Creditorul dvs. stabilește o limită de împrumut și puteți alege să imprumutați cât mai mult din ceea ce doriți pentru o perioadă convenită de timp. Este similar cu o carte de credit sau linie de credit de afaceri, prin faptul că retrageți banii după cum aveți nevoie și plătiți numai pentru ceea ce împrumutați.
Aveți grijă, totuși, să nu confundați o linie de credit de origine proprie cu un împrumut de capital propriu. Într-un împrumut de capital de acasă, un creditor vă oferă o sumă forfetară și faceți aceeași plată în fiecare lună până când împrumutul este plătit. O linie de credit diferă prin faptul că este revolving, ceea ce înseamnă că puteți folosi banii, le puteți plăti și le puteți folosi din nou. Un împrumut de capital propriu vine și cu o rată fixă a dobânzii, în timp ce un HELOC are o rată variabilă.
- Aflați mai multe: Cum funcționează o linie de credit
Cerințele unui HELOC
Una dintre principalele cerințe pentru calificarea pentru o linie de credit de origine proprie este că are suficient capital în casă . Băncile solicită să păstrați în permanență între 10 și 20% capitaluri proprii în casa dvs. finanțată, chiar și după ce ați încheiat o linie de credit pentru acasă. Pentru a se califica, debitorii de obicei au nevoie de capitaluri substanțiale în casa lor. Alte cerințe ale unui HELOC includ dovada venitului , angajarea constantă și un scor bun de credit , de obicei peste 680.
Un exemplu
Să presupunem că ați achiziționat casa dvs. pentru suma de 210.000 de dolari și ați plătit 100.000 $. Pentru simplitate, casa este încă în valoare de 210.000 de dolari, lăsându-vă cu 100.000 $ în capitaluri proprii. Presupunând că banca vă cere să păstrați un raport de împrumut-valoare de 20%, ceea ce înseamnă că ați putea obține un HELOC pentru 100.000 $ minus 20% din valoarea totală a casei dvs de 210.000 $.
Această sumă se ridică la (210.000 x 20 procente = 42.000 dolari) pe care banca nu le va împrumuta, lăsându-vă un potențial HELOC de 58.000 $.
Este un împrumut standard potrivit pentru dvs.?
În primul rând, trebuie să fii clar ce vrei să faci cu banii. Dacă sunteți în căutarea de a face renovări la domiciliu, un motiv comun pentru obținerea unui HELOC, un împrumut standard pentru acasă, ar putea fi mai potrivit. Un împrumut vă va oferi o sumă forfetară, permițându-vă să vă finalizați renovările și să plătiți împrumutul înapoi într-o manieră simplă.
O linie de credit vă permite să plătiți în mod repetat și să re-împrumutați în mod repetat, la fel ca un card de credit. Deși interesul este de obicei mult mai mic decât pe un card de credit, acesta ar putea fi totuși periculos dacă împrumutați și rambursați în mod constant, fără a ține cont de suma totală utilizată. Cu alte cuvinte, nu vrei să intri peste capul tău
Dacă sunteți în căutarea de a consolida datoria prin achitarea cardurilor de credit de mare interes, un împrumut de capital propriu ar putea fi o alegere bună, deoarece veți primi plăți fixe lunare. Obțineți banii, plătiți imediat cardurile și începeți să efectuați plățile către bancă la o rată mai mică. În timp ce un HELOC poate face același lucru, pe măsură ce plătiți HELOC banii devin din nou disponibili. Pentru unii, acești bani sunt tentanți și îi pot pune înapoi în datorii, exact acolo unde au început.
În cazul în care o linie de credit face sens
Pe de altă parte, un HELOC poate fi cel mai bun pariu dacă plătiți pentru școlarizarea unui copil. Taxele de școlarizare sunt o lege revolving, care este un scenariu în care un HELOC are sens. Plătiți cursul la începutul semestrului, plătiți suma și apoi repetați semestrul următor.
Pentru unii debitori, avantajele fiscale fac ca HELOC și creditele de capital propriu să fie și mai accesibile , deoarece dobânda pe care o plătiți pentru aceste împrumuturi poate fi dedusă din impozit. Vorbiți cu un preparator de impozite pentru a afla cerințele și cum să luați orice deduceri. S-ar putea să fie necesar să includeți articole și există limite care să includă, printre altele, limitarea dobânzilor la datorii de până la 100.000 de dolari. Detalii sunt disponibile în Publicația IRS 936.
Întrebările pe care trebuie să le întrebați înainte de a obține un HELOC includ:
- De ce ai nevoie de bani?
- Poți economisi bani pentru asta în loc să te bazezi pe un împrumut?
- Vă puteți permite plățile scenariului cel mai rău caz sau cel cu cea mai ridicată rată a dobânzii posibil?
- Veți fi tentați să utilizați banii fără griji?
- Care este planul dvs. de a plăti datoria?
- Care sunt termenii și ratele dobânzilor?
Amintiți-vă că casa dvs. este utilizată ca garanție. Dacă vă aflați în vremuri grele din orice motiv, cum ar fi o pierdere neașteptată de locuri de muncă sau cheltuieli medicale, riscați să vă pierdeți casa dacă nu puteți efectua plăți în împrumutul dvs. S-ar putea să aveți, de asemenea, probleme de vânzare a casei dumneavoastră, datorită unei alte garanții pe care le-ați plasat pe proprietate.
În cele din urmă, numai tu poți decide dacă un HELOC este potrivit pentru tine. Asigurați-vă că înțelegeți pe deplin taxele, termenii și condițiile liniei de credit. Este încă o datorie și ar trebui luată în serios. Luați în considerare dacă există o opțiune disponibilă pentru a vă atinge obiectivul financiar care nu necesită datorii, cum ar fi preluarea unui loc de muncă cu jumătate de normă pentru a câștiga bani în plus.