Unele locuri de muncă au o perioadă de așteptare de șase luni sau un an înainte de a putea începe să contribuie la oferta 401 (k) . Și companiile mai mici sau startup-urile nu pot oferi deloc un plan de pensionare. Dacă sunteți un antreprenor independent sau o persoană care desfășoară o activitate independentă, sunteți responsabil pentru propriile beneficii și este posibil să vă întrebați cum să începeți economisirea pentru pensionare.
Luați în considerare un IRA
Un IRA este cea mai bună opțiune dacă angajatorul dvs. nu oferă beneficii de pensie. Acest lucru poate fi stabilit cu majoritatea brokerajelor, și unele bănci. Puteți alege tipul de investiții pe care doriți să îl faceți și puteți cere unui consultant financiar să vă ajute să determinați cele mai bune opțiuni pentru dvs. Multe firme de brokeraj sunt dispuse să renunțe la suma inițială de investiție dacă vă configurați un IRA cu o sumă de contribuție lunară. De asemenea, puteți considera un consultant robo care va gestiona un IRA pentru dvs.
Limita de contribuție pentru IRA pentru anul 2018 este de 5.500 USD anual și 6.500 USD pentru cei cu vârste de peste 50 de ani. Dacă acest lucru este prea mult pentru dvs. (primul se încadrează până la 458 $ / lună), nu vă descurajați. Puteți lucra pentru a crește această sumă în fiecare an până când puteți contribui la maximum.
De asemenea, aveți opțiunea de a alege un IRA tradițional sau un Roth IRA . Cu un IRA tradițional , contribuțiile dvs. să crească fără taxe și să plătiți impozite atunci când luați banii la pensie.
Cu un Roth IRA , contribuțiile dvs. nu sunt deductibile din impozite (adică sunt făcute cu dolari după impozitare), dar nu sunteți impozitați pe banii și câștigurile lor atunci când le iei pentru pensionare. Cu toate acestea, sunteți eligibil să contribuiți la un Roth IRA dacă faceți mai puțin de 120.000 $ dacă sunteți singur și 189.000 $ dacă sunteți căsătoriți și vă depuneți împreună impozitele.
În timp ce atât Roth, cât și IRA-urile tradiționale sunt vehicule mari de investiții, în general un Roth IRA este o alegere mai bună (presupunând că vă aflați sub limita câștigului salarial) dacă vă așteptați să vă aflați într-o poziție de impozitare mai mare atunci când vă retrageți. Un IRA tradițional este o alegere mai bună dacă vă așteptați să vă aflați la un nivel mai scăzut de impozitare atunci când vă retrageți.
Opțiuni de auto-angajare
Dacă sunteți persoană care desfășoară o activitate independentă sau un antreprenor independent, aveți opțiuni suplimentare de pensionare . Vă puteți înscrie într-un plan SEP IRA sau solo 401 (k).
Un SEP IRA este, de asemenea, un instrument de economisire a pensiilor avantajat, în care banii dvs. înainte de impozitare sunt investiți în impozit amânat până când îl scoateți la pensie. Un beneficiu major al unui SEP IRA sunt limitele de contribuție ridicată, care au fost de 54.000 $ în 2017, să nu depășească 25% din venitul dvs. Un alt instrument de economii pentru pensionari pe care îl puteți lua în considerare este un plan solo 401 (k).
Amintiți-vă, este o idee bună să discutați cu contabilul dvs. despre cele mai bune opțiuni pentru economiile dvs. de pensii, astfel încât să puteți profita de cât mai multe impozite pe cât posibil în timp ce economisiți pentru pensionare.
Luați în considerare schimbarea locurilor de muncă
Când începeți să lucrați pentru prima oară, s-ar putea să fiți dispus să mergeți fără anumite avantaje pentru a câștiga experiență sau pentru că într-adevăr credeți într-o companie. Unele companii pot să nu aibă planuri de pensionare în primii ani, ci să le ofere după aceea.
Dacă lucrați la o companie mai mică sau ați început să lucrați pentru o perioadă de câțiva ani, fără a schimba beneficiile de pensionare, puteți să vă gândiți să schimbați locurile de muncă într-o companie mai stabilă pentru a profita la maximum de economiile dvs. de pensii și pentru a obține alte beneficii valoroase .
Investiții pentru pensionare în afara conturilor de pensionare
Doar pentru că atingi contribuțiile maxime permise, nu înseamnă că trebuie să renunți la contribuția la pensionare. Puteți salva pentru pensionare cu investiții tradiționale fără a fi într-un cont oficial de pensii.
De fapt, dacă intenționați să vă retrageți mai devreme, veți dori să beneficiați de o bună parte din beneficiile dvs. de pensii în conturi separate, astfel încât să puteți accesa banii fără a primi o penalizare anticipată de retragere. Nu vi se permite să scoateți bani fie din IRA, fie din 401 (k), până când sunteți 59½ fără o penalizare de 10%.
Dar poate doriți să vă retrageți mai devreme sau chiar să vă retrageți anticipat dacă este posibil din punct de vedere financiar să faceți acest lucru. Dacă aveți alte investiții, puteți retrage bani de acolo până când ajungeți la vârsta de 59 ½ ani pentru a evita aceste sancțiuni.
Profitați de alte beneficii
Dacă lucrați pentru o pornire, aceștia pot oferi alte opțiuni, cum ar fi cumpărarea de opțiuni de acțiuni în loc de un cont de pensionare. Acest lucru vă permite să beneficiați de creșterea companiei în primii câțiva ani. Aceasta este o opțiune bună când este gestionată corect.
Ar trebui să vă asigurați că portofoliul dvs. este extrem de diversificat , mai ales că deținerea acestui tip de acțiuni este mai riscantă, deoarece este o pornire și ar putea să se orienteze în mod neașteptat.
Există, de asemenea, reguli cu privire la cât de curând puteți să vă vindeți acțiunile după cumpărare, care variază în funcție de companie, deci nu ar trebui să fie întregul dvs. plan de pensionare.
Actualizat de Rachel Morgan Cautero .