Cât de puternică este banca dvs.? Această formulă vă ajută să aflați
Raportul Texas Bank este un indicator care vă ajută să stabiliți cât de riscantă este o bancă și vă poate avertiza în avans despre o bancă care a făcut investiții proaste (fără capacitatea de a absorbi pierderi mari).
Texas Ratio Formula
Pentru a calcula raportul Texas, împărțiți activele necorespunzătoare ale băncii cu activele disponibile pentru a acoperi aceste pierderi. Mai exact:
- Împărțiți activele neperformante cu rezervele corporale corporale și rezervele de pierderi la credite .
Activele neperformante includ împrumuturile defaulted și bunurile imobile pe care banca le-a deținut prin blocare. Aceste active sunt riscuri care ar putea deveni eventual cheltuieli pentru bancă. Cu toate acestea, unele împrumuturi ar putea fi împrumuturi garantate de guvern, iar banca va fi rambursată în cazul în care împrumuturile respective se vor întoarce. Atunci când faceți propriile calcule, asigurați-vă că separați împrumuturile emise în cadrul programelor guvernamentale .
În continuare, veți dori să știți cât de ușor poate gestiona aceste cheltuieli banca. Atunci când calculați capitalul propriu, asigurați-vă că eliminați imobilizările necorporale, cum ar fi fondul comercial - deoarece banca nu poate scrie o verificare din contul "goodwill" pentru a plăti creditorilor.
O bancă cu o rată ridicată în Texas - în special dacă raportul se apropie de 1 sau 100% - este mai riscantă decât o bancă cu un raport Texas Texas inferior.
Exemplu: să presupunem că o bancă are active neperformante de 90 de miliarde de dolari și fonduri comune corporale plus provizioane de pierderi de împrumut de 100 de miliarde de dolari. Împărțiți 90 de miliarde de dolari în 100 de miliarde de dolari pentru un rezultat de 9 sau 90%. Acest lucru este relativ ridicat, iar banca ar trebui folosită cu prudență (de exemplu, dacă raportul este în scădere evidentă, rămâneți sub limitele de acoperire FDIC și știți că există un plan solid pentru a reduce în continuare raportul) .
Dacă nu vă place ideea de a calcula raportul dvs. - amintiți-vă că va trebui să săpați prin pilitura și să separați împrumuturile garantate de guvern - aflați dacă cineva a făcut deja lucrarea pentru dvs. Mai multe site-uri publică Texas Ratios (sau cel puțin liste de bănci cu rapoarte mai mari și mai mici, care vă pot oferi suficiente informații pentru a lua o decizie).
Folosind Texas Ratio
Ratio Texas este util, dar nici un singur indicator nu este perfect. Băncile pot și rămân solide cu rapoarte ridicate, iar băncile bune fac uneori rău (deci este important să urmăriți direcția , precum și nivelul ratei băncii dvs.). Pe lângă Texas Ratio, sunt disponibile și alte câteva metode de evaluare:
- Bankrate calculează un rating de siguranță și de sunet
- BauerFinancial creează ratinguri Star
De asemenea, ați putea obține o scurtă prezentare a băncilor regionale și a uniunilor de credit prin citirea știrilor. Schimbările de personal și aparițiile repetate în titluri ar trebui să ridice suspiciuni.
Desigur, este de asemenea util să urmăriți ofertele de produse ale băncii:
- În cazul în care banca este necompetitivă, aceasta ar putea însemna că nu își poate permite să plătească rate ridicate ale dobânzilor la conturile de economii (sau să ofere rate scăzute la împrumuturi) - de ce să nu schimbați băncile oricum?
- Dacă banca ar arăta prea bine pentru a fi adevărată, s-ar putea să ia un risc suplimentar într-o încercare disperată de a atrage rapid banii
De ce Texas?
În anii 1980, statul Texas a experimentat un boom economic în mare parte determinat de energie. Așa cum se întâmplă adesea, partidul sa încheiat prea curând. Băncile au ajutat la finanțarea boom-ului și nu au fost întotdeauna reparate atunci când lucrurile s-au bătut. În timp ce băncile din alte state au înregistrat rezultate similare, Texas a fost remarcabil: potrivit Băncii Federale a Rezervelor din Dallas, "statul a condus națiunea în eșecuri bancare în fiecare an din 1986 până în 1992". Gerard Cassidy a dezvoltat apoi calculul și a inventat expresia " Texas Ratio. "
Texas a avut un rau rău din cauza momentului: raportul a fost inventat în timpul unei explozii de petrol. Alte regiuni și-au văzut propriul boom și au bătut cicluri bancare.