Conturile mele sunt sigure? Contul meu este asigurat?
Din fericire, dacă o firmă care ține banii tăi se ridică, adesea (dar nu întotdeauna) protejați - cel puțin într-o oarecare măsură. Deci, șansele de a urmări 100% din soldul contului dvs. dispar sunt relativ scăzute.
De exemplu, când Washington Mutual Bank a eșuat în 2008 - cel mai mare eșec bancar până în prezent - clienții nu au pierdut bani datorită asigurării FDIC.
Cum rămâne cu alte tipuri de pierderi? Este posibil ca contul dvs. să fie acoperit de un tip de asigurare privată.
Defectele băncii (și creditului)
Băncile și uniunile de credit sunt, în general, locuri foarte sigure pentru a ține bani. Nu sunteți expus fluctuațiilor pieței și majoritatea instituțiilor sunt asigurate cu sprijinul guvernului SUA - dacă guvernul nu vă poate ajuta, aveți probleme mai mari decât banii.
Uneori băncile nu reușesc. Investițiile pe care le fac nu funcționează și nu mai dispun de fonduri pentru a satisface cererile clienților. Dacă se scurge un cuvânt și o fugă pe bancă , lucrurile se destramă și mai repede. Din fericire, majoritatea băncilor sunt cumpărate de alte bănci (clienții băncii care nu reușesc să devină clienți ai băncii de cumpărare) și, de obicei, nimeni nu pierde bani.
În multe cazuri, clienții abia văd când o bancă eșuează .
Pentru a vă asigura că fondurile dvs. sunt la fel de sigure, verificați dacă banii dvs. sunt asigurați de FDIC . Dacă utilizați o uniune de credit , banii dvs. sunt la fel de sigure, atâta timp cât este o uniune de asigurări federal asigurată, folosind asigurarea NCUSIF. Nu uitați să vă păstrați soldul sub limitele (250.000 dolari pe deponent pe instituție) pentru a vă limita riscul.
Conturi de retragere
Conturile de retragere la bănci și uniunile de credit sunt asigurate la fel ca orice alt cont. Conturile dvs. ar putea fi combinate când se uită la limita de 250.000 de dolari, deci nu presupuneți că fiecare cont își are propria limită (de exemplu, IRA tradițional și un plan SIMPLU pot fi combinate).
În funcție de modul în care sunt structurate conturile dvs., este posibil să primiți mai mult de 250 000 USD la o singură bancă, dar veți dori să o verificați cu FDIC.
Conturi de investiții
Dacă banii dvs. sunt deținute cu firme care nu oferă protecție FDIC sau NCUSIF, s-ar putea să fiți în continuare protejați. Multe cont de investiții oferă acoperire pentru Investitorii pentru Protecția Investitorilor (SIPC). Această acoperire vă protejează doar dacă firma dvs. de brokeraj nu reușește - nu vă protejează împotriva pierderilor de pe piață (dacă valorile mobiliare pierd o valoare într-un accident de piață, de exemplu) sau sfaturi proaste.
Acoperirea SIPC este bună pentru o sumă de până la 500.000 USD per tip de cont (numai 250.000 dolari din care pot fi deținute în numerar). Pentru mai multe detalii, vizitați site-ul SIPC.
Angajatorul planurile de pensionare
Dacă sunteți ca mulți, cel mai mare activ investițional se află în planul de pensionare al angajatorului dvs. (cum ar fi un plan de 401 000 sau 403 miliarde de euro). Pentru a afla mai multe despre protecția dvs., începeți prin a verifica dacă contul dvs. este asigurat de asigurarea FDIC - ceea ce nu este probabil - sau este acoperit de SIPC.
Ce se întâmplă dacă angajatorul dvs. intră în faliment? Majoritatea activelor din planul de pensii nu sunt deținute de angajatorul dvs. - acestea sunt adesea într-o încredere specială pe care angajatorul nu o poate retrage. Cu toate acestea, dacă angajatorul dvs. se confruntă cu vremuri grele, este o idee bună să vă monitorizați conturile: asigurați-vă că nu se efectuează retrageri și că contribuțiile dvs. intră efectiv în plan în fiecare perioadă de plată.
Dacă participați la un plan necalificat (cum ar fi un plan de 457f sau de top-hat), ați putea foarte bine să pierdeți bani dacă angajatorul dvs. intră în faliment. Aceste active sunt considerate active ale angajatorului dvs. și pot fi disponibile creditorilor.
Ce se întâmplă dacă 401k pierde bani într-un accident de piață - poți să te asigur împotriva asta? În general, nu. Cele mai multe planuri de 401k nu sunt asigurate de FDIC (unele planuri oferă una sau două opțiuni de investiții în plan care sunt asigurate de FDIC - dar majoritatea opțiunilor de investiții nu sunt asigurate).
Unele planuri de angajatori oferă produse de la companiile de asigurări care ar putea să vă ajute într-un accident de piață, dar nu vă așteptați. Asigurarea de protecție (adesea sub formă de anuitate ) pentru soldurile de 401k nu este ceea ce majoritatea angajatorilor oferă. Aceste garanții sunt doar la fel de puternice ca și compania de asigurare care face garanția, deci contezi pe puterea financiară a acestei companii (cu alte cuvinte, nu există nici un sprijin din partea guvernului american). În plus, această protecție vine cu taxe suplimentare, cheltuieli și restricții, astfel încât veți dori să citiți cu atenție detaliile înainte de a începe să o utilizați.
În cele din urmă, cel mai apropiat lucru pe care îl puteți obține la un lucru sigur este un depozit (sub limitele) într-un cont bancar asigurat de FDIC sau o uniune de asigurări asigurată de NCUSIF. Captura este că pe perioade lungi de timp, inflația vă poate afecta economiile .