reduceți cheltuielile (prin ridicarea copiilor, diminuarea casei sau eliminarea datoriilor, inclusiv a creditului ipotecar) și să trăiți mai puțini decât acum, sau poate doriți același standard de viață pe care îl aveți în prezent.
Cel puțin, ar trebui să planificați să aveți nevoie de 80% din venitul dvs. curent, o normă și mai bună este de 85%. Sau puteți fi setat la 100%, filmând pentru un standard mai ridicat de 120%.
Să presupunem că Jaime câștigă în prezent 50.000 de dolari pe an. După ce a creat un buget, ea decide că ar putea să trăiască cu 40.000 de dolari, așa că își stabilește obiectivul de pensionare la 80% din venitul curent.
Ea planuieste sa se pensioneze la 70 de ani, iar cu rezultatele inregistrate ale familiei ei sustine ca probabil va trai la aproximativ 90 de ani.
Cel mai simplu calcul este de 40.000 $ x 20 de ani = 800.000 $. Dar, așa cum am spus, este un exercițiu complicat. Ce vrei cu adevărat este o sumă care generează în interesul anual banii de care trebuie să trăiești. În acest caz, 800.000 de dolari pot funcționa. Dacă ați avut 800.000 de dolari și ați investit astfel încât să câștigați o dobândă anuală de 5%, portofoliul dvs. ar putea plăti 40.000 de dolari pe an, fără a trebui să atingeți principalul. Desigur, câțiva ani piața se întoarce mult mai puțin și în unele mult mai mult. Dacă aveți o ipoteză mai mică de returnare anuală, spuneți 3%, atunci veți avea nevoie de aproape 1,4 milioane de dolari pentru a genera 40 000 de dolari pe an. Și asta nu se referă chiar la inflație, impozite sau ani îndelungați de piețe cu performanțe slabe. În special dacă vă pensionați în timpul uneia dintre aceste perioade, aceasta poate avea un impact asupra ipotezelor dumneavoastră. Vedeți ce vreau să spun complicat?
Dar performanța pieței și inflația sunt doar două dintre lucrurile care se complică atunci când vă îndepărtați de scenariile ipotetice și în realitate. Există și securitate socială. Dacă primiți Asigurare Socială, acest lucru vă va ajuta să vă întâlniți cheltuielile lunare.
Dacă Jamie are nevoie de 3300 de dolari pe lună pentru a trăi, iar securitatea socială plătește 1500 de dolari pe lună, cota sa este redusă la 1800 de dolari. Asta ar reduce în jumătate suma pe care are nevoie să o salveze pentru a trăi la pensionare. Dar știm cu toții că problema securității sociale este complicată. Toți primim aceste declarații anuale prin poștă, permițându-ne să știm ce sumă anuală ar arăta. Dacă ești optimist, poți să te duci cu acest număr ca fiind ipotetic sau să te reduci la scară în funcție de nivelul tău de cinism (OK poate realism, dar am speranță).
Complicațiile pot provoca ipoteze de pensionare
Jamie poate doriți să trageți pentru un obiectiv mai înalt. Nu doar pentru că este sceptică că va vedea vreodată un control al securității sociale sau crede că impozitele și inflația nu au unde să meargă decât în sus, ci și pentru că dorește să plănuiască pentru acele cheltuieli neașteptate care ar putea mânca la bugetul ei de pensii.
Asistența medicală și problemele de sănătate reprezintă exemplul evident. O boală care pune viața în pericol ar putea șterge rapid o parte din economiile ei și interesul pe care îl oferă. Ea poate planifica în timpul anilor de lucru să-și pună banii în fiecare lună pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung, care ajută la plata pentru îngrijirea la domiciliu și în îngrijirea medicală. Dar vor exista cheltuieli pe care asigurările nu le acoperă.
O piață volatilă a burselor, impozitul pe venit ridicat sau cotele de câștiguri de capital și o inflație inflaționistă reprezintă alte riscuri pentru venitul dvs. de pensionare. Dar, în plus, amintiți-vă că pensionarii nu-și iau toate economiile la o dată. Banii dvs. ar trebui să continue să lucreze pentru dvs., câștigând dobânzi și dividende, chiar dacă începeți să faceți distribuiri .
Totuși, dacă Jamie salvează și investește cu sârguință în ea 401 (k) pentru o bună parte din anii ei de lucru, obiectivul ei ar trebui să fie posibil. Aveți posibilitatea să utilizați un calculator de pensionare, cum ar fi Ballpark E $ timator al Institutului de Cercetare pentru angajați sau un calculator interactiv de pensionare interactiv la Merrill Lynch, pentru a vedea ce este posibil pentru dvs. Cu aceste tipuri de calculatoare de pensionare, vă puteți schimba ipotezele pentru a schimba rezultatul. Dacă am salvat cu 2% mai mult pe an, am lucrat un an sau doi, și așa mai departe.
Puteți găsi mai multe informații despre alte calculatoare de pensionare aici . Dar dacă într-adevăr doriți să vă asigurați că estimarea dvs. cu privire la suma de bani de care aveți nevoie pentru a vă retrage corespunde obiectivelor dvs., încercați să finalizați un plan de buget pentru pensionare .
Sincer, folosirea calculatoarelor mă sperie mereu. Rezultatul final pare atât de imposibil de atins, este ca și cum n-am reușit nici măcar să încerc. Crearea unui obiectiv pentru numărul de pensionare are sens pentru unii oameni, dar pentru alții este mai ușor să contemplă economisirea, adică 200 de dolari pe lună sau 6% până la 10% din salariul dvs. anual (obiectivul propus de Centrul de Cercetare pentru Pensii) este economisirea a 18%. Unii experți financiari spun că intenționează să economisească cel puțin de 12 ori salariul curent. Dacă tocmai obțineți din punct de vedere financiar, este mai important să salvați ceea ce puteți decât să vă îndreptați spre un număr atât de imposibil încât să nu vă salvați nimic.
Conținutul de pe acest site este furnizat numai în scopuri de informare și discuții. Nu este destinat să fie consultanță financiară profesională și nu ar trebui să fie singura bază pentru deciziile dvs. privind investițiile sau planificarea fiscală. În niciun caz aceste informații nu reprezintă o recomandare pentru cumpărarea sau vânzarea titlurilor de valoare.