Cum funcționează o poliță de asigurare a proprietarilor de locuințe și ce este acoperit?
Asigurarea proprietarilor de locuințe este un contract menit să vă protejeze ca proprietar de pierderi bruște și accidentale. Polița de asigurare la domiciliu este un contract între proprietarul casei, cunoscut și ca asigurat, și compania de asigurări.
Contractul creează un acord potrivit căruia, în schimbul primei plătite de proprietarul casei, compania de asigurări va compensa proprietarul casei pentru daune neașteptate, bruște și accidentale sau dezastre care apar în locuință și / sau conținutul acasă, după cum sa convenit în formularea politicilor.
Asigurarea proprietarilor de locuințe protejează activele unui proprietar și asigură că pierderea, riscul sau dezastrul acoperit nu îi va lăsa în primejdie financiară. Fie că sunteți în căutarea de a cumpăra o asigurare ca proprietar de case de prima dată , de referință informații pentru a vă asigura că obțineți cea mai bună valoare pentru banii dvs., sau căutați ajutor pentru a înțelege politica dvs., aici sunt unele elemente de bază despre asigurarea proprietarilor de case.
Cum acționează proprietarii de case de asigurare?
Politica dvs. de asigurare este un contract care este de acord să vă acopere riscurile sau pericolele specificate care ar putea apărea cauzând pierderi financiare.
În schimbul unei prime (suma pe care o veți plăti pentru contractul dvs.), polița de asigurare formează un acord prin care societatea de asigurări vă va compensa pentru pierderi așa cum este descris și detaliat în polița de asigurare de origine.
Toți termenii și condițiile politicii dvs. dictează ceea ce este acoperit, modul în care o plată va fi plătită și ceea ce este exclus sau limitat. Puteți găsi informațiile de acoperire de bază ale contractului dvs. de asigurare pe pagina de declarație a politicii dvs. de asigurare .
Contractul de poliță de asigurare conturează în mod clar definiții și limite speciale pentru a vă spune ce să vă așteptați ca titular al unei polițe de asigurare.
Cât costă Asigurarea la domiciliu?
Există mulți factori care determină cât de mult costă asigurarea la domiciliu. Pe baza statisticilor, costul mediu al asigurărilor pentru proprietari de case în Statele Unite este de 1.132 $ pe an, iar costul mediu de asigurare al chiriașilor este de 190 USD pe an, potrivit Institutului de Informații privind Asigurările. Acestea sunt doar mediile. Costul poate varia, pe baza următorilor trei factori:
- Informațiile dvs. personale, inclusiv vârsta, ocupația, dacă aveți istoricul asigurărilor, evaluarea dvs. de credit, dacă aparțineți oricărei organizații care are planuri de asigurare de grup sau reduceri, stilul dvs. de viață și utilizarea casei dvs.
- Informațiile referitoare la locația casei dvs., experiența de pierdere în zona în care se află casa dvs. și factorii de risc anticipați în legătură cu locurile în care locuința dvs. este ratele de asigurare a impactului fizic al situației.
- Detaliile despre casa ta, inclusiv renovările, anul construcției și materialele folosite pentru construirea casei tale, precum și orice securitate suplimentară pe care o ai la tine acasă.
Istoricul dvs. personal de asigurare și informații vă permit, de obicei, să adăugați reduceri la o politică, deci chiar dacă ați comparat prețul asigurării pentru două case identice, unul lângă celălalt, prețul poate fi diferit dacă persoanele care dețin aceste case au diferite situații personale.
Este Asigurarea Acasă merită?
Asigurarea domiciliului oferă persoanelor care dețin acasă o resursă valoroasă pentru a-și proteja investițiile și stabilitatea financiară în cazul în care apare o situație în care există o deteriorare bruscă și accidentală a proprietății personale sau a casei în sine. Vă protejează, de asemenea, prin asigurarea unei asigurări de răspundere care rezultă din proprietatea dvs. sau chiar ca urmare a acțiunilor și a activităților dumneavoastră ca individ în întreaga lume .
Cât de mult Asigurări de Acasă ai nevoie?
Asigurarea dvs. la domiciliu trebuie să aibă suficientă acoperire pentru a vă oferi compensații pentru pierderile financiare în 4 categorii majore.
- Valoarea structurii dvs. sau a clădirii. De asemenea, cunoscut ca valoarea asigurată a locuinței . Aceasta nu include costul terenului.
- Valoarea pentru a înlocui conținutul sau proprietatea personală . "Proprietatea personală" cuprinde lucrurile care nu fac parte din structură - lucrurile pe care le-ați adus cu dvs. atunci când v-ați mutat în locuință sau mobilierul și alte proprietăți pe care le-ați cumpărat și păstrați în casa dvs.
- Costul cheltuielilor suplimentare de trai. Acestea sunt cheltuieli pe care le-ar suporta ca urmare a unei reclamații dacă nu ați putut să locuiți în casa dvs. din cauza unei pierderi acoperite sau a unui risc asigurat în timp ce compania de asigurări vă repară locuința atunci când este neviabilă. O casă este inutilizabilă atunci când nu există apă curentă sau electricitate sau când există o distrugere care face imposibilă locuirea în casă în timpul reparațiilor. Fiecare societate de asigurări poate defini acest lucru în mod diferit sau poate evalua necesitatea de a se deplasa de la caz la caz.
O poliță de asigurare a locuinței este o politică de pachete. Costul asigurării se bazează pe valoarea locuinței dvs. sau pe valoarea asigurată a locuinței pentru asigurarea la domiciliu.
Costul asigurării se bazează pe valoarea conținutului dvs. pentru politicile de asigurare sau condiții de închiriere .
Cheltuielile suplimentare de trai sunt, de obicei, un procent din acoperirea primară, iar acoperirea datoriilor vine ca bază, dar poate fi mărită în funcție de nevoile dvs. personale.
Alte acoperiri de asigurare la domiciliu
Există și alte acoperiri care pot fi incluse în politicile de asigurare de origine , de exemplu, o politică de proprietar de locuințe va include și structuri suplimentare ca procent din valoarea clădirii. Ca o prezentare generală, cele de mai sus sunt secțiunile de bază ale acoperire pe care ați dori să le concentrați pentru a afla cât de mult acoperire de asigurare de acasă aveți nevoie.
Acoperirea suplimentară poate fi adăugată prin aprobare dacă aveți nevoie de mai multă acoperire decât cea inclusă în pachetul de asigurare de origine . Polițele de asigurare de domiciliu au de obicei limitări speciale asupra anumitor elemente, cum ar fi bijuteriile; dacă după revizuirea restricțiilor speciale ale politicii dvs. există o proprietate pe care doriți să vă asigurați că este acoperită, atunci puteți decide să adăugați un asigurător de asigurare .
Degradarea apei și asigurarea de locuință
Deteriorarea apei este o acoperire dificilă atunci când vine vorba de asigurări la domiciliu. Se acoperă unele daune cauzate de apă , iar unele acoperiri pot fi adăugate prin aprobare , cum ar fi acoperirea back-up de canalizare; alte acoperiri cu deteriorare a apei sunt excluse . Atunci când alegeți o poliță de asigurare la domiciliu, fiți sigur și întrebați despre diferitele tipuri de daune produse de apă care sunt incluse în politica dvs. și aflați care dintre ele puteți adăuga acoperire prin aprobare opțională. Deteriorarea apei reprezintă un risc din ce în ce mai mare din cauza schimbărilor climatice și a îmbătrânirii infrastructurilor.
Cine este acoperit de o politică de proprietar de acasă?
În polița de asigurare există o definiție a asiguratului. În conformitate cu această definiție, veți găsi, de obicei, descrierea persoanei care este acoperită de polița de asigurare. Politica va specifica, de obicei, că asiguratul numit și soțul / soția sau partenerul național (prin lege comună sau căsătorie) sunt considerați asigurați în cadrul politicii. În același timp, copiii dependenți ai asiguratului în timp ce locuiesc acasă pot fi de asemenea incluși.
Cine nu este acoperit de o poliță de asigurare acasă?
Ajutorul domestic, rudele care nu sunt incluse în definiția asiguratului, oaspeții casei temporare și colegii de cameră nu sunt incluși sau acoperite de o poliță de asigurare de origine deoarece acești oameni nu se încadrează în definiția asiguratului.
Asigurați-vă dacă vă închiriați casa
Dacă vă închiriați casa și nu o dețineți, fie că este vorba de o casă, de un apartament sau de un apartament, atunci aveți nevoie de asigurare cu chiriaș .
Dacă vă închiriați casa
Asigurarea la domiciliu are ca scop asigurarea unei locuințe care este utilizată ca resedinta primară. Dacă vă închiriați casa, atunci o politică de proprietar nu este politica potrivită pentru dvs. și este posibil să nu fiți asigurat dacă aveți o pretenție care apare atunci când locuința este închiriată.
Acasă Activitate de afaceri și de Asigurare Acasă
Dacă vă folosiți locuința pentru afaceri, trebuie să discutați cu compania dvs. de asigurări pentru a afla dacă pot adăuga un călăreț pentru afacerea cu sediul la domiciliu. Asigurarea la domiciliu nu este destinată să acopere afacerile, deci folosirea locuinței pentru afaceri și nu menționarea acesteia companiei de asigurări ar putea face ca acoperirea dvs. să fie nulă și neavenită. Nu raportați modificări privind o politică de domiciliu sau în situația dvs. personală poate determina compania de asigurări să vă anuleze politica.
(Aflați mai multe despre motivele pentru care o companie de asigurări ar putea anula politica dvs. aici .)
Există multe aprobări sau planuri care ar putea fi mai potrivite pentru dvs. decât o politică standard de proprietar atunci când aveți activitate comercială. Chiar și situațiile în care vă folosiți locuința pentru găzduirea Airbnb sau pentru partajarea acasă ar putea fi o problemă, dar discutarea situației dvs. cu asigurarea dvs. de origine vă poate oferi soluții care vă vor ajuta să obțineți acoperirea corectă.
Asigurare acasă pentru proprietarii de apartamente sau co-op
Dacă dețineți un condo sau co-op, atunci nu aveți nevoie de asigurări de proprietari de case; aveți nevoie de condo sau co-op de asigurare, deoarece condos și co-ops ia în considerare multe dintre circumstanțele speciale care există atunci când dețineți doar o unitate de o clădire, sau parts într-o cooperativă. De exemplu, o acoperire specifică unui proprietar de condo, dar care nu ar fi inclusă într-o politică de proprietar, este evaluarea pierderilor sau asigurarea contingentă .
Ce "pericole" sunt acoperite de o poliță de asigurare de origine?
Când cumpărați o poliță de asigurare a locuinței, aveți opțiunea de a alege ce fel de acoperire doriți . Există două concepte de bază privind acoperirea într-o poliță de asigurare la domiciliu:
- Open Perils
- Pericole numite
Înțelegerea acestor două concepte vă arată diferența în nivelul de acoperire a diferitelor opțiuni din polița de asigurare pe care le puteți oferi, deoarece acestea au diferențe semnificative între nivelurile de acoperire:
- Politica Open Perils vă acoperă pentru "toate riscurile", cu excepția cazului în care sunt excluse.
- O politică denumită Perioadă numită sau Perioadă specificată vă acoperă pentru riscuri foarte limitate. Riscurile sunt, de obicei, limitate la 16 "dezastre" de bază care s-ar putea întâmpla, dar după aceea, nimic altceva nu este acoperit. Unele politici pot oferi o acoperire mai redusă, cum ar fi formularul HO-1.
Asigurați-vă și întrebați dacă politica pe care o cumpărăți acoperă pericole deschise asupra structurii locuințelor asigurate și asupra conținutului sau numai asupra locuinței asigurate. Acest lucru face o diferență în ceea ce vă plătiți într-o plângere.
Cum se plătește o poliță de asigurare la domiciliu într-o cerere ?
Baza de decontare a daunelor enumerate în formularea politicii vă va spune ce vă puteți aștepta într-o revendicare în ceea ce privește compensația. Cele două forme principale de compensare a unei creanțe sunt:
- Valoarea actuală în numerar: acesta este costul înlocuirii, minus deprecierea. Aceasta înseamnă că nu veți obține suficienți bani pentru a înlocui casa sau obiectele în cazul în care baza de decontare a daunelor este valoarea reală în numerar. Aceasta este forma cea mai puțin dezirabilă de soluționare a daunelor.
- Costul înlocuirii: Costul de înlocuire vă oferă compensații pentru înlocuirea elementelor asigurate în pierdere. Aflați dacă acest lucru se aplică clădirii și conținutului dvs. Acest lucru vă permite să înlocuiți ceea ce ați pierdut după o reclamație și să vă întoarceți la locul în care vă aflați înainte de pierdere, deoarece veți primi banii pe care îi veți înlocui.
Este important să citiți formularea politicii privind baza de soluționare a daunelor atunci când obțineți o poliță de asigurare de origine pentru a vă asigura că înțelegeți prevederile din contract, excluderile și limitările.
Ce este o politică de asigurare a locuinței "și ce înseamnă asta?
Atunci când obțineți cotații pentru polițele de asigurare la domiciliu, este important să aflați ce formă de politică sunteți citată. Un formular de politică descrie tipul de acoperire din pachetul de asigurări pe care îl achiziționați. Diferențele esențiale ale formularului de politică ar constitui baza soluționării daunelor, precum și a numărului de riscuri acoperite. De exemplu, un risc deschis sau orice formă de politică de risc precum un HO-3 va avea o acoperire mult mai mare decât o HO-2, dar ambele sunt polițe de asigurare de origine. Este forma care face diferența este ceea ce vă puteți aștepta să fie acoperit pentru dacă aveți nevoie pentru a face o cerere.
Exemple de unele dintre diferitele tipuri de "Formulare de politică"
| HO-1: Politica de acoperire limitată |
| HO-2: Politică de bază care acoperă doar riscurile enumerate |
| HO-3: Oferă o acoperire mai extinsă acoperind toate riscurile, cu excepția cazului în care sunt excluse |
| HO-8: Adesea folosit pentru locuințele mai vechi conține o bază efectivă în numerar pentru soluționarea daunelor, ceea ce înseamnă că o valoare amortizată este plătită într-o creanță - acest lucru nu este suficient pentru a înlocui |
| HO-4: Polița de asigurare a locatarului |
| H0-6: Politica de asigurare pentru condo |
Politici de asigurare acasă la domiciliu și specialitate la domiciliu
Case de valoare înaltă, case istorice și locuințe cu caracteristici speciale se pot califica pentru asigurarea de locuințe de înaltă calitate. Dacă aveți o locuință cu o construcție și o calitate superioară sau cu o medie superioară, vă recomandăm să vă uitați într-o societate de asigurări de locuințe de înaltă valoare. Asigurarea acasă de înaltă calitate oferă cea mai largă acoperire disponibilă, dar vine la un cost premium.
Beneficiile pot include o valoare de înlocuire completă, fără obligația de a înlocui politicile (opțiuni de retragere), acoperire prin lege, majorări suplimentare pentru cheltuieli de trai suplimentare și acoperire pentru limite mai mari de bijuterii, arte plastice, antichități sau obiecte care nu pot fi înlocuite din cauza naturii lor inerente. Aceste tipuri de elemente nu sunt acoperite cu ușurință de o politică standard de domiciliu datorită limitelor și excluderilor.
Do toate proprietarii de case trebuie să aibă o politică de asigurare acasă?
Nu, toți proprietarii de case nu trebuie să aibă o poliță de asigurare la domiciliu. Cu toate acestea, dacă aveți un împrumut sau o ipotecă și nu vă dețineți pe deplin locuința, împrumutătorul ipotecar poate solicita să aveți asigurare la domiciliu deoarece doriți să protejați banii pe care i-ați acordat ca parte a împrumutului. Acestea pot solicita să furnizați un liant de asigurare înainte de a vă acorda creditul ipotecar sau împrumutul.
Instrucțiuni privind politicile de asigurare la domiciliu: Verificați întotdeauna propriile condiții și condiții de politică
Este întotdeauna mai bine să discutați cu reprezentantul dvs. de asigurare cu privire la modul în care revendicările funcționează cu polița dvs. de asigurare, deoarece condițiile variază de la asigurător la asigurător, conceptele discutate în acest articol sunt ghidurile de bază de care aveți nevoie pentru a vă ajuta să adresați întrebările importante despre acoperirea dvs.
Puteți compara costurile de asigurare la domiciliu sau de asigurare pentru fiecare stat la Institutul de Informații pentru Asigurări.