Definiție și sfaturi de economisire a banilor
Cât de mult sunt pedepsele de plată anticipată?
Plățile anticipate sunt adesea calculate într-unul din mai multe moduri.
Procentajul soldului creditelor: unii creditori vă percep un procent din împrumutul dvs. restante.
De exemplu, dacă datorezi 100.000 $ și pedeapsa este de 2%, vei plăti o penalizare de plată în valoare de 2.000 $.
Costurile cu dobânzile: alte împrumuturi percep penalități pe baza dobânzii pe care creditorul urma să o plătească dacă ați păstrat împrumutul pe întreaga perioadă. Calculele variază de la creditor și se bazează adesea pe un interes de o lună de zile.
Comisioane plate: unii creditori păstrează-o simplu. De exemplu, Wells Fargo percepe 500 de dolari dacă plătiți în avans anumite linii de credit de origine proprie (HELOC) în termen de trei ani.
Îndepărtarea taxelor
Cum puteți evita penalitățile de plată anticipată? Așteptarea plății este răspunsul ușor, dar este posibil să nu doriți să lăsați împrumutul să funcționeze timp de decenii.
În funcție de împrumutul dvs., este posibil să plătiți în avans o parte din împrumutul dvs. în fiecare an fără să fiți penalizați. De exemplu, unii creditori vă permit să plătiți până la 20% din soldul dvs. anual fără nici o penalizare în avans.
Pedepsele se pot schimba de-a lungul timpului (s-ar putea să scadă sau să dispară complet după câțiva ani), așa că asigurați-vă că știți cum funcționează împrumutul înainte de a vă plăti anticipat; ar putea plăti să aștepte.
Imprumut pentru casa
După criza creditelor ipotecare din 2008 , Legea Dodd-Frank a limitat penalitățile de plată anticipată pentru ipoteci. Pentru creditele pentru locuințe emise după 10 ianuarie 2014, creditorii pot impune penalități de plată numai pentru primii trei ani ai împrumutului dvs. (iar pedeapsa maximă este de 2%). Dacă împrumutați să cumpărați o casă, verificați dacă există sau nu o penalizare în avans și vedeți dacă împrumutul dvs. se încadrează în aceste reguli - majoritatea împrumuturilor.
Creditorii sunt obligați să furnizeze consumatorilor informații clare care să explice pedeapsa cu plata în avans (astfel încât aceste informații ar trebui să fie ușor de găsit, dar unii creditori ar putea fi mai puțin folositori decât alții).
Alte împrumuturi
Pentru alte tipuri de credite, va trebui cu adevărat să vă citiți cu atenție acordurile . Plățile de plată anticipată se găsesc încă în împrumuturile auto și împrumuturile pentru întreprinderi. În cazul împrumuturilor personale , acestea sunt mai puțin probabile, dar întotdeauna trebuie să citiți rezultatele tipăririi.
De ce creditorii percep taxe
De ce nu putem trăi într-o lume fără penalități de plată anticipată? După cum vă puteți imagina, creditorii nu vă place întotdeauna atunci când plătiți datoriile devreme. Creditorii plănuiesc să câștige un profit din împrumutul tău, iar tu iei mingea și pleci acasă. În consecință, vor obține acele venituri într-un fel sau altul.
Deși nu este întotdeauna cazul, s-ar putea chiar avea sens să alegeți un împrumut cu o penalitate de plată anticipată (presupunând că sunteți încrezător că nu veți plăti anticipat). Când faceți acest lucru, reduceți riscul pe care creditorul îl are, ceea ce ar putea să-i încurajeze să- ți reducă costurile în schimb. Cu toate acestea, aceasta funcționează numai dacă aveți opțiuni - dacă puteți compara termenii creditelor cu și fără penalități de plată în avans și alegeți cel mai bun.