Cât timp va fi banii mei ultimul în pensionare?

by Dana Anspach

Fiecare pensionar care se apropie vrea să știe cât timp banii vor rămâne în pensie. Pentru a veni cu un răspuns, trebuie să abordați toate cele șapte elemente din această listă.

01 Rata de returnare

Primul dintre cele șapte elemente este rata de rentabilitate pe care o câștigi.

Rata rentabilității pe care o câștigi în economii și investiții va avea un efect mare asupra duratei banilor. Au existat perioade lungi de timp în care investițiile sigure (cum ar fi CD-urile și obligațiunile guvernamentale) au câștigat o rată decentă a dobânzii și perioade de timp (ca acum), unde ratele dobânzilor sunt destul de scăzute. Același lucru cu stocurile. Au existat decenii în care acțiunile au oferit venituri remarcabile și decenii în care randamentele erau aproape la fel ca cele pe care le-ați obține dacă ați fi blocat investiții sigure. Nu există nici o modalitate de a ști exact ce rată de rentabilitate veți câștiga pe banii dvs. în pensie.

Bazându-vă pe succesul planului dvs. numai pe randamentele medii, nu este o idee bună. O medie înseamnă jumătate din timpul în care ați câștigat ceva sub medie.

Ce trebuie să faceți: verificați rezultatele istorice, analizând cele mai bune cazuri și cele mai grave rezultate. Unele perioade de 20 de ani arată foarte bine; altele nu. Trebuie să vă asigurați că planul dvs. funcționează chiar dacă obțineți un rezultat sub medie. Apoi, puteți rula scenarii care vă prezintă opțiuni diferite, astfel încât să știți ce să vă adaptați planului (cum ar fi cheltuielile) dacă vă retrageți într-o perioadă de timp care oferă randamente mai mici decât media.

02 Sequence of Returns

Când luați bani din conturi, secvența de returnări sau ordinea în care vă confruntați se întoarce. Aceasta se numește risc de secvență . De exemplu, presupuneți primii 5 până la 10 ani de pensionare toate investițiile dvs. datorate bine, deci nu numai că aveți suma necesară pentru a vă retrage, dar în plus, soldul principal crește. În această situație, șansele dvs. de a pierde bani scad. Pe de altă parte, în cazul în care investițiile dvs. nu se încadrează în primii dvs. câțiva ani de pensionare, este posibil să fie necesar să vă cheltuiți unii dintre directorii dvs. pentru a vă acoperi cheltuielile de trai. Va fi mai greu pentru investițiile dvs. să se redreseze la acel moment.

Ce trebuie să faceți: testați-vă planul în funcție de numeroasele rezultate posibile. Dacă o secvență precară de returnări apare la începutul pensionării, planificați să efectuați o ajustare descendentă a cheltuielilor și a stilului dvs. de viață pentru a vă asigura că banii dumneavoastră durează pe parcursul anilor de pensionare.

03 Cât de mult te retragi

Planurile tradiționale de pensionare se bazează pe ceva numit rata de retragere . De exemplu, dacă aveți 100.000 $ și veți scoate 5.000 $ pe an, rata de retragere este de cinci procente. S-au efectuat multe cercetări privind ceea ce se numește o rată de retragere durabilă; adică cât de mult poți să te retragi fără a pierde bani în timpul vieții tale. Studii diferite au pus acest număr de oriunde de la aproximativ trei procente la aproximativ șase la sută pe an, în funcție de modul în care sunt investiți banii, de ce orizont de timp doriți să planificați (de exemplu, 30 ani față de 40 de ani) și cum (sau dacă) măriți retragerile pentru inflație.

Ce trebuie făcut: creați un plan care să calculeze rata de retragere anticipată nu numai an după an, ci și măsurată pe întregul orizont de timp pentru pensionare. În funcție de momentul în care începe asigurarea socială și pensiile, pot exista câțiva ani în care trebuie să vă retrageți mai mult decât alții. Acest lucru este OK atâta timp cât funcționează atunci când este văzut în contextul unui plan multianual.

04 Cât de mult cheltuiți - și când o cheltuim

Una dintre cele mai mari greșeli de pensionare pe care le văd pe oameni este estimarea inexactă a ceea ce vor cheltui în pensionare. Oamenii uită că, la fiecare câțiva ani, pot suporta cheltuieli de reparare la domiciliu Ei uită de necesitatea de a cumpăra o mașină nouă tot mai des. Ei, de asemenea, uită să pună mari cheltuieli de îngrijire a sănătății în bugetul lor.

O altă greșeală face oamenii; cheltuind mai mult atunci când investițiile se fac foarte devreme. Atunci când vă retrageți, dacă investițiile funcționează destul de bine în primii câțiva ani de pensionare, este ușor să presupunem că înseamnă că puteți să cheltuiți câștigurile în exces. Nu funcționează neapărat în acest fel; veniturile mari de timpuriu ar trebui să fie stăpânite pentru a subvenționa potențial returnările slabe care pot apărea mai târziu. Linia de fund: dacă vă retrageți prea mult prea repede, aceasta ar putea însemna că, de la 10 la 15 ani în jos, planul dvs. de pensionare va fi în dificultate.

Ce trebuie să faceți: creați un buget de pensionare și o proiecție a viitoarei căi pe care o vor urma conturile dvs. Apoi monitorizați situația dvs. de pensionare în comparație cu proiecția dvs. Dacă planul dvs. arată că aveți un surplus, numai atunci puteți petrece ceva mai mult.

05 Inflația

Fără îndoială, chestia costă mai mult acum decât acum douăzeci de ani. Inflația este reală. Dar cât de mult va avea un impact asupra duratei de viață a banilor? Poate că nu este la fel de mare de impact cum crezi. Cercetările arată că, deoarece oamenii ajung la vârsta de pensionare (vârsta de peste 75 de ani), cheltuielile acestora au tendința de a încetini într-un mod care să compenseze creșterea prețurilor. În special, cheltuielile pentru călătorii, cumpărături și mâncăruri scad.

Sa demonstrat că inflația va avea un impact mai mic asupra gospodăriilor cu venituri mai mari, deoarece aceștia cheltuie mai mulți bani pe neînțelegeri și au astfel "extra" care pot fi renunțate dacă ratele inflației cresc.

Inflația are un impact mai mare asupra gospodăriilor cu venituri mai mici. Trebuie să mâncați, să consumați energie și să cumpărați necesități de bază. Când prețurile cresc pe aceste elemente, gospodăriile cu venituri mai mici nu au alte lucruri în bugetul pe care le pot elimina. Trebuie să găsească o modalitate de a acoperi necesitățile.

Ce trebuie să faceți: monitorizați nevoile de cheltuieli și retragerile pe an în fiecare an și efectuați ajustări după cum este necesar. Dacă sunteți o gospodărie cu venituri mici, luați în considerare investiția într-o locuință eficientă din punct de vedere energetic, pornirea unei grădini și existența undeva cu acces ușor la transportul public.

06 Cheltuieli de îngrijire a sănătății

Îngrijirea medicală la pensionare nu este gratuită. Medicare va acoperi o parte din cheltuielile medicale - dar cu siguranță nu toate. În medie, așteptați ca Medicare să acopere aproximativ 50% din cheltuielile legate de sănătate pe care le veți suporta la pensionare. Pensionarii cu venituri mai mici se pot aștepta să-și petreacă aproape 30 la sută din cheltuielile lor de trai la pensionare pe articole de îngrijire a sănătății.

Aceste estimări provin din analizarea cheltuielilor totale legate de îngrijirea sănătății, care includ prime pentru Medicare Partea B, Medigap Policies sau un plan Medicare Advantage, precum și co-plăti și vizite de medic, munca de laborator, prescripții și bani pentru audiere, viziune.

Ce trebuie să faceți: faceți timp pentru a estima costurile de îngrijire a sănătății la pensionare . Este mai bine să presupunem că vor fi mari și că va trebui să vă cheltuiți deductibil integral în fiecare an. Dacă nu suportă cheltuiala, atunci sunteți liber să cheltuiți banii pe altceva. Planificarea în acest fel vă lasă loc pentru extra. Este mult mai bine decât să fie scurt.

07 Cât trăiești

În medie, vă puteți aștepta să trăiți la mijlocul anilor '80. Dar amintiți-vă, nimeni nu este mediu. Jumătate dintre oameni trăiesc mai mult decât media; uneori mult mai mult. Este mai bine să vă construiți planul presupunând că trăiți mai mult decât media.

Dacă ești căsătorit, trebuie să ții cont de potențialul de longevitate al oricui ar trebui să trăiască cel mai mult, decât să te uiți la lucruri ca și cum ai fi singur. Dacă aveți o diferență de vârstă, trebuie să vă gândiți la speranța de viață a celui mai tânăr dintre voi. Cu cât aveți nevoie de bani mai lungi pentru pensionare, cu atât mai atenți trebuie să fiți în legătură cu monitorizarea, pentru a vă asigura că sunteți pe drumul cel bun.

Ce trebuie să faceți: Estimați durata de viață a vieții și puneți împreună o proiecție de pensionare, care este un calendar al veniturilor și cheltuielilor an de an. Extindeți această cronologie la aproximativ 90 de ani.